Кредит и кредитные отношения в современной экономике

Объективным условием, необходимым  для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие  кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При  сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку  или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень  заработной платы (или иных доходов  потребителя) и для него важно, чтобы  этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как  фактора выполнения им своих обязательств «(особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений)».

Четкая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника  сделки от исполнения своих.

В сентябре 2008 года резко  снизилось потребкредитование, так  как возможности по привлечению  заемных ресурсов у банков ухудшались, сами банки испытывали нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты  могли лишь крупнейшие банки, да и  то в существенно меньших объемах  и при повышенных, по сравнению докризисного периода, процентных ставок.

В целом потребкредиты  сейчас намного привлекательнее  для банков, чем ипотека, поскольку  не требуют длительных вложений, которые  нечем финансировать, и позволяют  заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило  активное замещение ипотечных кредитов потребительскими.

Проводя анализ развития кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• страхование финансовых рисков под возможные потери;
• создание кредитных бюро на всей территории России;
• развитие технологий банковской инфраструктуры.