Кредит как экономическая категория и его роль в различных моделях экономики

Лизинг - договор аренды, в котором лизингодатель (арендодатель) предоставляет лизингополучателю (арендатору) принадлежащее ему оборудование, машины, оргтехнику, транспортные и другие средства во временное пользование за определенную плату (арендную плату). Объектом лизинга может быть как новое оборудование, так и бывшее в употреблении, а также другие предметы, собственником которых является арендатор.

Факторинг (от англ. faktor - агент, посредник) является разновидностью комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика и связанной с переуступкой неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), которые возникают между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг факторинговой фирме или факторинговому отделу банка .

Форфейтинг - сделка, аналогичная факторингу, это форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору.

Государственный кредит представляет собой совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство. Государственный кредит в своей пассивной форме выступает в виде займов (облигации или казначейские векселя) и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Заемщиком в данном случае выступает государство, а заемщиками юридические и физически лица, как граждане данного государства, так и иностранные подданные.

В активной форме государственные  кредит существует в виде кредитования государством конкретных предприятий, организаций. Цена данного кредита, как правило, значительно ниже сложившейся на рынке.

Под международным кредитом понимается кредит, предоставляемый  одним государством (или его организациями-резидентами) другому (или иностранным организациям). При этом, как правило, государство-кредитор предоставляет кредит в своей национальной валюте, который может быть использован для закупки необходимых заемщику товаров на своем внутреннем рынке. Кредит может предоставляться и в твердой валюте. В форме международного кредита передается, по сути дела, часть национального дохода страны.

Банковский  кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

По сравнению  с коммерческим кредитом банковский кредит имеет более широкую сферу применения. Объем коммерческого кредита зависит от стадии воспроизводственного цикла (рост или спад) и масштабов товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать либо как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Банковский  кредит выдается на основе заключения кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Роль кредита в развитии экономики

 

Роль кредита в развитии экономики состоит в:       

— обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала. Это становится возможным за счет получения коммерческого или банковского кредита;       

— ускорении концентрации и централизации  капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.        

Использование кредита  позволяет значительно сократить  время для расширения масштабов  производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.

Банковское  кредитование и/облигационные займы  выступают мощными источниками  средств для приобретения не только дополнительного оборудования, строительства новых заводов, но и для присоединения других индивидуальных капиталов путем покупки целых компаний и фирм — объединения многих, часто совершенно разнородных, индивидуальных капиталов под началом одной компании. Это объединение капиталов получило название централизации капитала.       

Возможности отдельных компаний по привлечению  дополнительных средств в определяющей степени зависят от размеров капитала компании. Поэтому крупные компании имеют неоспоримые преимущества в кредитовании, в размерах, сроках получения кредита и в процентах за его использование. Эти преимущества играют существенную роль в конкурентной борьбе, ведут к поглощению мелкого бизнеса более крупным.       

Кредит  способствует сокращению издержек обращения. Так, коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребности в дополнительном оборотном капитале. Особенно значительная экономия достигается при приобретении крупных партий товаров сезонного производства. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.       

Еще одним важным аспектом экономии издержек обращения является экономия, связанная с рациональной организацией денежного обращения.         

Она достигается:       

а)   путем взаимозачета требований, проводимых в процессе безналичных расчетов. Вместо перевозки, хранения и инкассации наличных денег их передача происходит в безналичном порядке путем записей по счетам, открытым в банках. Физическому перемещению наличных денег или безналичному переводу со счета на счет подлежит лишь разница (сальдо) между встречными требованиями;       

б)   за счет вовлечения в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения. В результате происходит увеличение скорости их обращения. Высокая скорость обращения при одновременном вытеснении наличных денег безналичными позволяет резко сократить потребность хозяйственного оборота в дополнительной денежной эмиссии и достичь экономии на ее организации. Значительно сокращаются кассовые резервы центральных и коммерческих банков;       

в)   за счет создания и использования  различных платежных средств. К  ним относятся обращающиеся инструменты кредитного происхождения, чеки и банковские кредитные карты. Вводя в сферу денежного обращения такие платежные инструменты и банковские продукты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что значительно упрощает и ускоряет расчеты во внутреннем и международном хозяйственном оборотах. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. Кроме того, получили широкое распространение различные банковские счета, позволяющие совместить платежные и сберегательные функции. Применение указанных средств и счетов позволяет не только снизить затраты на налично-денежное обращение, но и упростить кредитование, снизить затраты на его обслуживание.       

—  ускорении научно-технического прогресса, в настоящее время научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка. 

Начиная с 2002г. среднегодовой темп прироста объема кредитов, предоставленных предприятиям, организациям и физическим лицам, составил 45,6%, а в 2007- м и в 2008 г. достиг соответсвенно 51,1 и 48,2%. Даже в канун финансового кризиса банки не приостановили свои кредитные программы. К началу 2009 г. краткосрочных займов предприятиям было выдано на 47,1 % больше, а банкам – в 2 раза. Достигнутый на тот период объем займов заметно превышал довольно высокий темп роста валового внутреннего продукта (ВВП), который в 2008 г. по сравнению с предшествующим годом увеличился на 5,6%. В целом с 2003-го по 2008 г. объем ВВП вырос в 3,1 раза. За это время кредиты и прочие размещенный средства, предоставленные нефинансовым организациям, физическим лицам и банкам, увеличилось в 9,7 раза. Как и в других странах, расширение масштабов кредитования происходило на фоне завышенной ценности активов.

Отношение кредитов ( без  кредитов финансовым организациям) к  ВВП с 2006-го к началу 2009 г. увеличилось  с 25,2 до 40,1, а к активам банковского сектора- с 56,2 до 59,0%. Достаточно заметный рост банковских кредитов сопровождался снижением платы за их использование с 2001- го по август 2007 г. процентная ставка снизилась с 18,6 до 9,9 % т.е. почти в 2 раза.

Несмотря на довольно устойчивую тенденцию роста доли кредитов в структуре инвестиций в основной капитал, роль банков в данном финансировании оставалась незначительной, была существенно ниже, чем в развитых странах ( например, в Германии на кредитные инвестиции в основные фонды приходится 42,  в США- 33%).

При всем увеличении размера  кредита, которое наблюдалось в  докризисный период, он не оказывал существенного влияния на развитие инвестиционного процесса, в полной мере не содействовал модернизации основных фондов, оснащению производства современной техникой и новейшей технологией. Более эффективному развитию кредита препятствовали фундаментальные факторы- монополизация российской экономики, высокие темпы инфляции, низкий уровень внедрения инновационных продуктов. Сказывался слабый уровень развития малых и средних предприятий(МСП)

Известно, что в развитых странах за счет МСП создается  подавляющая часть валового внутреннего  продукта, в России же- лишь 20-25%. Здесь  основными проблемами, сдерживающими  развитие, являются недостаточность финансовых ресурсов и неразвитая инфраструктура. А недостаточная финансовая грамотность граждан и высокие риски ограничивают банки в развитии кредитования граждан.

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.  Роль потребительского кредита в современной экономике

1.  Сущность и виды потребительского кредита

 

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) .

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

Отношения в сфере  кредитования населения регулируются:

1. Общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации
2. Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
3. Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»

То есть специальное  законодательство, которое регулировало бы отношения в области потребительского кредитования, отсутствует. Кроме того, в законодательстве Российской Федерации по-прежнему нет четкого определения понятия «потребительский кредит».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

- Кредит на цели (товар). Главной особенностью товарного  кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

- Кредит на нужды  (расходы личного характера). Кредит  на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

Потребительский кредит в широком смысле  подразделяется на следующие составляющие:

- собственно потребительский  кредит (кредит на покупку товаров  и услуг длительного пользования,  таких как мебель, бытовая техника,  медицинское обслуживание и пр.);

- кредит на неотложные нужды (так как такие кредиты не имеют конкретной цели, в большинстве своем носят краткосрочный характер, на мой взгляд, следует выделять данную группу как отдельный подвид);

- автокредитование;

- кредиты на образование;

- ипотечное кредитование.

Последние три подвида  относятся к долгосрочным кредитным  договорам, кроме того, имеют свою специфику, следовательно, должны иметь  собственный подход к исчислению рисков, требованиям к заемщикам  и другим условиям договора. Но, тем  не менее, так как заемщиком во всех случаях является физическое лицо, в независимости от особенностей каждого отдельно кредитного продукта, я считаю правильным объединять их как одну и ту же форму кредитования - потребительский кредит.