Кредитная система страны

     С позиций оценки характера воздействия, роль кредита может быть позитивной, положительной, стимулирующей, созидательной и негативной, отрицательной, дестимулирующей, разрушительной.

     С точки зрения степени влияния  на ход экономических процессов  и полученный результат, роль кредита  может быть главной, решающей, определяющей, существенной, второстепенной, несущественной, незначительной, незаметной.

     Роль  кредита может снижаться и  возрастать в зависимости от эффективности  его использования, в соответствии с его истинным назначением на основе правильного выбора форм и  видов кредита, их оптимального соотношения при трансформации ссудного фонда в ссудный капитал, определения принципов и механизма кредитования.

     Кредит  способствует:

     - росту объема производства и  реализации продукции предприятий  и отраслей;

     - пропорциональному развитию экономики  в целом и ее отдельных отраслей;

     - снижению издержек производства  и обращения, экономии материальных  и энергетических ресурсов, снижению  затрат живого труда и  росту  его производительности;

     - ускорению накопления капитала;

     - улучшению социально-экономических  и политических условий в обществе;

     - созданию условий непрерывности  процессов воспроизводства каждого  отдельного товаропроизводителя  и общества в целом;

     - ускорению и росту объемов  производственного и личного  потребления в процессе воспроизводства;

     - ускорению и обеспечению бесперебойности расчетов, преодолению кризиса неплатежей;

     - увеличению доходов бюджетов  всех уровней. 

     Роль  кредита выявляется и в негативных явлениях:

     - при недокредитовании экономики  – спад производства и рост  безработицы;

     - при перекредитовании экономики могут возникать товарный дефицит и инфляция.

   Роль  кредита в организации и функционировании денежного обращения проявляется  в следующем:

1. эмитируемые денежные знаки являются долговыми обязательствами государства перед обществом, предоставившем ему кредит. Государство, используя эмиссию как инструмент самокредитования народного хозяйства, формирует необходимый для проведения расчетов объем платежных средств и денежных капиталов;
2. при излишке денежной массы посредством использования государственного кредита происходит размещение государственных ценных бумаг среди юридических и физических лиц;
3. посредством кредита осуществляется межтерриториальное перемещение денежных масс в наличной и безналичной формах;
4. использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения, вследствие отсрочки платежа (при коммерческом кредите), а также использования кредитных инструментов обращения (векселей, чеков, безналичных расчетов путем записей по счетам) вместо наличных денег.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

6. Банковская система  РФ.

 

     Банковская  система России включает Центральный  банк РФ, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков на ее территории.

     Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

     Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские кредитные организации.

     Кредитные организации имеют право заключать  между собой договоры для решения  совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы и ассоциации. Последние образуются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

     Кредитные организации, которые имеют право  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности», называются небанковскими кредитными организациями. К ним относятся  клиринговые палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. Круг банковских операций для них устанавливается Центральным банком РФ. 

     Банк  – кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

     - привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

     - ведение банковских счетов юридических  и физических лиц.

     Банк  может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

     Только  юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно  правомочно осуществлять банковские операции. 

     В России получила развитие двухуровневая  банковская система. Верхний уровень составляет Центральный банк РФ, который находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено банковской системы представляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     По  определению П. Самуэльсона, Центральный банк – это банк для банков и для правительства. В разных странах центральные банки выполняют большое количество регулирующих и контрольных функций, таких как:

     1) денежная эмиссия и управление резервами иностранной валюты;

     2) хранение золотовалютных запасов  страны;

     3) кредитование коммерческих банков;

     4) обеспечение инкассации чеков  и других ценных бумаг;

     5) проведение расчётов и переводных  операций;

     6) клиринговые расчёты и операции;

     7) финансирование правительства и  проведение его денежно-кредитной политики. 

     В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают  банки:

     - специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные  и др.);

     - универсальные, осуществляющие широкий  круг различных банковских операций.

     С учетом зоны обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные  банки имеют свои представительства  и филиалы за рубежом.

     Коммерческие  банки – главное звено в обслуживании хозяйства страны и населения. Они независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти при принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью.

     Коммерческие  банки осуществляют свою деятельность на основе лицензий, получаемых от Центрального банка, и несут ответственность по своим обязательствам всем своим имуществом и денежными средствами лишь перед клиентами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

7. Перспективы развития  кредитной системы России. 

      Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

      В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

      Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

      Основными направлениями в данной области  должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и отчетности, обеспечение качественно нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности. (МСФО).

      Предполагается  так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

      Требуется продолжение работы по совершенствованию  порядка формирования резервов на возможные  потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные  потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

      Назрела острая необходимость комплексной  переработки системы банковской отчетности – повышение информативности  как для целей контроля за соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа.

      Таким образом, мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8. Заключение. 

     Тема  «Кредитная система страны» является очень обширной и актуальной в  настоящее время. В России за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - это далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и есть определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.