Кредитование физических лиц

Автор: Пользователь скрыл имя, 13 Декабря 2012 в 14:42, дипломная работа

Описание работы

Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
описать принципы кредитования;
исследовать правовое регулирование кредитных операций;
проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение;
выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
оценить перспективы развития кредитования физических лиц.

Содержание

Введение 4
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 7
1.1 Понятие, сущность и функции кредита 7
1.2 Принципы кредитования и виды кредитов 14
1.3 Правовое регулирование кредитных отношений 21
1.4 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России 22
ГЛАВА 2. Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» 26
2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка» 26
2.2 Особенности кредитной политики банка 31
2.3 Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит» 34
2.4 Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения 41
ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России 57
3.1 Проблемы кредитования физических лиц 57
3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц 62
Заключение 69
Список использованной литературы 76
Приложения 79
4.1 Тип ТС 83
4.2 Идентификационный номер VIN 83
4.3 Двигатель № 83
4.4 Кузов № 83
Приложение 1 87
к Договору о перечислении платежей от « »________ 200__г. №______ 87
1. Предмет договора 88
2. Цена договора 89
3. Условия и порядок оплаты 89
4. Срок передачи автомобиля 90
6. Порядок приема-передачи автомобиля 92
7. Гарантийные условия 93
8. Форс-мажор 93
9. Порядок изменения и дополнения договора 94
10. Порядок разрешения споров 94
11. Прочие условия 94
12. Реквизиты сторон 94

Работа содержит 1 файл

Глава3. п. 3.1..doc

— 757.50 Кб (Скачать)

Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка  ипотечного кредитования и привлечения  клиентов необходимо, в первую  очередь, снижение процентной  ставки за счет исключения  из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:

2. Для развития рынка  образовательного кредитования необходимы:

  • Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
  • Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке.  В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

  • Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.
  • Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.
  • Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.
  • Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится более  актуальным в виду будущего бурного  роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Специалисты Центра экономических  исследований ММИЭИФП (Московский международный  институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал  роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

Таким образом, высокие  темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем  рынка может удвоиться.

Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Список использованной литературы

  1. И. Т. Балабанова Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с.
  2. Л.Н. Балахничева Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с.
  3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с.
  4. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с.
  5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с.
  6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с.
  7. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с.
  8. Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с.
  9. А. Б. Борисов Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с.
  10. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2003, 314 с.
  11. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции. Санкт – Петербург. Питер, 2004, 234с.
  12. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 590с.
  13. О. И. Лаврушин Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003, 672с.
  14. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с.
  15. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра – М, 2000, 358 с.
  16. Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2003, 324 с.
  17. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2003, 188с.
  18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2003, 479с.
  19. Е.Г. Хольнова Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с.
  20. В. Е. Черкасов Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с.
  21. Н. Выборнова Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал «Вопросы экономики». Выпуск 12. 2004. с. 34 – 38.
  22. О.М. Солнцев Источники роста кредитных ресурсов. Журнал «Эксперт». Выпуск 38. 2002. с. 41 – 45.
  23. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал «Деньги и кредит».  Выпуск 1. 2002. с. 5 -20.
  24. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
  25. Гражданский кодекс Российской Федерации
  26. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р
  27. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р.
  28. О. Л. Буклемишев «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.
  29. Сайт ОАО «Росбанк» Web: http: //www. rosbank.ru.
  30. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12.

Приложения

Приложение 1

Генеральное соглашение № _________

по программе  «Автоэкспресс  - кредит» для физических лиц

 

г. Москва     “___”________________ 2005 г.

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное  общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице Директора Департамента по работе с частными клиентами г-на  Нестеренко Александра Викторович, действующего на основании доверенности № 344 от 11 августа 2004 г, и ______________________________________________, именуемое в дальнейшем “Поставщик”,

                                                         (Наименование поставщика)


в лице  __________________________________________________________________, действующего

(Должность,  Фамилия, Имя, Отчество  Руководителя)


на основании ______________________, далее вместе именуемые “Стороны”, заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем.

1. Предмет Соглашения

1.1. Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “Покупателям”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

    1. Справочную информацию Поставщик дает в виде прайс-листа (далее – “Справка”) ежедневно (или по мере внесения изменений) кредитному эксперту на территории Поставщика. Цены в Справке указываются в рублях РФ или в у.е. и привязаны к курсу Поставщика либо ЦБ РФ. В Информационной Справке должны быть указаны следующие данные:
  • марки и наименования автомобилей, имеющихся в продаже у Поставщика;
  • комплектация предлагаемых к продаже автомобилей;
  • цены на автомобили с учетом комплектации;
  • цена на сигнализацию (обязательную к установке);
  • дата составления и, по возможности, срок действия Справки.
    1. Справка предоставляется в оригинале за подписью первого лица Поставщика и передается кредитному эксперту Банка в начале рабочего дня.

2.3. Банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей __________________________

(марка автомобилей)

у Поставщика на условиях, описанных в Приложении 1 к настоящему Соглашению.

2.4. Поставщик обязуется выплачивать Банку комиссию в соответствии с условиями, установленными Договором о перечислении платежей № ________ от ___________ 20__ года.

2.5. Банк обязуется предлагать каждому Покупателю, изъявившему желание получить в Банке кредит на покупку у Поставщика автомобиля, заполнить принятое в Банке “Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля” (далее - “Заявление”).

Форма Заявления приведена  в Приложении 2 к настоящему Соглашению и может быть изменена Банком с предварительным уведомлением Поставщика.

2.6. Заполненное Покупателем Заявление может быть принято к исполнению или отклонено Банком по его собственному усмотрению, при этом Банк не обязан уведомлять Поставщика о причинах отклонения Заявления Покупателя.

2.7. Покупатель сначала выбирает автомобиль, получает информационную справку о его стоимости у сотрудника Поставщика, а затем направляется к кредитному эксперту Банка для оформления Заявления на кредит. Если по результатам анализа и проверки информации, изложенной Покупателем в Заявлении, Банк сочтет возможным предоставить Покупателю кредит на покупку автомобиля, то Банк заключит с Покупателем кредитный Договор, принятой у Банка формы, уведомит об этом факте Поставщика.

2.8. Поставщик обязуется заключить с Покупателем Договор купли-продажи, установленной в Приложении 3 к настоящему Генеральному Соглашению формы, и выписать счет на оплату выбранного Покупателем автомобиля до заключения с Банком кредитного договора.

2.9. Стороны принимают в расчет, что Покупатель может в любой момент до оплаты автомобиля отказаться от его покупки, при этом ни одна из Сторон не будет иметь к другой каких-либо имущественных претензий вследствие заявления Покупателя о таком отказе.

2.10. В случае надлежащего соблюдения Покупателем всех условий, необходимых для получения кредита, Банк по платежному поручению Покупателя (как Заемщика) направит кредитные средства на  внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика  в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю (Заемщику). Перечисление кредитных средств с внутреннего  балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика, указанный им в счете, выданном для оплаты Покупателю, осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на  внутренний балансовый счет Банка.

2.11. Поставщик обязуется, после получения от Банка извещения о принятии положительного решения о предоставлении Покупателю кредита  предоставить Банку  следующие документы, необходимые для надлежащего оформления залога автомобиля, приобретаемого в рамках  программы Автоэкспресс- кредит:

  • копию ПТС;
  • счет на оплату автомобиля;
  • копию договора купли-продажи автомобиля.

2.12. Покупатель за свой счет осуществляет постановку на учет в ГИБДД автомобиля, купленного в рамках настоящего Соглашения.

2.13. Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного Договора передать Паспорт Транспортного Средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту Банка, а также копии свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД.

2.14. Поставщик обязуется организовать установку на автомобиль сигнализации, выбранной Покупателем и соответствующей требованиям Страховой компании, осуществляющей страхование приобретаемого автомобиля (за счет Покупателя).

2.15. Поставщик обязуется поставить автомобиль на гарантийное обслуживание, согласно действующим у Поставщика условиям.

3. ДОГОВОР ЗАЛОГА АВТОМОБИЛЯ

3.1. Банк и Покупатель заключат Договор залога автомобиля, приобретаемого Покупателем в соответствии с условиями настоящего Соглашения.

Поставщик обязуется  оказывать содействие в страховании  предмета залога – автомобиля, приобретаемого Покупателем в рамках настоящего Соглашения. Автомобиль должен быть застрахован на условиях, установленных Банком.

3.2. Договор залога автомобиля подлежит заключению одновременно с заключением Кредитного договора.

3.3. Поставщик несет ответственность за сохранность продаваемого Покупателю автомобиля в течение всего времени нахождения этого автомобиля на территории Поставщика до получения автомобиля Покупателем ВМЕСТЕ с уполномоченным представителем Банка.

4. ПЕРЕДАЧА   АВТОМОБИЛЯ

4.1. Передача автомобиля и подписание «Акта приема-передачи автомобиля» (по форме Приложения 4) между Поставщиком и Покупателем происходят только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении им кредитного договора, договора залога автомобиля в срок, указанный в Договоре купли-продажи автомобиля.

5. СООБЩЕНИЯ

5.1. Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение одного рабочего дня об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, указанных в настоящем Соглашении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Соглашению.

5.2. Все требования и уведомления, а также иные сообщения о намерениях, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Соглашения, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом.

Если сообщение Стороны содержит предложение и/или требование об изменении условий настоящего Соглашения или его расторжении, то к такому сообщению должна быть приложена печать данной Стороны.

Информация о работе Кредитование физических лиц