Автор: Пользователь скрыл имя, 13 Декабря 2012 в 14:42, дипломная работа
Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
описать принципы кредитования;
исследовать правовое регулирование кредитных операций;
проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России;
рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение;
выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения;
оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Введение 4
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 7
1.1 Понятие, сущность и функции кредита 7
1.2 Принципы кредитования и виды кредитов 14
1.3 Правовое регулирование кредитных отношений 21
1.4 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России 22
ГЛАВА 2. Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» 26
2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка» 26
2.2 Особенности кредитной политики банка 31
2.3 Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит» 34
2.4 Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения 41
ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России 57
3.1 Проблемы кредитования физических лиц 57
3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц 62
Заключение 69
Список использованной литературы 76
Приложения 79
4.1 Тип ТС 83
4.2 Идентификационный номер VIN 83
4.3 Двигатель № 83
4.4 Кузов № 83
Приложение 1 87
к Договору о перечислении платежей от « »________ 200__г. №______ 87
1. Предмет договора 88
2. Цена договора 89
3. Условия и порядок оплаты 89
4. Срок передачи автомобиля 90
6. Порядок приема-передачи автомобиля 92
7. Гарантийные условия 93
8. Форс-мажор 93
9. Порядок изменения и дополнения договора 94
10. Порядок разрешения споров 94
11. Прочие условия 94
12. Реквизиты сторон 94
Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:
1. Для развития рынка
ипотечного кредитования и
2. Для развития рынка
образовательного кредитования
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:
Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Приложение 1
Генеральное соглашение № _________
по программе «Автоэкспресс - кредит» для физических лиц
г. Москва “___”___________
Акционерный коммерческий
банк «РОСБАНК» (открытое акционерное
общество), именуемый в дальнейшем
“Банк”, в лице Директора Департамента по
работе с частными клиентами г-на Нестеренко
Александра Викторович, действующего
на основании доверенности № 344 от 11 августа
2004 г, и ____________________________
в лице ______________________________
(Должность, Фамилия, Имя, Отчество Руководителя)
на основании ______________________, далее вместе именуемые “Стороны”, заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем.
1. Предмет Соглашения
1.1. Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “Покупателям”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.3. Банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей __________________________
(марка автомобилей)
у Поставщика на условиях, описанных в Приложении 1 к настоящему Соглашению.
2.4. Поставщик обязуется выплачивать Банку комиссию в соответствии с условиями, установленными Договором о перечислении платежей № ________ от ___________ 20__ года.
2.5. Банк обязуется предлагать каждому Покупателю, изъявившему желание получить в Банке кредит на покупку у Поставщика автомобиля, заполнить принятое в Банке “Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля” (далее - “Заявление”).
Форма Заявления приведена в Приложении 2 к настоящему Соглашению и может быть изменена Банком с предварительным уведомлением Поставщика.
2.6. Заполненное Покупателем Заявление может быть принято к исполнению или отклонено Банком по его собственному усмотрению, при этом Банк не обязан уведомлять Поставщика о причинах отклонения Заявления Покупателя.
2.7. Покупатель сначала выбирает автомобиль, получает информационную справку о его стоимости у сотрудника Поставщика, а затем направляется к кредитному эксперту Банка для оформления Заявления на кредит. Если по результатам анализа и проверки информации, изложенной Покупателем в Заявлении, Банк сочтет возможным предоставить Покупателю кредит на покупку автомобиля, то Банк заключит с Покупателем кредитный Договор, принятой у Банка формы, уведомит об этом факте Поставщика.
2.8. Поставщик обязуется заключить с Покупателем Договор купли-продажи, установленной в Приложении 3 к настоящему Генеральному Соглашению формы, и выписать счет на оплату выбранного Покупателем автомобиля до заключения с Банком кредитного договора.
2.9. Стороны принимают в расчет, что Покупатель может в любой момент до оплаты автомобиля отказаться от его покупки, при этом ни одна из Сторон не будет иметь к другой каких-либо имущественных претензий вследствие заявления Покупателя о таком отказе.
2.10. В случае надлежащего соблюдения Покупателем всех условий, необходимых для получения кредита, Банк по платежному поручению Покупателя (как Заемщика) направит кредитные средства на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю (Заемщику). Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика, указанный им в счете, выданном для оплаты Покупателю, осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка.
2.11. Поставщик обязуется, после получения от Банка извещения о принятии положительного решения о предоставлении Покупателю кредита предоставить Банку следующие документы, необходимые для надлежащего оформления залога автомобиля, приобретаемого в рамках программы Автоэкспресс- кредит:
2.12. Покупатель за свой счет осуществляет постановку на учет в ГИБДД автомобиля, купленного в рамках настоящего Соглашения.
2.13. Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного Договора передать Паспорт Транспортного Средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту Банка, а также копии свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД.
2.14. Поставщик обязуется организовать установку на автомобиль сигнализации, выбранной Покупателем и соответствующей требованиям Страховой компании, осуществляющей страхование приобретаемого автомобиля (за счет Покупателя).
2.15. Поставщик обязуется поставить автомобиль на гарантийное обслуживание, согласно действующим у Поставщика условиям.
3. ДОГОВОР ЗАЛОГА АВТОМОБИЛЯ
3.1. Банк и Покупатель заключат Договор залога автомобиля, приобретаемого Покупателем в соответствии с условиями настоящего Соглашения.
Поставщик обязуется оказывать содействие в страховании предмета залога – автомобиля, приобретаемого Покупателем в рамках настоящего Соглашения. Автомобиль должен быть застрахован на условиях, установленных Банком.
3.2. Договор залога автомобиля подлежит заключению одновременно с заключением Кредитного договора.
3.3. Поставщик несет ответственность за сохранность продаваемого Покупателю автомобиля в течение всего времени нахождения этого автомобиля на территории Поставщика до получения автомобиля Покупателем ВМЕСТЕ с уполномоченным представителем Банка.
4. ПЕРЕДАЧА АВТОМОБИЛЯ
4.1. Передача автомобиля и подписание «Акта приема-передачи автомобиля» (по форме Приложения 4) между Поставщиком и Покупателем происходят только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении им кредитного договора, договора залога автомобиля в срок, указанный в Договоре купли-продажи автомобиля.
5. СООБЩЕНИЯ
5.1. Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение одного рабочего дня об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, указанных в настоящем Соглашении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Соглашению.
5.2. Все требования и уведомления, а также иные сообщения о намерениях, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Соглашения, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом.
Если сообщение Стороны содержи