Кредитование в России

     И тем не менее сейчас уже имеются основания говорить о том, что не за горами бум потребительского и в том числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения.  
 

2. Основные формы потребительского кредита

2.1 Покупка в рассрочку 

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

     При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

• удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
• позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
• позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
• позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную  карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную  машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или  заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять  кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже.

     И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: покупка в рассрочку преподносится дилерами клиентам в момент продажи.

     До  совсем недавнего времени у потребителей имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

     Сейчас  появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2.2 Кредитные карточки 

     Американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

     Так как кредитный лимит является автоматически возобновляемым, то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

     Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют  кредит, а не торговцы.

     Какой смысл торговцам в том, что  товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки?

     Торговец  отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем  около 1.8% стоимости продаж). Посредник  должен заплатить около 1% стоимости  продаж фирме, выпускающей кредитные  карточки, которая несет расходы  по сделке.

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

• Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.
• Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами
• Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.
• У вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

     Хотя  кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем  не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах.

2.3 Автоматически возобновляемые ссуды 

     В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку –  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа  сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной  ему задолженности.

     Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учётом возможного погашения её в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова  использован заёмщиком. Установленный  банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически  возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать  с помощью текущего счёта клиента.

     Многие  магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

2.4 Персональные ссуды 

     Персональная  ссуда банка может быть более  дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными  ставками кредитных карточек. Обращение  за персональными ссудами в настоящее  время значительно упростилось, так как банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

     1. Цель получения ссуды. За исключением  покупки дома (предоставление средств  для покупки недвижимости или  связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

• приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
• покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
• празднования торжеств;
• проведения отделочных работ в доме;
• покупки домов-фургонов;
• оплаты личного образования.

     2. Размер ссуды (опять за исключением  ссуд на приобретение недвижимости  и связующих ссуд), как правило,  не превышает 10000 ф.ст.

     3. Капитал и доля клиента. В  случае обращения за персональной  ссудой заёмщику обычно достаточно  внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя  на это не существует каких-либо  твёрдых правил.

     4. Источники оплаты и способность  к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

     5. Срок предоставления ссуды. Является  ли обоснованным срок выплаты  ссуды, требуемой клиентом, исходя  из той цели, ради которой она  берётся? Например:

• Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
• Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
• Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

     6.  Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

     Чтобы вы получили наиболее полное представление  о персональных ссудах, приведём некоторые  их виды.

     Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

     Прямые  кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы  в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в  качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты  в установленные сроки;

     Кредиты потребителям с поручительством  торговых фирм. Банк заключает договор  с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать  её покупателей. Торговая фирма берёт  на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную  часть зачисляет на особый блокированный  счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения  в срок кредита соответствующие  суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

     Также существует другая форма краткосрочного кредита, предоставление которой осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо, называемом еще овердрафт. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. 

     С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

     1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

     2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

     3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.