Сибирский Государственный Университет 

Телекоммуникации  и Информатики 

Центр переподготовки специалистов 

Дистанционное обучение

Специальность «Экономика и управление на предприятии (отрасль связи)»

Курсовая работа

по дисциплине: «Финансы и кредит»

 
 
 
 

Выполнил: студент гр. ЭДТ-83

 Качура С.О.

                             Проверил:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Новосибирск 2010 
 
 

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ. 

План.

 
 
 
 

 

   
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

      За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя  в нашей стране была создана трехуровневая  кредитная система рыночного типа.

      В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;  коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      Данная  работа посвящена выяснению и  рассмотрению проблем развития кредитной системы.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие кредитной  системы. 

      В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия “кредитная система”:

      Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

      Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

      Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

     Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют  свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

     Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления  кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.

     Принципиальная  организационная структура кредитной  системы России следующая.

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. 

     Кредит  является неотъемлемым элементом рыночного  хозяйства, оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Кредит ускоряет процессы воспроизводства на всех его стадиях – производства, распределения, обмена, потребления.

     За  счет кредита:

     - происходит формирование основных  и оборотных средств предприятий;

     - осуществляются расчеты между  товаропроизводителями, портфельные  и реальные инвестиции, оплата  рабочей силы, увеличение объема  денежной массы, участвующей в  денежном обороте;

     - ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета, поступления выручки от реализации продукции предприятий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Кредитные отношения. 

     Кредитное отношение включает следующие элементы:

     - субъекты (кредитор и заемщик);

     - объект – ссужаемая стоимость  в денежной или товарной форме.

     Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду.

     Заемщик – это субъект, получающий ссуду.

     После получения ссуды заемщик превращается в должника.

     В ходе исторического развития меняется социально-классовый облик субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы, ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы. В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки, кредитные кооперации, государство.

     В СССР с 1930 по 1988 гг. в качестве основных заемщиков выступали государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные, строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства. Кредиторами являлись учреждения государственных банков и население – вкладчики Сбербанка.

     В современных условиях экономики  России заемщиками являются государство, физические и юридические лица разных форм собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же могут выступать в роли кредитора – вкладчика банка, а предприятия, кроме того, - в качестве кредитора при коммерческом кредите.

     Основными кредиторами в РФ являются акционерные, паевые, кооперативные и частные банки, федеральные органы власти и местного самоуправления.

     Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий:

1. одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников (хозяйствующих субъектов) и потребности в них у других;
2. соответствия сроков возможного предоставления средств и сроков их высвобождения после использования;
3. взаимного доверия потенциального кредитора и потенциального заемщика;
4. соблюдения двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

     Возникновение и завершение кредитного отношения  являются только начальной  и конечной стадиями целостного кредитного процесса, включающего ряд последовательных этапов. 
 
 
 
 
 

Таблица 1. Кредитный процесс. 

 

     Возврат ссуженной стоимости с процентами ее владельцу-кредитору означает прекращение  кредитных отношений между участниками  сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Функции, формы и виды  кредита.

         

     Сущность  и содержание кредита проявляются  в его четырех основных функциях:

1. перераспределительная;
2. воспроизводственная;
3. замещение действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения;
4. стимулирующая.

 

     С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. При перераспределении бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в трех формах – денежной, товарной и арендной. Перераспределение стоимости на кредитной основе может иметь международный, межтерриториальный, региональный, межотраслевой и внутриотраслевой характер.

     Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко. С одной стороны, получение заемщиком кредита обеспечивает необходимый объем капитала для ведения предпринимательской деятельности. Следовательно, посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта как такового. С другой стороны, в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров. Кроме того, воспроизводится рабочая сила предприятий, получивших кредит, и предприятий, связанных с ними по кооперации.

     Функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:

1. действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде валюты, - кредитор, а государство, отдавшее их за товары, - должник);
2. в процессе обращения наличные денежные знаки в свою очередь замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке;