Кредитная политика коммерческого банка: основные направления развития ее на современном этапе

      Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и  срокам, причем, по срокам детализируются:

      - кредиты, по которым срок оплаты не наступил;

      - кредиты, подлежащие к оплате в настоящее время;

      - кредиты просроченные;

      - кредиты, подлежащие списанию как безнадежные долги;

      - кредиты пролонгированные и т.д.

      Управление  кредитным портфелем банка позволяет  кредитной организации регулировать потоки своих финансовых ресурсов, необходимых для обеспечения  регулярных выплат по депозитам, составляющим основу кредитных ресурсов банка, и по другим видам заемных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БЛАГОВЕЩЕНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА № 8636

      2.1. Характеристика Благовещенского ОСБ № 8636 

      Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации Амурский банк создан приказом Сбербанка РФ от 28.03.91 г. №8.

      Амурский  банк СБ РФ не является юридическим  лицом, он входит в единую организационную  структуру СБ РФ и является его  филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории Амурской области.

      Целью деятельности банка является:

      - привлечение денежных средств от юридических и физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;

      - осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов;

      - осуществление операций с иностранной валютой, ценными бумагами и драгоценными металлами;

      - обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.

      Банк  в своей деятельности руководствуется  законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка  России, Уставом Банка, Положением о территориальном банке Сберегательного банка Российской Федерации.

      Банк  наделен имуществом, которым он владеет, пользуется и распоряжается от имени  Сбербанка РФ, имеет отдельный  баланс, который входит в баланс Сбербанка России и собственный  рублевый счет. Банк совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка РФ и в его интересах.

      Банк  имеет свою печать с полным наименованием  и изображением эмблемы Сбербанка  России. Банк гарантирует тайну по операциям, счетам, вкладам клиентов.

      На  основании лицензии банку предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций, как в рублях так и в иностранной валюте:

• прием, выдача вкладов и других видов сбережений;
• прием платежей от клиентов;
• продажу, покупку и управление государственными и другими ценными бумагами;
• предоставление индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;
• осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации;
• открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;
• выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме.

      В процессе основной деятельности банка  образуются доходы и расходы, которые формируют прибыль. Из банковской прибыли выплачиваются предусмотренные Законодательством платежи в бюджет и производится формирование фондов банка в соответствии с Положением о хозяйственном расчете в учреждениях Сбербанка России. Экономические нормативы и расчетные показатели деятельности банка и подведомственных ему отделений определяет Сбербанк России.

      В 2001 году в результате реорганизации  банковской системы Российской Федерации, которая осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об акционерных обществах», Амурский банк Сбербанка России реорганизуется и переименовывается в АК СБ РФ (ОАО) Благовещенское отделение № 8636 Постановлением Правления Сбербанка РФ № 236 от 04.11.2000 г. и Приказом № 2 от 03.01.2001 г. После реорганизации в Благовещенском отделении №8636 организовано 14 отделов, 11 секторов, 10 дополнительных офисов и 24 операционные кассы внекассового узла.

      Благовещенское  отделение осуществляет свои отношения  с клиентурой посредством отдела по работе с клиентами и операционного отдела.

      Основными задачами в области работы с клиентами  являются следующие:

      - осуществление на территории области единой политики по привлечению средств населения в учреждения Сберегательного банка путем создания необходимых условиях для накопления сбережений и совершенствования безналичных поступлений на счета вкладчиков денежных средств;

      - организация безналичных расчетов со счетов вкладчиков и улучшение технологии вкладных операций;

      - организация работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц, улучшение технологии выполнения операций по расчетам, текущим и бюджетным счетам, организация работы по привлечению свободных денежных средств юридических лиц в депозиты банка;

      -   организация работы по выполнению функций уполномоченного агента по обслуживанию счетов Федерального бюджета, проведение исследований рынка корпоративной клиентуры;

      - создание и развитие системы осуществления вкладных и расчетных операций, совершаемых в учреждениях  банка с применением пластиковых карточек;

      - обеспечение работы по проведению операций с применением международных банковских карт – VISA,  EUROCARD, собственных микропроцессорных карт Сбербанка России – АС СБЕРКАРТ.

      - совместно с отделом информатики и автоматизации разработка, совершенствование и внедрение технологии безналичных расчетов с применением пластиковых карточек в системе финансовых расчетов банка.

      Деятельность  в области работы с клиентурой подразделяется на работу с юридическими лицами и работу с физическими лицами.

      Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц строится на принципах долгосрочных партнерских отношений. В настоящее время банк оказывает огромный спектр банковских услуг для юридических лиц и стремится создать максимальные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.

      Возрастающие  потребности субъектов экономической  деятельности при одновременном  сокращении количества кредитных организаций  создают благоприятную для  банка ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и Благовещенское отделение  имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг.

      В таблице 1 рассмотрим баланс банка.

      Таблица 1 – Баланс Благовещенского ОСБ № 8636 за 2007 – 2008 год

 

      По  итогам таблицы 1, активы банка увеличились в 2008 году на 16 767 003 рублей по сравнению с 2007годом. Основной источник роста активов – кредитный портфель.

      В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в  основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другие цели.

      Портфель  кредитов физическим лицам в 2008 году возрос на 1 889 909 рублей. Наиболее значительно увеличился портфель жилищного кредитования. Основные средства возросли за счет проведенной переоценки и ряда приобретений.

      Привлеченные  средства банка в 2008 году составили 86 917 653 рубля, что в 5 054 909 рублей больше, чем в 2007 году. Привлеченные средства юридических лиц по сравнению с 2007 годом увеличились на 2 145 346 рублей. Это обусловлено тем, что значительный прирост средств корпоративных клиентов обеспечил дополнительное фондирование кредитного портфеля. Средства физических лиц увеличились на 2 909 563 рубля. Также эти средства остаются основным источником ресурсов банка.

      В таблице 2 рассмотрим доходы и расходы банка.

      Таблица 2 – Отчет о прибылях и убытках за 2007 – 2008 год

 

      По  итогам таблицы 2, доходы банка по сравнению с 2007 годом увеличились на 6 193 629 рублей в основном за счет процентных доходов от операций кредитования и от непроцентных доходов. Процентные доходы от операций кредитования возросли до 3 451 487 рублей в первую очередь за счет кредитования юридических лиц. Данный рост обусловлен увеличением качества кредитного портфеля банка, а также более высокой по сравнению с 2007 годом доходностью кредитных операций.

      Расходы банка увеличились до 4 973 440 рублей в основном за счет привлеченных средств физических лиц.

      Увеличение  расходов на создание резервов связано  с изменением качества кредитного портфеля, вызванным ухудшением экономической ситуации, а также консервативной политикой банка в отношении управления кредитными рисками. Создание дополнительных резервов сказалось на структуре расходов банка.

      Расходы на содержание персонала (с учетом единого социального налога) за 2008 год составил 8 932 308 рублей.

      Рассмотрев  доходы и расходы банка за 2007 – 2008 год, можно сделать вывод, что 2008 год был продуктивней 2007 года на 1 220 189 рублей.

      2.2. Анализ кредитная политика банка 

      На  сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка максимально диверсифицирован. Практически все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и торговля, поэтому  нет каких-то жёстких отраслевых преференций, Сбербанк исходит  из эффективности проектов.

     Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансировано, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений.

     Основные  условия кредитной политики:

     1) кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     2) кредиты предоставляются:

            • по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

            • по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.