Кредит как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств

      Министерство  образования и науки Российской Федерации

      Федеральное агентство по образованию ГОУ  ВПО

      Всероссийский заочный финансово - экономический  институт

      Кафедра финансов, бюджета и страхования 
 

      Контрольная работа по дисциплине:

        «ФИНАНСЫ,

      ДЕНЕЖНОЕ  ОБРАЩЕНИЕ

      И КРЕДИТ» 
 

      Вариант 20

      Тема. Кредит как источник формирования финансовых

      ресурсов  домохозяйств 
 
 

Выполнила: студентка 3 курса 
Пришутова Анна Александровна

     Личное  дело № 09МАБ01994

     Преподаватель:

     Кукина  Елена Евгеньевна 
 
 
 
 
 

Липецк 2011

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общая характеристика финансовых ресурсов домохозяйств……………….5

2. Потребительское кредитование как источник формирования финансовых ресурсов домохозяйств…………………………………………………………...9

3. Ипотечное  кредитование населения…………………………………………13

4. Тест…………………………………………………………………………….23

Заключение……………………………………………………………………….26

Список используемой литературы……………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Домохозяйство (household) - субъект экономики, который состоит из одноговедущего самостоятельное хозяйство индивида или, чаще, группы людей, живущих совместно и ведущих общее хозяйство. Как правило, такая группа лиц объединена родственными или семейными связями. Домохозяйства являются объектом изучения экономики, социологии, психологии и др. общественных наук.

     Основу  домохозяйств обычно составляют семейные хозяйства. Однако данные понятия хотя и близки, но не совпадают. Не случайно в рекомендациях ООН для статистического учета домохозяйств дано такое их определение: «лицо или группа лиц, объединенных с целью обеспечения всем необходимым для жизни», - в котором семья совсем не упоминается.

     Одним из ключевых критериев различия домохозяйства  и семьи является наличие обособленных бюджетов каждого домохозяйства. Например, семья, состоящая из родственников  трех поколений (дедушка, бабушка, отец, мать и внуки) может осуществлять свою деятельность как в рамках одного домохозяйства (проживая совместно), так  и нескольких, живя по раздельности и имея разные бюджеты. В первом случае семья совпадает с домохозяйством, во втором - состоит из нескольких домохозяйств. В то же время этот критерий относителен. С одной стороны, обособленность бюджетов не исключает как возвратных, так и безвозмездных денежных и натуральных «субсидий» от одних  членов большой семьи другим, даже если они живут раздельно. С другой стороны, в совместно живущих  семьях, считающихся единым домохозяйством, помимо взносов в общесемейный бюджет, каждый член семьи обладает и личными средствами к существованию.

     Следует подчеркнуть, что степень близости понятий «семья» и «домохозяйство», как правило, связана с социокультурными особенностями общества, с отношениями  в обществе к пожилым людям, также  зависит от религии, от господствующей морали и экономической ментальности.

     Распространено  мнение, что в романских странах (Италии, Испании, странах Латинской  Америки) традиционно семьи и  домохозяйства близки друг к другу, во всяком случае, менее атомизированы, чем в англо-саксонских странах (например, в США). Это значит, что обычно молодой итальянец, даже если он заводит собственную семью, все равно продолжает тесно общаться со своими родителями и другими родственниками, помогая им и получая от них материальную поддержку. Напротив, в США общепринято, что молодые американцы рано «отрываются» от родителей и других членов семьи, «пробивая себе путь в жизни» только за счет собственных средств и усилий.

     Часто в экономической науке (прежде всего, в неоклассической экономической  теории) понятия «домохозяйство»  и «индивид» рассматриваются  как тождественные. Поэтому социологи  справедливо упрекают экономистов  за не вполне корректное понимание  главного экономического субъекта: экономисты-неоклассики  фактически считают таковым индивида, заботящегося только о своей личной выгоде; социологи же подчеркивают, что любой нормальный человек  не проводит резкой грани между заботой  лично о себе и заботой о своих близких, членах его домохозяйства. Однако в целом домохозяйства, состоящие из индивидов-одиночек, отнюдь не являются самыми типичными.

     Необходимо  также отличать понятие «домохозяйство»  от собственно деятельности по ведению  домашнего хозяйства - «домашней  экономики». «Домашняя экономика» включает в себя хозяйственную деятельность исключительно внутри дома: его уборку, приготовление пищи, уход за детьми и т.п. Понятие «домохозяйство»  значительно шире. Деятельность домохозяйства  включает как внерыночное ведение  домашнего хозяйства, так и рыночное взаимодействие с другими субъектами рыночного хозяйства. 
 
 

1. Общая характеристика финансовых ресурсов домохозяйств.

    Финансовые  ресурсы являются важнейшим источником осуществления расширенного воспроизводства, социально-экономического развития общества. Наращивание объемов финансовых ресурсов – одна из важнейших задач  финансовой политики государства. Снижение объема финансовых ресурсов отрицательно сказывается на развитии общества, ведет к сокращению инвестиций, уменьшению фондов потребления, порождает диспропорции в распределении общественного  продукта и национального дохода. Влияние финансовых ресурсов на экономическое  развитие общества не односторонне. В  свою очередь, состав и объем финансовых ресурсов зависят от уровня экономического развития государства, от эффективности  производства. Экономический рост служит основой для увеличения объемов  финансовых ресурсов, а величина финансовых ресурсов, направляемая на расширение и развитие производства, способствует повышению его эффективности.

    Следует различать централизованные финансовые ресурсы государства и децентрализованные финансовые ресурсы предприятий.

    Децентрализованные  финансовые ресурсы формируются  в виде различных общегосударственных  фондов, в первую очередь бюджета  и внебюджетных фондов, средства которых  используются на осуществление важнейших  функций государства, таких как  развитие народного хозяйства, финансирование социально-культурных мероприятий, обеспечение  нужд обороны и содержание политической надстройки общества. Источниками централизованных финансовых ресурсов являются национальный доход и частично национальное богатство  в случае вовлечения его в хозяйственный  оборот и эффективного использования, заемные и привлеченные средства.

    Основными источниками финансовых ресурсов предприятий  являются прибыль и амортизация, а также заемные и привлеченные средства. Объем децентрализованных финансовых ресурсов зависит от тех  же факторов, что и объем централизованных, но на их величину оказывает влияние  еще и степень централизации. Возникновение и развитие финансового рынка дает хозяйствующим субъектам новые возможности для расширения состава финансовых ресурсов и увеличения их объема путем выпуска ценных бумаг, использования заемных средств различных кредитных организаций и коммерческого кредита, размещения временно свободных денежных средств на депозитах в коммерческих банках и др.

    Формирование  и использование финансовых ресурсов может осуществляться не только в  фондовой, но и в нефондовой форме. Централизованные финансовые ресурсы формируются и используются преимущественно в форме фондов денежных средств, к которым относятся, например, бюджет, фонд социального страхования, дорожный фонд, фонд воспроизводства минерально-сырьевой базы и другие внебюджетные и специальные фонды, консолидируемые в бюджете. На уровне предприятий финансовые ресурсы могут создаваться и использоваться как в фондовой, так и нефондовой форме.

    Объемы  финансовых ресурсов государства и  предприятий находятся в прямой зависимости, так как источником формирования государственных бюджетных  и внебюджетных фондов является валовой  внутренний продукт, создаваемый хозяйствующими субъектами.

       Доходы домашнего хозяйства - часть национального  дохода,  создаваемая  в процессе производства  и предназначенная для удовлетворения  материальных  и духовных  потребностей  членов  хозяйства.  Эти  доходы  должны  возместить трудовые затраты,  т.е.  все  физические  и   умственные  способности  людей,  израсходованные и процессе производства. Однако в современном обществе  из-за не равномерного распределения  национального дохода ресурсы   у  отдельных категорий   домохозяйств  оказываются   недостаточными,   чтобы   поддержать жизненные  силы на требуемом уровне. Поэтому  государство за счет  бюджета   и внебюджетных фондов и предприниматель  за счет  прибыли  пополняют   средства домохозяйств.

       Валовой доход домохозяйств - это  денежные доходы,  стоимость натуральных  поступлений   продуктов   питания   и   предоставленных   государством    и предприятиями в натуральном  выражении льгот, дотаций, подарков  (без  учета накопленных сбережений), а накопления и сбережения  в  нашей  стране  из-за  относительной бедности всегда  стояли на низком уровне. В  валовых доходах преобладают  денежные доходы, представляющие  собой объем денежных средств,  которыми располагает домохозяйство  для обеспечения  своих расходов. Денежные доходы формируются  за счет следующих источников:

    1) оплата труда членов  домохозяйств,  полученная  при  выполнении  трудовых соглашений при найме,  а  также  премии,  постоянные  надбавки  к  зарплате, выплаты   работодателями  на  социально-культурные  цели:  пособия,   оплата транспортных  услуг, путевок и т.п.;

    2)  доходы  от    предпринимательской   деятельности    в   форме   прибыли, дивидендов, процентов по ценным бумагам и вкладам, арендная плата и др.;

    3) государственные  социальные   выплаты   (трансферты) пенсии, пособия  и другие платежи из бюджета  и внебюджетных социальных фондов.

       В нашей стране соотношение  между этими тремя источниками  резко менялось. В  условиях  господства     государственной     собственности     основными  доходами домохозяйств были заработная  плата и выплаты из бюджета.  По  мере развития  рыночных  отношений  роль  второго   источники  стала  возрастать. Однако и сегодня оплата труда  остается главным доходом. Значение  отдельного вида источника у  конкретной семьи определяется  ее социальным составом. Так, имеются  домохозяйства, где оплата труда   составляет  почти  100%  денежного  дохода,  например,  работающая  супружеская   семья   без   детей.     Есть домохозяйства,    где    денежный    доход    формируется  только  за  счет  государственных  социальных  трансфертов.  Например,  супруги-пенсионеры, воспитывающие  малолетних  внучат.  На   структуру   доходов домохозяйств оказывает влияние место проживания — в городе или на селе.

    Кроме того, денежные доходы домохозяйств пополняются  за счет  натуральных поступлений (например, производимых в подсобных  хозяйствах  продуктов  или выполнения для собственного потребления услуг, а также полученных в порядке  поощрения товарно-материальных ценностей  от работодателей или государства).

       В основу деления доходов положены  разные признаки:

    1. В зависимости от источника  дохода они подразделяются на:

    - заработную плату и дополнительную  оплату трудовой деятельности;

    - доходы от предпринимательской  деятельности; доходы от ценных  бумаг;

    - арендную плату за переданное  во временное пользование имущество;

    - страховое возмещение;

    - доходы от реализации имущества;

    - выплаты  из  государственных   денежных  фондов  (бюджетов,   внебюджетных фондов) и прочие.

    2. В зависимости от равномерности  поступления различают доходы: