Кредит и кредитная система

     Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при  наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила  их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в  соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается  заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью¹⁶.

     В соответствии с лицензией ЦБ на осуществление  банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими  привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными  ценными бумагами, осуществление  операций с которыми не требует получения  специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также  вправе осуществлять доверительное  управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Кредитные организации подлежат государственной  регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций  и ведет Книгу государственной  регистрации кредитных организаций. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения  лицензии, выдаваемой Банком России.

     Как мы установили, коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк), другие создавались практически «с нуля».

     В России уже сложилась кредитная  система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели)¹⁷. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Центральный банк как основной элемент  кредитной системы России.

Центральный банк — посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

     В различных государствах такие банки  называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные,Национальный Банк Украины, Федеральная резервная система США, Банк Англии, Немецкий федеральный банк, Государственный банк Вьетнама, Народный банк Китая, Национальный Банк Республики Казахстан, Национальный Банк Азербайджанской Республики . В России — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) .

Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

     Центральный банк абсолютного большинства стран  не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого  центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют  частные лица — акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия — 50 %, Япония — 55 %). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц.

     По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные  резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам).

     Кроме кредитной ЦБ имеет ряд других функций:

• эмиссия банкнот;
• проведение денежно-кредитной политики;
• рефинансирование кредитно-банковских институтов;
• управление официальными золотовалютными резервами;
• проведение валютной политики;
• регулирование деятельности кредитных институтов;
• функции финансового агента правительства.

           Баланс ЦБ состоит  из активов и пассивов:

Активы

• Золотовалютные резервы;
• Кредиты центрального банка, выданные правительству и коммерческим банкам;
• Государственные облигации.

Пассивы

• Депозиты коммерческих банков в ЦБ (обязательные резервы и дополнительные депозиты);
• Наличные деньги, которые ЦБ выпустил в обращение;
• Счета казначейства, которые обслуживает ЦБ.
• Капитал ЦБ
• Средства кредитных организаций¹⁸

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Обычно  в советской экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

     Временно  свободные денежные средства, возникающие  на основе кругооборота промышленного  и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства  образуют источники ссудного капитала.

     Ценой ссудного капитала является процент. В  отличие от цены обычных товаров  и услуг, процент является оплатой  потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования  кредита. Изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а  также зависит от государственного регулирования.

     Ссудный процент выполняет две функции: перераспределение части прибыли  предприятий или доходов личного  сектора и регулирование производства путем рационального размещения ссудных капиталов.

     В современных условиях само понятие "кредит" изменяется, оно не может  уже раскрыться, как форма перемещения  ссудного капитала от кредитора к  заемщику. Сейчас кредитной сделкой  можно назвать любую экономическую  или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности  одного из участников.

     Таким образом, кредит выполняет определенные функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Все эти функции  отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

     Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому  формы кредита можно рассматривать  в зависимости от характера ссуженной  стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

     В зависимости от ссуженной стоимости  различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

     В зависимости от того, кто в кредитной  сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

     В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

     Чистых  форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется  в денежной форме, однако на практике его погашение производится в  форме товаров и т.п.

     В отечественной практике используются и другие подходы к классификации  форм кредитов, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др.

     В этой связи появляются и развиваются  новые разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются  в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.

     В мировой практике используются и  другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и другие.

     Сущность  и функции кредита в его  различных формах реализуются через  кредитную систему. Кредитная система  тесно связана с денежной, поэтому  говорят об их совокупности – денежно-кредитной  системе. Традиционно кредитная  система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

     С точки зрения функционального аспекта, кредитная система -совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования. Она представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

     С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих  денежные средства в соответствии с  основными принципами кредитования.

     Кредитные системы стран складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных  аккумулировать временно свободные  средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми  и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами. Ядром кредитной  системы государства остается банковская система.