Кредит как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств

    - регулярные (оплата труда, арендная плата и др.);

    - периодические (авторские гонорары, доходы по ценным бумагам и  др.);

    - случайные или разовые (подарки,  доходы от реализации имущества).

    3. В зависимости от надежности  поступления различают доходы:

    - гарантированные (госпенсии, доходы по госзаймам);

    - условно- гарантированные (оплата труда);

    - негарантированные (гонорары,  комиссионное  вознаграждение). 
 
 
 

    2. Потребительское кредитование как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств.

    Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

    Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений  в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

    Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения  по поводу временного заимствования  стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами  и заемщиками и в качестве таковых  обладают характерными чертами.

    Одной из групп расходов являются сбережения и накопления домохозяйств. Переход  к рынку и свобода предпринимательства  создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать  средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих ценностей (земли, домов, транспортных средств) либо для капитализации  путем вложения в ценные бумаги, банковские депозиты.

    Денежные  накопления и сбережения образуются у населения по разным причинам. Иногда это вынужденная мера, вызванная  товарным дефицитом, или желанием накопить определенную сумму на "черный день" или на покупку дорогостоящей  вещи (по этой причине накопления образуются, как в богатых, так и в бедных семьях). Другая причина, характерная  для богатых семей - высокий уровень  доходов, позволяющий направить  часть средств на накопления, для  извлечения дополнительного дохода путем вложения в ценные бумаги, банковские вклады и т.д. В целом  высокий уровень семейных накоплений и их рост в условиях рынка свидетельствуют  об укреплении семейных финансов.

    Денежные  накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский  кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский  кредит для РФ, где уровень жизни  относительно низок, а кредитные  возможности банковской системы  нуждаются в дополнительных капиталах.

    Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Деление первобытной  общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в  денежных средствах других создали  условия для ростовщического  кредита. Ростовщический капитал в  античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали  купцы и откупщики налогов. Немалую  роль играли храмы, например,  в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также  выступал в двух основных формах: кредиты  мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Банки  возникали по мере формирования государств.

       Первоначально создавались частные  банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом  Новгороде, где ростовщичество  процветало. С появлением религии,  государства начали возрождать  храмовые, монастырские, государственные  и провинциальные "банки". Их  основная деятельность - привлечение  денежных средств, для строительства  зданий и сооружений, храмов, содержание  армий. 

      Кредитная политика современного  коммерческого банка базируется  на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет  отдельные виды кредитов отдельным  заемщикам. В банковской практике  к ним относятся срочность  и возвратность, платность и дифференцированность, обеспеченность и целевая направленность.

    Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком не в  любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный  кредитным договором. Нарушение  срока возврата кредита является для кредитора основанием применить  к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а  при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - возвращение  кредита в полной сумме и процентов  по кредиту в судебном порядке.

    Без возврата кредит не может существовать. Следовательно,  возвратность кредита  означает необходимость возврата кредита  в определенный срок, установленный  в кредитном договоре. Сроки возврата кредита устанавливаются с учетом его целевого назначения, вида и  срока кредитования. Возвратность кредита  означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита  имеет огромное значение для стабильного  функционирования всей экономики.

       На современном этапе становления  и развития банковской системы,  в условиях нестабильной экономической  обстановки в РФ проблема обеспечения  своевременной возвратности кредита  является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.

       Возвратность кредита тесно взаимосвязана  с его обеспечением, т.е. зависит  от способности заемщика предоставить  необходимые и достаточные гарантии  своевременного возврата кредита.  Обеспеченность кредита выражает  необходимость обеспечения защиты  имущественных интересов кредитора  при возможном нарушении заемщиком  принятых на себя обязательств.

       В современных условиях нельзя  быть до конца уверенным, что  заемщик вернет кредит и уплатит  проценты по нему, даже если  его финансовое состояние стабильно  и направления вложения средств  являются выгодными. Поэтому очень  важен вопрос о твердом обеспечении  кредита, т.е. о дополнительных  гарантиях его возвратности. Наиболее  распространенными формами обеспечения  возвратности кредитов являются  залог, гарантии банков, страхование  кредитов. Наиболее надежное обеспечение  - гарантии банков. К тому же  их оформление не связано с  дополнительными трудностями. Если  банк-гарант надежный, то принять  решение о выдаче кредита значительно  легче. Наиболее удобная юридическая  форма - договор поручительства  между банком-кредитором и банком-гарантом, уменьшающий вероятность возникновения  споров по поводу исполнения  гарантом своих обязательств.

       Существуют и другие формы  обеспечения возвратности: передача  права собственности, переуступка требований.

       Важнейшая задача банков на  современном этапе - освоение  на практике всех перечисленных  форм обеспечения возвратности  на основе нового законодательства  и мирового опыта. 
 
 
 

    3. Ипотечное кредитование населения.

    Ипотечный кредит — это особая форма кредита, связанная с предоставлением  займов под залог недвижимого  имущества — земли, производственных или жилых зданий и т.п. Ипотечные  займы предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной  собственности на землю и недвижимость. В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное и государственное имущество, а также имущество, в отношении которого факт приватизации признан недействительным.

    Недвижимость  всегда ценилась в банковском деле как надежная гарантия возвращения  займа. Залог земли и недвижимого  имущества для получения в  банке долгосрочного кредита  называется ипотекой. Ипотека —  это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, строений, других объектов, непосредственно связанных  с землей) с целью получения  денежного займа. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.

    На  практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией  недвижимости, поскольку она не относится  к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают  сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют  довольно жесткие правила продажи  недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

    В настоящее время в стране созданы  все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для  начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования:

• приватизировано 55% жилья, что составляет около 1 миллиарда квадратных метров жилого фонда общей стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья;
• приняты Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования;
• Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг;
• законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлтерских, страховых компаний).

    При ипотечном кредитовании займы предоставляются  на длительный срок, который растягивает  погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных  выплат. При этом купленное жилье  служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа  собственность изымается банком и продается, чтобы полностью  расплатиться за кредит.

    Ипотечный кредит имеет, как правило, четкое целевое  назначение. Ипотечные займы в  современных условиях наиболее часто  используются для финансирования приобретения, построения и перепланирования жилых  и производственных помещений, а  также освоения земельных участков. Особенностью ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может выступать и недвижимость, на приобретение которой он берется.

    Юридической и экономической предпосылкой возникновения  ипотечного кредита выступает наличие  развитой системы права частной  собственности на недвижимость и  прежде всего на землю. Без частной  собственности на землю и институционального обеспечения ее купли-продажи широкое развитие ипотечного кредита невозможно.

    Субъектами  ипотечного кредита выступают: кредиторы  по ипотеке — ипотечные банки  или специализированные ипотечные  компании, а также универсальные  коммерческие банки; заемщики — юридические  и физические лица, которые имеют  в собственности объекты ипотеки, или имеют поручителей, которые  предоставляют под залог объекты  ипотеки в пользу заемщика.

    Основные  участники ипотечного кредитования:

• Заемщики - физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;
• Кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;
• Продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;
• Риэлтерские организации - лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;
• Страховые компании - лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;
• Оценочные агентства - лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;
• Операторы вторичного ипотечного рынка - юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;
• Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы - пенсионные фонда, страховые компании);
• Правительство - регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.