Коммерческие банки

Когда мы  характеризуем ликвидность, то нужно также ориентироваться на устройство пассивных статей равновесия, поэтому очень важно, чтобы банк имел устойчивые кредитные резервы и стремился завлечь средства на определенные сроки, потому что вклады до востребования, которые могут быть изъяты вкладчиками в любой момент. Они без всякого сомнения уменьшают стабильность банка.

Данные состояния ликвидности банка во многих случаях выступают в виде показателей, представляющих договоренности различных статей актива и пассива равновесия. Во многих случаях выделяются характеристики уровней ликвидности, стабильности и рентабельности банка. Показатель надежности выражается в искусном распределении по функциональным группам активов, которые определяют условия возвратности. Степень доходности определяется в высокой доходности активных операций при минимальных расходах на их обслуживание. Вследствие все активные статьи равновесия делятся на:

• ликвидные активы;
• срочные активы, сюда включаются ссуды с установленными договорами сроками кредитования;
• инвестиционные активы, включают портфельные, фондовые и ординарные вложения средств инвестиционного характера;
• капитальные активы, отражают стоимость вложений в недвижимость и оборудование, в многие ценности, нематериальные активы;
• операционные активы как текущие расходы банка, задолженность клиентов по сомнительным ссудам;
• иммобилизованные активы, представляют собой безнадежные кредитные вложения.

В итоге стабильность всей банковской системы определяется, как состояние ликвидности коммерческого банка. Нарушение этой системы часто является следствием неправильной кредитной политики, которая осуществляется банком, неэфективной взаимоувязкой операций по привлечению, а так же направлению резервов в активные операции. Когда возникает ситуация с недоговоренностим сроков меж привлечением и размещением резервов в виде ссуд, то может настать кризис ликвидности. И возникает неспособность у банка неспособность вовремя рассчитываться по своим долженностим, и тогда приходится срочно искать средства на стороне.

При получении прибыли ликвидность должна гарантироваться с учетом интересов банка в получении прибыли. Но стремление получать максимальную прибыль должно не мешать  банку сохранить на должном уровне его ликвидную работа. И нужно не забывать, что ликвидность будет  достигаться при эффективной работе всех устройств коммерческого банка. Если отсутствует у банка возможность оперативно и в полном объеме привлекать резервы, то появляется необходимость в устраивании контактов со специализированными брокерскими фирмами, которые работают на рынке денежных резервов.

При работе по предоставлению стабильности банка непременно следует обращаться к теории вопроса. В экономической литературе есть многие теории, которые связаны с ликвидностью, а так же, теорией коммерческих ссуд, теорией перемещения и теорией ожидаемого дохода.

Теория коммерческих ссуд странствовала еще в XVIII в. в Великобритании. В договоренности с настоящей теорией ликвидность коммерческого банка гарантируется до того момента, пока собранные резервы направлены лишь в виде краткосрочных коммерческих ссуд. Выходит, что банки должны опосредствовать кредитом лишь краткосрочные кредитные операции, а это главным образом товарообращение от производителя к потребителю. По мнению сторонников такой точки зрения, банкам не присуще кредитование операций с ценными бумагами, им не следует давать ссуды под недвижимость или давать долгосрочные кредиты на капиталовложения. Ликвидность банка гарантируется строгими рамками договоренности сроков активных и пассивных операций.

Необеспеченность настоящего высказывания налицо. Потому что в хозяйстве именно увеличение потребности в ссудах происходит именно тогда, когда необходимо пополнить оборотный и увеличить основополагающий капитал, что требует не краткосрочных, а во многих случаях долгосрочных вложений. Таким образом, становится ясно, что банку нельзя ограничиваться на предоставлении краткосрочных ссуд под товародвижение, на операциях купли-продажи. Банковские ссуды должны активно использоваться на инвестиционный процесс и капитальные вложения, на расширение основных фондов и накопление запасов товарно-материальных ценностей прежде всего в условиях сезонности. Без всякого сомнения, настоящая теория ограничивает работы банка, хотя, соблюдая ее, ему легче гарантировать свою относительную стабильность. Вместе с тем в современных условиях банк, ограничивающий свои ссудные операции выдачей кредита на два три месяца только лишь для продвижения товаров и совершения купли-продажи, не может занимать устойчивого положения и исполнять операции, которые обеспечат его успешное совершенствование.

Теория перемещения в свою очередь доказывает разумность предоставления долгосрочных ссуд за счет резервов, привлеченных на короткий срок. Это означает, что она является двойником первой теории. Хотя, долгосрочные кредиты должны иметь довольно большое обеспечение, к примеру, ценными бумагами, пользующимися огромной потребностью, которые в любой момент можно продать или переоценить. В соответствии этой плана для поддержания ликвидности равновесия банки могут уступить часть личных активов другим банкам, при этом получить необходимую наличность. Если дебитор удерживает возврат ссуд, то банк реализует находящийся у него залог или осуществляет рефинансирование ссуд в Центральном банке. Несмотря на это в условиях экономического кризиса, при общей нехватке ликвидных средств Осуществление активов затрудняется и обычно приводит к существенным убыткам, соответственно сокращая ликвидность коммерческого банка.

Теория ожидаемого дохода доказывает, что в основу сроков возвращения кредита должны быть заложены периоды получения заемщиком в будущем личного дохода, т.е. сроки возвращения основного кредита должны совпадать по времени с поступлением доходов у ссудо - заемщика. Здесь отдается преимущество увязке кредита с будущими доходами клиента, а не обеспечению кредита каким-либо залогом. Банку более выгодно для обеспечения своей ликвидности предоставление ссуд с возвратом в рассрочивание. Размеры выдаваемых ссуд и их погашение по срокам определяются так, чтобы поступления были систематическими, обеспечивающими без всякого сомнения счета возврата ссуд. Без всякого сомнения при пользовании данной теории, нужно обязательно правильно спрогнозировать доходы заемщика, в особенности, если выдаются долгосрочные ссуды. Не смотря на это данный принцип (принцип возвратности ссуд) по особой кредитной линии широко использовался ранее в практике банков. В настоящее время в работе коммерческих банков он нашел свое место в применении.

Работа коммерческих банков в России широко используется, они начинают выполнять новые задачи. И сейчас банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют денежные расчеты, а также выдают средства на финансирование хозяйственной деятельности, обслуживают страховые операции, производя куплю-продажу важных бумаг, выполняют посреднические, трастовые сделки и по поручению клиентов управляют имуществом, консультируют учреждения и учреждения о порядке осуществления денежно-кредитных операций, участвуют в разработке правительственных программ, ведут учет и статистику. Многочисленное число банков имеет подсобные учреждения, которые заняты обслуживанием транспортировки денег, ремонтом сложного компьютерного оборудования и т.п. Данные новые функции увеличивают уровень ликвидности коммерческих банков.

 

2.3 Коммерческие  банки России.

 

Первую  группу составляют государственные  или полугосударственные банки, с которыми у Центробанка России имеются особые отношения, включая установление приоритетных направлений работы и подбор высших управляющих кадров и к ним,  так же относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. "Государственность" данных банков определяется тем, что к примеру, Сбербанк РФ являясь самым крупным оператором на рынке государственных должностей, при всем при этом может фактически определять динамику их котировок.

Во вторую группу входят 18-20 "престижных" банков, на которые в общем приходится примерно 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и депозитах. Их отличает очень тесная связь с властными устройствами, что дает гарантию таким банкам выход на госбюджетные денежные потоки и вложения в надежные, высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание ТЭК, комерция энергорезервами, сырьем и полуфабрикатами (ОНЭКСИМбанк, Империал. Нефтехимбанк); строительство и комерция недвижимостью (Мост-банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продовольствия и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-банк, Межкомбанк).

Выше сказаная группа банков очень стремительно развивалась в изначальной стадии, а в настоящее время перешла на ступень  формирования финансово-промышленных групп. Типичная схема работы данных банков сейчас выглядит иным образом: употребление в качестве резервов госбюджетных средств; размещение их в финансовые инструменты (облигации, важные бумаги и т.д.) и самое главное – это в подконтрольные учреждения. Действие этой банковской группы во многом зависит от соотношения сил между бюрократическими группировками, представляющими их интересы.

К следующей группе относят региональные "элитные" банки, которые формировались и функционируют под покровительством местных властных элит и работают в их интересах. Исходным пиком данных интересов объективно становится опять-таки усиление экономической суверенизации территории.

Четвертая группа включает о себя такие банки, как "корпоративные" и "операциональные" банки. "Корпоративные" банки формировались, на отраслевой, министерской основе и обслуживали, как правило, соответствующие подразделения: АвиаБанк, Интер ТЭКбанк, АвтоБанк, ПромрадтехБанк, банк Аэрофлот, МАПО- банк и т.п. Данные банки обеспечивали ведение счетов личных предприятий, задействовали финансовые резервы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных средств (остатков на счетах) и госбюджетных денег, которые выделялись по государственным программам поддержки или усовершенствования данных отраслей.

В пятую группу входят "сетевые" банки, они были  созданы на основе бывших ПромстройБанка СССР и АгропромБанка СССР. Они занимают промежуточное место между "корпоративными" и "полугосударственными" банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они в то же время встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.

Шестая группа включает в себя «классические коммерческие» банки, "не состоявшие в родстве" с бывшими государственными банками, а также не замеченные "в порочащих связях" с властями. Несмотря на все это именно эти обстоятельства делают их место весьма неустойчивым, которое через межбанковские связи передается всей системе в целом.

Более стабильное место у тех банков, которые опираются на естественных монополистов и производства, и пользующих государственную поддержку. Оставшиеся банки либо начали потихоньку стагнировать, или столь же тихо угасать. На этой стихие разворачиваются процессы перехвата и перерассредоточения хорошей клиентской базы, собственности и сфер влияния. Ускоряется концентрация и централизация капиталов, в данном случае банковских, через разорение и отмирание отдельных частей системы. Именно такая реакция системы на свои недоработки, которые не дают возможности ей развиваться в иных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования  работы коммерческих банков.

 

Осуществление экономических изменений Правительством Российской Федерации основано на некой маневренности ограниченными финансовыми резервами чрез паутину коммерческих банков с вводом в эту процедуру и отечественного, и иностранного государственного, и индивидуального капитала. Таким образом главная проблема заключается не расместом достаточными финансовыми резервами для усовершенствования экономики. Правительство России ограничено в личных интересов, направленных на привлечение западного индивидуального капитала вследствие противоречивости действующего и нового банковского законодательства в некоторых мерах по отношению к отечественным банкам (защиты от конкуренции). Прибыльность коммерческих банков (в условиях устойчивых инфляционных ожиданий) возрастала, и несмотря на это, долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их безадресность.

При высоких темпах инфляции Прибыльность банков начинается быстро снижаться в связи с:

· увеличением доли безнадежных задолжностей связанных с неплатежеспособностью крупных заемщиков и ростом недоверия общества к банкам;

· ростом затруднений в привлечении нового капитала к крупномасштабным заемщикам;

· жестким контролем над коммерческими банками со стороны Центрального Банка, неподкрепленного подходящими финансовыми гарантиями и рассредоточением национальных и региональных опасностьов;

· отсутствием независимой от ЦБ системы лицензирования и сертификации банков, а так же персонала и технологий, стимулирующих совершенствование системы.

И это еще не весь перечень причин депрессивного состояния банков. Нужно понимать, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции и нужно искать иного, не менее большого кредитозаемщика. К таким кредитозаемщикам относится огромная область жилищного строительства. Значит, для того, чтобы привлечь вклады общественности в строительство жилья, а следовательно, и в банки, необходимо разработать действенные методы погашения долгов, а так же увеличить сервис для населения и параллельно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией. Разрешение данных проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентурой: увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость. Вкладчик в банке должен иметь выбор: или приобретать срочные важные бумаги для получения процентов, или вкладывать средства в бессрочные важные бумаги с целью получения жилья.