Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Данный сегмент начал  активно развиваться в конце 90-х  годов. Первым банком, который вышел  с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),

"Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который  не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, "Русский стандарт" дал  развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

2. Обзор и анализ рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование стало одной из основных статей доходов российских банков. Рынок потребительского кредитования, начиная с 2001 г., активно развивался вплоть до 2008г. Однако с началом финансового кризиса банки практически прекратили выдачу новых кредитов, а первостепенным направлением их деятельности стало повышение собственной ликвидности, улучшение качества кредитного портфеля и возврат проблемных займов.

В 2011г. банки продолжали придерживаться сдержанной политики в  области кредитования физических лиц, а ставки по кредитам оставались достаточно высокими, но все же можно проследить их общее снижение за последние 3 года (рис. 1).

Рис. 1

Рынок потребительского кредитования продемонстрировал определенную положительную динамику в связи с постепенно растущей заинтересованностью в использовании кредитов со стороны физических лиц.

Абсолютным  лидером на рынке потребительских  кредитов в целом является Сбербанк, у которого величина выдаваемых кредитов на начало 2012 года составила  1 729 746,98 млн. рублей, что в 3,2 раза больше чем у ВТБ 24 (80 382 млн. руб.) и в 7 раз чем у Газпромбанка (45 690 млн.руб.). Четвертое место занимает Дельтакредит (18 144 млн. руб.) и пятое – Росбанк (13 084 млн. руб.). См. приложение №1

На протяжении всего периода 2011 года рынок ипотечного кредитования в России продолжил  свое развитие. Лидирующие позиции  по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимают такие банки, как Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит. Так, в течение 2011 года  объем выданных Сбербанком ипотечных кредитов составил 320 712 млн.руб. Следующим за ним в рейтинге банков по финансированию покупки жилья населением стоит ВТБ 24. За предыдущий год величина ипотечных активов данной кредитной организации составила 80 382 млн. руб. На третьем месте по величине выдаваемых ипотечных кредитов в 2011г. стоял Газпромбанк. Его сотрудниками за период с января по декабрь 2011г. было выдано 45 690 млн.руб. жилищных ссуд.

.Для того чтобы сравнить результаты ипотечной деятельности банков за 2011-2010 гг. обратимся к нижеприведенной таблице :

Табл.1 Ипотечная деятельность банков за 2010-2011 гг.

Кризис 2008 года не мог  не отразиться на результатах банковской деятельности. Основные его последствия пришлись уже на 2009 год, когда банки практически прекратили выдачу ипотечных ссуд. Если в 2008 года отечественными банками было предоставлено ипотечных ссуд на сумму в 655,8 млрд. руб., то в 2009 году только на сумму в 152 млрд. руб., снизившись тем самым более чем в 4 раза. В течение 2010 года отмечался подъем в сфере ипотечного кредитования, но банкам так и не удалось выйти на докризисный уровень. За этот год населению РФ было предоставлено кредитов на жилье на сумму в 380,1 млрд. руб. В 2011 г. Объем ипотечного рынка превысил объем 2008 года на 8%, достигнув тем самым отметки в 713 млрд. руб.

Динамика развития ипотечного рынка в российской федерации  за 2008-2011 гг. Наглядно приведена на графике ниже

Рис. 2

Как можно судить из графика , объем выданных ипотечных кредитов в 2011 г. возрос в 4,7 раза по сравнению  с 2009 г., что безусловно подтверждает тот факт, что рынок ипотечного кредитования развивается в верном направлении.

 Также быстро развивается рынок автокредитования: по данным ведомства, за 2011 год банки выдали более 263 тыс. льготных автокредитов, благодаря программе по субсидированию процентных ставок по автокредитам, которая стартовала в марте 2009 года и с каждым годом ее масштабы росли. Так в 2009 было выдано 71,6 тыс. кредитов, а в 2010 году — 165,7 тыс. займов. Лидером по выдаче льготных кредитов в 2011 году стал Сбербанк (73 тыс. кредитов). На втором месте Русфинанс Банк (52,4 тыс.). Третью и четвертую позицию занимают ВТБ24 (36,2 тыс.) и Росбанк (19,9 тыс.).

Помимо ипотечных и автомобильных кредитов широкое распространение приобретают так называемые образовательные кредиты, то есть кредиты, предоставляемые студентам на получение высшего образования не только в РФ, но и в других иностранных государствах.

3. Образовательное кредитование. Проблемы развития

Образовательное кредитование является одним из новых для Российской Федерации, но широко используемым в  мировой практике направлением финансирования обучения граждан в высшей школе.

Принципиальными отличиями  образовательного кредита является то, что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих  обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов годовых, а вот максимальный размер кредита – напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образовательного кредита – 10-11 лет.

Необходимость его освоения и поддержки со стороны государства  в РФ обусловлена его социальной значимость, а также значительностью  издержек на обучение в высшей школе. Именно поэтому в 2010-2013 гг. Правительство РФ запланировало провести эксперимент по льготному образовательному кредитованию.

Международной практикой  накоплен большой опыт студенческого  кредитования. Национальные программы  студенческого кредитования были впервые  учреждены в 1950-х гг. в таких странах, как Колумбия, Дания, Норвегия, Швеция, Япония и США. В 1980-1990-х гг. в странах Европы, Азии, Африки значительно вырос интерес к студенческим кредитам. Этот интерес связан с увеличением спроса на высшее образование, обострением бюджетных проблем, стремлением соблюдать принцип равенства образовательных возможностей. Далее это идея распространилась по всей Европе и на другие континенты, и мы можем сравнить условия предоставления образовательного кредита некоторых из таких стран (Приложение №2). Сравнивая данные показатели, мы можем увидеть, что образовательный кредит в Европе намного доступен потенциальным заемщикам, нежели чем в Российской Федерации.

В России первым законодательным  документом федерального уровня, предусматривающим образовательное кредитование, был Закон РФ от 10.07.1992 №3266-1 «Об образовании», но несколько лет назад раздел об образовательных кредитах был выведен из данного закона, однако закон «Об образовательных кредитах» еще не принят. В настоящее время в стране ведутся разработки по внедрению различных схем образовательного кредитования.  Их активное использование наталкивается на барьеры нормативно-правового характера, экономически невыгодные условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников.

 В настоящее время  система финансирования платного  высшего образования в Российской  Федерации развита далеко не  так хорошо, как того требует  сложившаяся экономическая ситуация. По данным Госкомстата России, на начало 2010 г. в Российской  Федерации обучалось 5848,7 тыс. чел. в государственных вузах и 1201,1 тыс. чел. в негосударственных. Среди студентов российских вузов более 60% обучается на платной основе. 

В России, так  же как  и в Китае, государство не предоставляет  гарантий по возвращению образовательных кредитов. Это основная причина, по которой российские банки не торопятся включать студенческие займы в ассортимент оказываемых ими услуг. Банки, предоставляющие данный вид кредита, страхуясь от рисков, выдвигают условия кредитования, не всегда приемлемые для потенциальных заемщиков.

Предложения российского кредитного рынка нельзя считать адекватным потребностям в образовательном кредите, поскольку условия, предлагаемые участникам рынка( величина процентной ставки и дополнительные ограничения), не отвечают ни ситуации на кредитном рынке, ни ситуации в российском высшем образовании, ни финансовым возможностям потенциальных заемщиков. На табл.4 можно увидеть какие банки предоставляют образовательный кредит и под какие проценты.

Табл. 2 Банки, предоставляющие образовательные кредиты.

Очевидно, что сложившаяся  к 2009г. на российском кредитном рынке  ситуация не могла в полной мере отвечать растущим потребностям населения  в финансировании своего высшего  образования, что обусловило актуальность проведения эксперимента по льготному образовательному кредитованию, предложенному Правительством РФ, который проводится с 2009 по 2013.

Сложившаяся ситуация подразумевает  примерную оценку потребности в  данном виде кредитования,  а также  изучение предлагаемых в настоящее время программ. Изучение условий проводимого эксперимента подразумевает оценку актуальности эксперимента, а также характеристику его основных положений.

 Нормативная база  по проводимому эксперименту  включает достаточно объемный  перечень нормативных актов. В частности, ключевым можно считать постановление Правительства РФ от 28.08.2009 № 669 « Об изменений условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам аккредитованных вузов». В нем устанавливаются сроки проведения эксперимента, определены его участники, раскрываются основные условия проведения эксперимента. Кроме того, определены правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам на возмещение части затрат по выданным и по невозвращенным кредитам, а также правила выдачи субсидий на компенсацию части процентов банкам.

 Основные условия  программы следующие: 

• процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования плюс 3%, т.е. в итоге 4,94
• отсрочка момента погашения кредита ограничивается всем сроком обучения плюс 3 месяца ( проценты выплачиваются с начала обучения, причем первые два года на льготной основе), условия кредита не подразумевают отсрочки по оплате процентов, однако в течение первых двух лет студенты определенную льготу – оплачивается только 40 и 60 : от величины начисленных процентов;
• требование о гарантии или поручительстве отсутствует;
• срок выплат по кредиту – в течение 10 лет после окончания вуза.
• Выдается в рублях, траншами( открывается кредитная линия).  Список банков, участвующих в этой программе, можно увидеть в табл.5

 Табл.3 Участники программы по образовательному кредиту .

Но, несмотря на все ожидания,  это программа работает не так хорошо как хотелось бы. За девять месяцев 2011 года крупнейший участник программы льготного образовательного кредитования- Сбербанк выдал 226 таких кредитов. При этом лишь за половину 2010 года выдал 264 кредита. Ранее Сбербанк планировал в 2011 году 2-3 тыс. таких кредитов, то есть в 2011 он выдал в 10-12 раз меньше запланированного объема. Другой участник- банк «Союз» выдал в 2011 г. 80 кредитов. В 2010 г. «Союзом» было выдано 25 кредитов. Сложившуюся ситуацию можно объяснить недостаточной рекламой оказываемой услуги и со слишком жесткими условиями предоставления кредита.

Тем не менее, эксперимент по льготному образовательному кредитованию, проводимый в рамках правительственной программы, сможет оказать определенное положительное влияния на сложившуюся в настоящее время на российском образовательном рынке ситуацию. Серьезным основанием для этого является уменьшение величины переплаты за обучение почти в 2 раза по сравнению с самым выгодным из ранее представленных предложений. Если сравнивать условия эксперимента с предложениями на западном рынке, становится очевидно, что необходимо провести большую работу для достижения хотя бы сопоставимого уровня. Во многих западных странах величина процентной ставки в принципе равняется нулю; студент должен будет покрыть лишь величину инфляции, остальной долг ложится на государство; существуют значительные налоговые льготы для студентов, получающих кредит; компенсируется значительная часть затрат на сопутствующие расходы.

Основным положительным  результатом эксперимента может  стать получение конкретных данных о потребностях населения в льготном образовательном кредитовании, что необходимо также для формирования определенной базы по проведению дальнейших реформ.