Кредитование физических лиц

Процедура оформления кредита  проста и максимально удобна. Сотрудник  Автосалона поможет подобрать автомобиль, идеально соответствующий потребностям покупателя, а уполномоченный представитель Банка - оформит кредит на его покупку, составит персональный график погашения кредитной задолженности и оформит необходимые договора страхования.

В Банке действует система голосового и SMS – оповещения заемщиков, обеспечивающая автоматическое информирование заёмщиков о приближении даты очередного платежа по обслуживанию кредита.

Партнером Банка по страхованию  по программе «Автоэкспресс кредит на приобретение новых автомобилей на территории автосалонов» является ООО СК «Согласие».

По желанию клиента в сумму кредита может быть включена стоимость любого дополнительного оборудования, выбранного для нового автомобиля.

Требования к Заемщикам  по программе "Автоэкспресс кредит". Кредит предоставляется Клиентам, удовлетворяющим следующим требованиям:

• гражданам в возрасте от 20 лет и не старше пенсионного возраста;
• работающим гражданам пенсионного возраста;
• имеющим постоянное место работы на территории по месту оформления кредита и имеющим непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 мес.;
• имеющим постоянную регистрацию либо временно проживающим на территории по месту оформления кредита (обязательно наличие регистрации по постоянному месту жительства, либо временной регистрации, при условии, что срок дальнейшего проживания по месту временной регистрации не менее, чем на 12 месяцев превышает срок кредита);
• лицам, имеющим в наличии собственные средства, достаточные для оплаты от 20% от стоимости автомобиля.

Условия кредита представлены в таблице 2.

Таблица 2

Условия предоставления кредита по программе         «Автоэкспресс кредит» по состоянию на 01.06.2005г.

Опишем процедуру  предоставления кредита физическим лицам на приобретение нового транспортного средства по программе «Автоэкспресс–кредит» (рис.4).

Рис. 4. Процедура предоставления кредита физическим лицам

1. При обращении Клиента за получением кредита Клиент заполняет и предоставляет Заявление-анкету кредитному эксперту. Также вместе с Заявлением-анкетой Клиент представляет документ, удостоверяющий личность, а также водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги.
2. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Без заведения сделки».
3. В случае положительного решения результат проверки Службы авторизации кредитных сделок, в виде заключения, пересылается в Службу открытия кредитных сделок.
4. Сотрудник Службы открытия кредитных сделок производит проверку наличия у Заемщика текущей ссудной задолженности и заполнив соответствующее поле Заявления-анкеты направляет ее кредитному эксперту. Если у Клиента есть кредиторская задолженность в ОАО АКБ «Росбанк» или любом другом банке-кредиторе, то из Службы открытия кредитных сделок придет отказ в заведении сделки на рабочее место кредитного эксперта.
5. В случае положительного заключения Службы авторизации кредитных сделок (и Службы открытия кредитных сделок), кредитный эксперт производит окончательный расчет суммы кредита и направляет Заемщика в кассу Предприятия для оплаты части стоимости автомобиля (часть суммы, не менее которой Клиенту необходимо внести самостоятельно, установлена Тарифами Банка).
6. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету (со всеми заполненными полями) в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Проверка Службы авторизации сделок произведена, НА ЗАВЕДЕНИЕ».
7. Из Службы авторизации кредитных сделок Заявление-анкета пересылается в Службу открытия кредитных сделок.
8. Кредитный эксперт получает по каналам электронной связи (факсу, Интернету) из Службы открытия кредитных сделок параметры кредитной сделки с подтверждением Службы авторизации кредитных сделок.
9. Кредитный эксперт предоставляет Заемщику на подпись пакет документов для оформления кредитной сделки (кредитный договор, договор залога, платежные поручения, договор купли-продажи транспортного средства).
10. Кредитный эксперт оформляет Заемщику страховку, полностью или частично (в зависимости от утвержденной схемы работы со страховой компанией-партнером Банка по программе).
11. Кредитный эксперт передает по факсу или электронной почте в Службу открытия кредитных сделок подписанное Заемщиком платежное поручение на перечисление кредитных средств с БСС Заемщика на блок-счет Предприятия, в оплату оставшейся части стоимости автомобиля;
12. Кредитный эксперт передает Заемщику пакет документов и банковскую пластиковую карту (для осуществления погашения ссудной задолженности).
13. По окончании текущего рабочего дня или до 10-00 следующего дня кредитный эксперт (в обязательном порядке) самостоятельно привозит (или направляет с инкассацией) Менеджеру оригиналы всех платежных поручений.
14. Согласно условиям кредитного договора и договора залога, после регистрации автомобиля в ГИБДД на Заемщика последний обязан передать ПТС (оригинал) приобретаемого автомобиля кредитному эксперту (для последующей передачи Менеджеру отдела на хранение). Заемщик обязан также предоставить копию свидетельства о регистрации ТС.

4. Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения

Документооборот и порядок  взаимодействия подразделений Банка  в период действия Кредитных договоров  определяется руководством филиала Банка.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

• контролирует исполнение Заемщиком условий договора.
• осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
• осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;             
• рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка;
• вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;
• своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
• ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение  сопровождения кредитных операций проводит работу.

• предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
• заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо ( в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе: по основному долгу, процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора;
• осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
• своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки;
• ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей;
• своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
• осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
• осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
• осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
• своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
• информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
• возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение  учета кредитных операций:

• ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;
• формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
• осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;
• своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;
• своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным;

Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства  не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства.

Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства, ограниченный только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной Договором поручительства.

Размер обязательств Поручителя  корректируется при оформлении дополнительными  соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.

Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный работник в течении 10 рабочих  дней после получения выписок  уведомляет Заемщика о возникновении  по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает  погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При  непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения  о перечислении денежных средств  в погашение просроченной задолженности,  кредитный работник на основании  выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и  Поручителю телеграммой, заказным письмом  с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке.

В случае получения из страховой  компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения  о наступлении страхового случая в отношении застрахованного  предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором,  в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения.

После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой  страхового случая и указанием суммы  страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности  Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору.