Кредитный рынок Российской Федерации

        - широкая диверсификация кредитного портфеля банка в региональном и отраслевом разрезах (что, в свою очередь, предполагает наличие разветвленной филиальной сети);

         - наличие качественной системы риск-менеджмента, позволяющей в сжатые сроки оценить основные факторы финансовых и нефинансовых рисков, связанных с кредитованием того или иного заемщика.

         - развитая система маркетинга, направленная на продвижение кредитных продуктов банка среди широкого сектора клиентов рассматриваемой группы.

        Следует отметить, что до настоящего времени практика реализации рассматриваемой стратегии в российской практике достаточно ограничена. В качестве наиболее яркого примера успешной реализации подобной стратегии можно привести опыт «КМБ-Банка», который с 1998 г. специализируется на предоставлении кредитов малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям.

        Отраслевое фокусирование предполагает концентрацию деятельности банка на обслуживании предприятий определенной отрасли и смежных с ней секторов. Следует отметить, что в чистом виде данная стратегия на практике не реализовывается, поскольку необходимость снижения кредитных рисков требует проведения хотя бы минимальной отраслевой диверсификации активных операций банка. Таким образом, отраслевое фокусирование предполагает не полную концентрацию, а лишь доминирование операций с предприятиями определенной индустрии в структуре банковского бизнеса.

На сегодняшний день основная часть банков, избравших отраслевое фокусирование, концентрируется на обслуживании сравнительно небольшого количества приоритетных секторов экономики, традиционно характеризующихся высоким уровнем финансовой устойчивости и рентабельности.

Региональное фокусирование предполагает концентрацию операций банка в пределах отдельно взятого региона или территории. Данная стратегия характерна для большинства банков, специализирующихся на обслуживании относительно узкой локальной группы клиентов, т.е. региональных банков. Главным преимуществом регионального фокусирования является возможность более полного по сравнению с национальными банками удовлетворения индивидуальных запросов клиентов, расположенных на соответствующих территориях. Вследствие близкого расположения к клиентам региональные банки могут быть лучше осведомлены о структуре и особенностях бизнеса потенциальных клиентов, а также о характере их потребностей в сфере банковского обслуживания. Кроме того, обеспечению рыночных преимуществ региональных банков способствует поддержка местных властей, а также возможность более оперативного принятия решений [20; с.47].

Проблема повышения конкурентоспособности банков в условиях трансграничного движения капиталов в России требует внимания, в том числе и со стороны государства.

Кредитный рынок России будет достаточно конкурентоспособным, если  он сможет эффективно выполнить свою основную функцию - перераспределение денег и капиталов в экономике и соответствовать следующим критериям:

1) эластичность, способность изменять объемы кредитования в соответствии с потребностями реального сектора;

2) гибкость – наличие механизмов быстрой трансформации задолженности, обеспечивающих возможность реструктуризации долга.

Эффективность кредитных отношений коренным образом зависит от совершенства их законодательной и нормативной базы. Однако до сих пор законотворчество в этой сфере в России развивается по принципу «латания дыр» - принимаются законодательные акты и нормативные документы частного характера, в то время когда необходимо отрегулировать общие подходы. Нередко процесс принятия важных для повышения конкурентоспособности кредитного рынка документов неоправданно затягивается.

проблема повышения конкурентоспособности банков в условиях трансграничного движения капиталов в России требует внимания, в том числе и со стороны государства.

        В рамках государственной кредитной политики должны быть прежде всего реализованы меры по повышению конкурентоспособности кредитного рынка в

сфере долгосрочного кредитования.

        Значительные резервы повышения конкурентоспособности российского кредитного рынка могут быть реализованы путем создания условий для усиления его взаимосвязи со сферой коммерческого кредитования и рынком ценных бумаг. В целом все эти меры должны быть направлены на развитие вторичного кредитного рынка, где совершаются сделки с уже существующими долговыми обязательствами (различного вида дебиторской задолженности), в процессе которого долг превращается в работающий капитал (факторинг, учет векселей, секъютиризация активов).

         Повышению конкурентоспособности кредитного рынка России может существенно способствовать и секъютиризация обеспечения кредита – применения гибкого залогового механизма на основе использования складских свидетельств, при которых предмет залога может отдаляться от конкретной кредитной сделки и обращаться обособленно от нее. Это возможно, например, при использовании складских свидетельств, варрантов – зерновых, лесных, угольных, нефтяных и др.. Складские свидетельства не являются эмиссионными ценными бумагами и их выпуск не требует государственной регистрации и регистрации проспекта эмиссии.  Складские свидетельства призваны стать не только важным элементом обеспечения кредитных сделок, их использование может придать новый импульс в формирование развитого рынка сырьевых ресурсов. (биржевой торговли нефтепродуктами, золотом, металлами, и зерном), ибо дальнейшие преобразования в экономике невозможны без свободного обращения этих товаров.

         Проблемы развития и повышения конкурентоспособности потребительского сектора кредитного рынка России также связаны с несовершенством законодательства. Рост невозвратов потребительским кредитам в России давно беспокоит экспертов финансовой власти. В связи с этим представители банковского сообщества предполагают ввести суровые меры воздействия по отношению к должникам – вплоть до уголовной ответственности и проставления в паспортах специальных меток. Вносятся предложения по совершенствованию по совершенствованию законодательства о банкротстве физических лиц. В такой ситуации ещё более актуальным становится совершенствование законодательных основ потребительского кредитования. Однако излишняя суровость мер по отношению к заемщикам может привести к сокращению потребительского кредитования.

        Важное направление повышения конкурентоспособности потребительского сектора кредитного рынка – развитие сотрудничества коммерческих банков с организациями розничной торговли в сфере потребительского кредитования.

        Как правило, политика в области потребительского кредитования является частью общественно-маркетинговой стратегии фирмы в области продаж. Магазины разрабатывают собственные правила предоставления товара в кредит с условием рассрочки. Плата за кредит в виде рассрочки может устанавливаться как в виде процентов, так и в виде надбавки к цене товара в зависимости от срока кредита.

Конкурентоспособность российского кредитного рынка может быть существенно повышена за счет развития его инфраструктур. До недавнего времени в России были неразвиты необходимые структуры кредитного рынка, составляющие его инфраструктуру, без которой невозможно нормальное функционирование – это бюро кредитных историй и коллекторский бизнес. Практика показывает, что принятие закона не решает проблему обмена информацией между банками. По мнению независимых наблюдателей, образование в России кредитных бюро в обозримом будущем не принесет ожидаемого эффекта. Кредитные бюро призваны упростить рассмотрение кредитных заявок и снизить кредитные риски, но позитивный эффект от их образования пока не очевиден. Эффект от создания кредитных бюро возникнет тогда, когда сами банки будут готовы предоставлять информацию о своих заемщиках, а заемщики, чтобы информация о них была доступна другим банкам. Среди банков, которые не хотят делиться информацией о своих заемщиках – крупные игроки рынка потребительского кредитования, а также Сбербанк, имеющий широкую клиентскую базу. Без согласования этих участников предоставлять информацию о своих заемщиках, система кредитного бюро неэффективна [21; с.2].

Заключение

Итак, что же такое кредитный рынок и для чего он нужен? Кредитный рынок - это прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

        Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между владельцами капитала и заемщиками.

         В широком смысле слова, участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам-кредиторам. Таким образом, круг участников кредитного рынка очень

широк  и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство.             

        Основными сферами влияния на развитие кредитного рынка являются социальная, сфера реальной экономики и банковская. Например, уровень привлечения средств на кредитном рынке зависит от доходов населения и уровня их потребления, от целей финансовых результатов предприятий, степени ее концентрации и т.д.

        Мы  рассмотрели следующие методы регулирования кредитного рынка:

1)     эффективное развитие стимулирует наращивание объемов объемов и интенсивность кредитных операций. Необходимо более глубокое внедрение кредитных организаций с услугами, пользующимися наибольшим спросом у участников кредитного рынка;

2)     масштабное развитие позволяет стимулировать развитие кредитного рынка путем совершенствования кредитных услуг и расширения границ их предоставления, ужесточение политики с конкурентами, формирования комплекса мероприятий, стимулирующих спрос и предложение на кредитном рынке;

3)     интеграционное развитие подразумевает использовании прогрессивной интеграции путем ужесточения политики контроля за кредитными операциями, осуществление мероприятий с целью снижения риска возможных потерь капитала;

4)     диверсификационное развитие способствует освоению совершенно новых кредитных услуг, при этом осуществляется программа действий, направленная на развитие всех сторон деятельности кредитных организаций.

        Мы также выяснили, что важнейшим механизмом управления конкурентоспособностью банка на микроуровне является конкурентная стратегия.

Выделяют три базовые стратегии: лидерство в издержках, дифференциация и  фокусирование.

         Кредитный рынок России будет достаточно конкурентоспособным, если он

сможет эффективно выполнить свою основную функцию - перераспределение денег и капиталов в экономике.

        Эффективность кредитных отношений коренным образом зависит от совершенства их законодательной и нормативной базы. Однако до сих пор законотворчество в этой сфере в России развивается по принципу «латания дыр» - принимаются законодательные акты и нормативные документы частного характера, в то время когда необходимо отрегулировать общие подходы. Нередко процесс принятия важных для повышения конкурентоспособности кредитного рынка документов неоправданно затягивается.

         Таким образом, в рамках государственной кредитной политики должны быть прежде всего реализованы меры по повышению конкурентоспособности кредитного рынка в сфере долгосрочного кредитования.

Список использованных источников

1.      Денежное обращение и кредит России / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова, Е.С. Димакова – Ростов Н/Д.: Феникс, 2009