Кредит и кредитные отношения в современной экономике

На этом пути чрезвычайно  важна роль становления института  кредитных историй потенциальных  заемщиков, методов исследований их финансового положения (с учетом отраслевых особенностей) и т. п.

Развитие банковской системы в этом направлении неизбежно  и чрезвычайно важно, так как  именно участие банков в различных  проектах по синдицированному кредитованию положительно сказывается на деловой  репутации кредитных организаций  и стимулирует рост их активности в кредитовании реального сектора  экономики.

Реализация предлагаемой схемы синдицированного кредитования поспособствует по решению проблемы недоступности «длинных кредитов», и проблемы низкого уровня капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).

Это произойдет за счет того, что снизятся риски. Они распределятся  между банками – участниками  банковского синдиката. На снижение рисков так же повлияет участие государства. По причине снижения рисков, снизится и стоимость долгосрочных кредитов. Они станут более доступными для  реального сектора экономики.

Проблема низкого уровня капитализации банков решится в  этой связи опосредованно. Дело в  том, что данный проект не предусматривает  финансирование самих банков. Здесь  имеется в виду возможность кредитования больших объемов, что не всегда возможно для мелких региональных банков. При  объединении капиталов для целей  кредитования крупных долгосрочных проектов эта проблема перестает  быть актуальной для мелких банков, и для предприятий заемщиков.

3. Решение проблемы неэффективной системы оценивания заемщиков:

• проверка всех данных и получение ответа на кредитоспособность занимает много времени;

• в приеме решения о кредитоспособности клиента участвует человек, что может привести к субъективному решению;
• отсутствие систематизированности и нехватка данных необходимых для выполнения поставленных задач.

Поэтому создание автоматизированной системы позволит:

• сократить время, требуемое для получения решения о кредитоспособности;
• сократить и перераспределить обязанности сотрудников;
• систематизировать обрабатываемую информацию и организовать ее хранение и быстрый доступ.

В связи с глобальным экономическим кризисом происходит снижения уровня кредитования, что  уменьшает доход банков и приводит к уменьшению ликвидности и банкротству  банка, также на это влияет большой  процент невозвратности кредитов. Поэтому  к любому заемщику должен происходить  более тщательный подход с целью  оценки его кредитоспособности. Проблема неэффективности системы оценивания заемщиков обусловлена многими  факторами. Это такие факторы  как ограниченные программы, большой  период времени на обработку анкеты заемщика, а также большое количество бумажной работы.

Поэтому для решения  задачи поддержки принятия кредитных  решений необходимо использовать современные  информационные технологии. Главная  цель – повысить эффективность работы банка по кредитованию с целью  снижения кредитных рисков и уменьшения ошибок в принятии кредитных решений.

Данное мероприятие  включает в себя:

• оценку кредитоспособности заемщика;
• согласование интересов кредитора и заемщика;
• выработку индивидуальной схемы кредитования;
• заключение договора и предоставление кредита.

Развитие кредитных  операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки должны пристально отслеживать  финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими  своих обязательств и стоимость  внесенного залога, формировать в  необходимых объемах резервы  на возможные потери.

Не все клиенты хотят  разглашать информацию о себе. Поэтому  стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных  бюро в России, должны быть стопроцентные  гарантии отсутствия утечки данных, легальности  и качества предоставляемой информации.

Иметь кредитную историю  для каждого добросовестного  заемщика выгодно, так как в будущем  это позволит ему быстрее получать кредиты и под меньшую процентную ставку.

По мере того как инвесторы  видят, что заемщик выполняет  свои обязательства своевременно и  в полном объеме, повышается их степень  доверия к компании, готовность кредитовать  ее. Раскрытие информации о рисках предприятия в этом случае более  полное. Лучшее понимание кредиторами  эмитента и его рисков. Лучшая узнаваемость компании и, соответственно, расширение доступа к заемному капиталу, рост операционной способности предприятия  привлекать денежные ресурсы на иных, чем облигационный, сегментах финансового  рынка, меньшие издержки на получение  доступа к заемным денежным ресурсам – основные положительные результаты от внедрения предлагаемого мероприятия.

К тому же устраняется  так называемая ассиметричность  информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения  по всем аспектам сделки) и значительно  удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере.

Создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют  неоспоримые преимущества перед  недобросовестными, в том числе  для использования широкого спектра  долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.).

Устанавливается равноправное информационное положение кредитора  и заемщика (Бюро кредитных историй  систематически публикует кредитные  рейтинги заемщиков) - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют  возможность выбирать заемщиков  с теми или иными необходимыми качествами.

Таким образом, созданные  кредитные бюро позволят банкам лучше  оценивать принимаемые риски, повысит  ответственность заемщиков по выполнению принятых на себя обязательств по погашению  кредитов, будет способствовать росту  доверия в кредитных отношениях.

Реализация всех предлагаемых мероприятий имеет огромное значение для развития эффективных и продуктивных отношений между банковским и  реальным сектором экономики. Их эффективное  взаимодействие играет ключевую роль в развитии каждой отрасли в отдельности  и дает точек развития друг друга.

Результаты предлагаемых мероприятий:

Для банков – участников проекта:

• снижение рисков:
• развитие банковских технологий;
• сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов, носящих стратегический характер;
• повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальных потребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;
• выход на более современный уровень организации банковского бизнеса.

Для экономики регионов:

• получение кредитов по наиболее низким ставкам;
• на более лояльных условиях;
• дополнительно финансирование социально – значимых и стратегических отраслей, и т.д;
• более динамичное развитие региональной экономики в целом;
• повышение инвестиционной привлекательности регионов;
• повышение конкурентоспособности региональных предприятий и региона в целом;
• эффективная реализация возложенных на региональные органы государственной власти функций по содействию в развитии региональной экономики.

Такая схема кредитования клиентов стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно - технического процесса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя государственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта  будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует  задачам осуществления региональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования отдельных  районов. Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Благодаря реализации предлагаемых мероприятий происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке  является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в  кредитной системе банка. Кредитная  система в лице банков принимает  активное участие и в самом  проведении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.

В результате внедрения предлагаемого  проекта банками будут разработаны  специальные условия кредитования:

• гибкие условия погашения займа;
• минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов;
• минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению;
• а также специальная ставка вознаграждения по займу.

Все программы будут  ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.

Роль данного проекта  характеризуется результатами его  применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени  обуславливаются возвратностью  кредита и, как правило, платным  предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает  заинтересованность участников кредитных  операций, побуждая их к целесообразному  предоставлению и использованию  заемных средств.

Основные результаты предлагаемого проекта для банковского  сектора:

• выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;
• снижение рисков кредитования;
• снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;
• обмен опытом;
• развитие банковских технологий;
• своевременное информирование о кризисных ситуациях;
• своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;
• полное аналитическое осведомление;
• независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка.

Основные результаты предлагаемого проекта для государства  и экономики в целом:

• развитие банковской системы в целом;
• более динамичное развитие кредитования в РФ;
• повышение благосостояния общества;
• повышение качества жизни населения;
• увеличение ВВП;
• более динамичное развитие экономики страны в целом;
• стабилизация социально-экономической ситуации в стране.

Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени  улучшат взаимоотношения банковского  и реального сектора.

Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна служить реализация законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить эффективность  и масштабность инвестиционных процессов, расширить направления инвестиционных процессов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе - финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.