Кредит и кредитные отношения в современной экономике

Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения посредством  воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения  денег. С возникновением кредита  появились простейшие формы кредитных  денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег  кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также  выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных  средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Огромное значение в экономике  имеет фактор времени. Экономия времени  обращения капитала увеличивает  время его производительного  функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря  кредитному механизму происходит более  быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, то также  приводит к увеличению прибыли и  к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не хватает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать  не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства  в целом, но и для отдельных  его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован  в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита  происходит ускорение движения массы  возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

 

 

2.2 Состояние рынка кредитования  и уровень его насыщения.

С осени 2008 года российский рынок кредитования претерпевает кризис.

В ходе кризиса ряд банков сориентировался на тенденции его  ожидаемого развития, осознал опасность  остановки процесса кредитования для  сохранения удовлетворительными основных нормативных и контрольных показателей  и предпринял осторожные шаги к восстановлению объемов выдаваемых кредитов.

 

Диаграмма 1. Региональная структура рынка кредитования РФ в феврале 2010 г., %

 

Диаграмма 2. Динамика выдачи кредитов и задолженностей по кредитам физических лиц в 2009-2010 гг., млн. руб.

Диаграмма 3. Динамика объема совокупного портфеля долгов, выставленного на продажу в 2007-2009 гг., млн. долл.

С конца 2008 года и весь 2009 год стратегия кредитования российских банков была однозначна и прозрачно  понятна - свертывание кредитных  программ абсолютно по всем направлениям для физических лиц: потребительское  кредитование, автокредитование, ипотечное  кредитование, а также кредитования корпоративных клиентов.

В 2010 году наметилась тенденция  к снижению кредитных ставок по кредитах, выдаваемых в рублях и в евро, по долларовым же кредитам ставки же наоборот растут. Пока ставки снижают немногие банки, но это уже является хорошей  тенденцией. Вместе с тем, условия  выдачи займов даже у тех банков, которые снижают ставки все еще  не находятся на докризисном уровне, но их нынешний уровень отражает существующую экономическую ситуацию.

Диаграмма 4. Динамика кредитных ставок для населения РФ в 2009-2010 гг., %

2.3Тенденции и динамика  развития рынка кредитования

В России продолжает сокращаться  количество банков. Такие выводы формируются  на основе ежемесячной статистики Банка  России.

Диаграмма 5. Динамика количества действующих банков

в РФ в 2009-2010 гг.

Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность  потратить деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая стоимость. После кризиса рынок потребительского кредитования стал сжиматься.

До конца 2010 года объемы розничного кредитования вернутся на докризисный  уровень при условии оживления  спроса на кредитные продукты. При  отсутствии достаточного спроса в 2010 году эти показатели будут достигнуты к середине 2011 года.

Банки намерены оживить спрос  на кредиты наличными за счет снижения процентных ставок и смягчения условий  кредитования. Однако мгновенного восстановления спроса на докризисный уровень ожидать  не приходится.

Проанализировав кредитование в современной экономике, необходимо рассмотреть проблемы развития кредитования в следующей главе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ  В РОССИИ

3.1 Определение проблем  кредитования в банке

Кредитование в России намного отстает от развитых стран. Рассмотрим этот факт на примере потребительского кредитования. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина.

Одним из факторов, сдерживающих потребительское  кредитование, выступает сама банковская система, которая до недавнего времени  была ориентирована преимущественно  на обслуживание юридических лиц. Необходимо время, чтобы банки перестроились  на розничный бизнес. Как известно, российская банковская система по сравнению  с иностранной обладает крайне низким уровнем капитализации. А если относительно небольшой коммерческий банк успешно  развивает свою финансовую розницу, то однажды он может прийти к ситуации, когда все имеющиеся у него свободные кредитные ресурсы  оказываются «розданными» в виде кредитов. После этого банку остается обслуживать выданные ссуды, но развитие его бизнеса фактически останавливается. К такому радикальному шагу, как  привлечение новых учредителей, готовы не все. Разумеется, есть еще  один стандартный путь: привлечение  ресурсов на международном финансовом рынке с помощью выпуска облигаций  либо привлечение синдицированных  кредитов. Но этот путь широко открыт только для крупных банков, обладающих сравнительно высоким международным кредитным  рейтингом. В противном случае международные  кредитные ресурсы могут оказаться  для финансового института слишком  дорогими. Правда, банк может начать с привлечения небольшого синдицированного кредита, постепенно нарабатывая кредитную  историю, а также наладить сотрудничество с международными рейтинговыми агентствами  и таким образом повышать кредитный  рейтинг. Но этот процесс, возможно, займет несколько лет.

Другим немаловажным фактором, который  препятствует развитию частного кредитования, является низкий уровень доверия людей к банковской системе. К сожалению, многие еще психологически не готовы к сотрудничеству с кредитными учреждениями. В России очень недоверчиво относятся к банкам из-за негативных примеров прошлого, и из-за не информированности населения. Но, тем не менее, конкуренция на рынке потребительского кредитования присутствует.

Не разрешенной проблемой  пока остается и правовое регулирование  потребительского кредита. По сути, регулирование  потребительского кредитования в нашей  стране отсутствует. Распространение  действия Закона РФ «О защите прав потребителей»  на сферу банковских услуг имеет  не более чем директивный характер, поскольку сам закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным, для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

В российском банковском обороте понятие  «потребительский кредит» воспринимается как синоним понятия «кредит  на потребительские цели», то есть исключительно  по своему целевому предназначению, под  которым подразумевается использование  кредита на цели, не имеющие характера  предпринимательской деятельности. Однако в развитых банковских системах и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные  для других банковских кредитных  сделок.

В условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

Конструкцией, направленной на решение  проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих  от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что  в первую очередь поступающие  от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию  в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении. Французское законодательство предусматривает  возможность для добросовестного  должника, находящегося в стесненных обстоятельствах, получить (в судебном порядке) отсрочку выплаты долга, при  этом по решению суда на период отсрочки могут не начисляться проценты. Кроме  того, французское законодательство позволяет приостановить исполнение договора потребительского кредита  в случае увольнения заемщика по инициативе работодателя.

В качестве последствий несоблюдения требований к форме и содержанию кредитного договора законодательство чаще всего устанавливает недействительность договора или невозможность принудительного  осуществления прав кредитора из такого договора. Наряду с этим праву  европейских стран известна конструкция  восполнения отсутствующих или  недействительных договорных условий  условиями, предписанными законодательством.

Так, например, итальянское законодательство предусматривает, что при отсутствии в договоре потребительского кредитования ряда существенных условий (процентная ставка, сроки и возможность досрочного возвращения кредита, предоставление обеспечения) они восполняются по следующим правилам:

• годовая процентная ставка будет равна минимальной процентной ставке по государственным ценным бумагам, выпущенным в течение 12 месяцев со дня заключения кредитного договора;
• срок возврата кредита не должен превышать 30 месяцев, обеспечение кредитору не может быть предоставлено;
• возможность досрочного возврата кредита или прекращения договора рассматривается в качестве прерогативы потребителя, который может воспользоваться ею в любое время без каких-либо дополнительных расходов или штрафных санкций.