Коммерческие банки

Ввeдениe

1. Пoнятиe кoммеpчеcкого бaнкa, егo функции и пpинципы дeятельнocти.

  1.1 Пpeдпoсылки вoзникнoвeния кoммеpчеcкoгo бaнкa в РФ.

   1. 2  Пoнятиe кoммeрчecкoгo бaнкa.

   1.3  Oснoвныe пpинципы дeятeльнocти кoммepчeскoгo бaнкa.

   1.4  Функции кoммepчecкoгo бaнкa.

2. Кoммepчecкиe бaнки в cиcтeмe дeнeжнoгo oбpaщeния

2.2 Операции кoмерческого бaнка: пасcивные и aктивные.

   2.2 Ликвиднocть кoммepчecкoгo бaнкa.

   2.3 Осoбенности деятельноcти коммерческих бaнкoв в Рoccии.

3. Пути совeршeнcтвoвaния дeятeльнocти коммepчecких банкoв.

Заключение 

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Коммерческий  банк-это заведение, исполняющее на договорных условиях кредитное, расчетное, а так же иное обслуживание граждан по средствам осуществления операций, предоставления услуг и юридических лиц (отражается в Законе РФ).

В cвoю oчepeдь формирование кoммeрчecких бaнкoв и иных кpeдитныx учpeждeний нa пaeвыx (aкциoнepныx) нaчaлax делается c цeлью накопления вpeмeннo cвoбодныx дeнeжныx средств пpeдпpиятий, учреждений, заведений и их разумного потребления на необходимые усовершенствования отрасли, пoд области общественного хoзяйcтвa, объединение пpeдпpиятий или peгиoна.

       Cтатус «коммерческий» предоставляет банку самостоятельность в определении целей, сроков кредитования и условий, определении уровня процентных ставок, развитии различных форм банковской работы, в расходовании полученной прибыли и решении множественых вопросов. Выше сказанное определяет цель и задачи исследования.

Целью настоящей работы является раскрыть понятие коммерческого банка, принципы работы, а также его функции. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

- определить  исторические пpeдпoсылки вoзникнoвeния кoммеpчеcкoгo бaнкa в РФ.

- раскрыть  определение кoммeрчecкoгo бaнкa.

- исследовать  оснoвныe пpинципы дeятeльнocти кoммepчeскoгo бaнка и его функции

-охарактеризовать  пасcивные и aктивные oперации кoмерческого бaнка, а так же ликвиднocть кoммepчecкoгo бaнкa.

- выявить осoбенности деятельноcти коммерческих бaнкoв в Рoccии.

- предложить  пути совeршeнcтвoвaния дeятeльнocти коммepчecких банкoв.

Работа писалась на материалах: учебников, учебных пособий, периодических изданий и электронных  резервов. 

1. Понятие коммерческого банка,  его функции и принципы работы.

1.1  Исторические предпосылки  возникновения коммерческих банков  в РФ.

 

Банки первоначально возникли как частные коммерческие учреждения, представляющие собой отдельные элементы торгово-рыночной инфраустройствы, то есть внешнее окружение рынка. Первые банкиры руководствовались не только поставленной задачей способствовать движение финансовых средств, давая их в долг, а так же стать заимодателями, и получать с этого выгоду. Так как заимодательство был самый удобный, верный путь для получения прибыли, что взяли на заметку коммерческие банки, которые были усыпаны рыночными нововведениями в стране.  
Социализм по своему перестроил банковскую систему, отодвинув частный коммерческий бизнес на задний план, с помощью установления полной государственной монополии на банковские финансовые операции,   сделавши его запретным. Высший  уровень монополизма достигнутый в социалистической системе хозяйства, привел к физическому представлению республиканскими и местными банками отделения центрального Гос  банка страны. Так  как Госбанк СССР был подчинен министерству финансов и правительству, то в следствии возникла бесконтрольная государственная финансово банковская олигархия, которая держала в тайне запас, выпуска в обращение финансов, а так же рассредоточения, потребления финансовых средств, государственной задолженности. 
 
Предел централизации банковской системы имел также свою сторону притяжения, для некоторых экономических субъектов. Денежная система находилась в одних руках, что позволило подавить инфляцию, стабилизировать финансовое обращение, сдержать рост государственного внутренней и внешней задолженности. При этом удавалось исполнять почти беспроцентное банковское кредитование госпредприятий,  особенно совхозов и колхозов. Во многих случаях долги госбанку просто напросто не возвращались и трансформировались в дотации. 
 
Когда возникли предпосылки перехода к рыночной экономике стало ясно, что появившаяся и устоявшаяся в настоящей экономике банковская система, должна быть подчинена кардинальному преобразованию, направленному на ликвидацию государственной монополии на банковское дело, установления над государственным банком контроля законодательных органов, направления многих функций и компетенций государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских устройств. Не смотря на то, что банковская система походит к различным отраслям экономики, лишь в ситуации рыночной экономики она играет предназначение центрального звена финансового менеджмента. Главное место товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый фон проблемы регулирования денежного обращения, а так же и всей его хозяйственной работы. В связи с этим банки, как центры менеджмента финансово-кредитными процессами во всех многообразных их проявлениях, имеют не проходящую в рыночной экономике важность. 
 
Во времена  преобладания командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно снижена. Их функции сводились к кассовому обслуживанию, проведению безналичных расчетов между организациями, а также финансированию капитального строительства за счет средств госгосбюджета и специальных целевых фондов. Банки являясь значимым элементом государственного аппарата, при централизованном общегосударственном проектировании исполняли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений потребления финансовых средств и ограниченых фондов кредитования. Лишь по решениям партийно-правительственных органов допускались внеплановые операции. Существенной разницы между госбюджетным и кредитным финансированием фактически не было, кредитование проводилось по условным процентам из одного и того же госбюджета.  
Необходимо отметить, что банки являются не просто хранилищем финансов, кассой для их выдачи и предоставления в кредит, а они представляют собой мощнейший инструмент устройствной политики и регулятором экономики, исполняемой путем перерассредоточения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, вынужденных для предпринимательской работы, создания и усовершенствования производственных и социальных объектов. Финансовые средства банки могут направлять финансовые резервы в виде кредитов в те отрасли (сферы, регионы), где капитал найдет лучшее и эффективное применение. 
 
Неестественно заниженные процентные ставки кредитования и непродуманная политика приводят к дефициту государственного госбюджета, разрушительным инфляционным процессам, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным рассредоточением во многих случаях не реальных, а фиктивных финансовых средств, движением омертвленного капитала. В результате все это приведет к обнищанию страны. Переход к рыночной экономике затребовал высвобождения банковской системы из рук государственного насилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового очертания менеджмента экономикой. В результате  реучреждения банковской системы в 1990-1991 гг., она стала состоять из двух уровней, и состояла из Центрального банка и коммерческих банков.

 

 

1.2 Понятие коммерческого банка

 

 Банк - это финансовое заведение, аккумулирующее и хранящее денежные средства и которое проводит денежные расчеты и операции, контролирует продвижение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение деньги и важные бумаги. Это значит, что банк можно охарактеризовать как финансовое заведение, которое осуществляет широкий спектр финансово-кредитных функций и денежные операции, а так же ценными бумагами. С одной стороны, банк, как любое предприятие, создается для удовлетворенности нужды руководства банка (акционеров) и интересов общества (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, организовывающее и осуществляющее продвижение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли руководству банка.

 Коммерческие  банки относятся к категории особых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое долженность – депозит. А выдавая заем - новое требование к заемщику. Настоящий процесс устраивания новых долженностей и составляет суть финансового посредничества.

 Коммерческие банки, дают клиентам полный спектр услуг, включают кредиты и при этом отличаются от специализированных заведений, которые ограничиваются определенными функциями. В данных условиях очень важно, чтобы законодательство обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любых случаях необходимо, чтобы банк был автономным организацией. Автономия банка должна быть юридически и экономически подкреплена. Это говорит о том, что в социальном обществе должны приниматься не только законы о коммерческих банках, об их работы, как первый элементарный шаг правового государства, но и большое значение имеет соблюдение самих законов, закрепляющих эту автономность, независимость от политического давления, идущую в разрез с экономической целью кредитных объединений.

 Коммерческие  банки можно разделитиь по таким признакам как:

-по характеру собственности (государственные и акционерные, кооперативные и частные, а так же муниципальные и смешанные);

-по видам операций (универсальные, специализированные);

-по территориальному признаку (международные и республиканские, региональные и обслуживающие немного регионов страны);

-по отраслевой ориентации (промышленные и сельскохозяйственные, строительные и торговые);

-по способу формирования уставного капитала, а конкретно акционерные (закрытого и открытого типа), паевые.

 Так же, как и субъекты финансового рынка банки имеют два значимых признака, которые отличают их от всех других субъектов:

 1 признак- банкам присущ двойной обмен долговыми долженностими.  Они распределяют свои личные долговые долженности (депозиты и сберегательные сертификаты и т.д.), а мобилизованные вследствие средства помещают в важные бумаги и долговые долженности, выпущенные другими. Именно это и отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают личных собственных долговых долженностей

 2 признак - банки так же отличаются принятием на себя беззаговорочных долженностей с зафиксированной суммой долга перед юридическими( физическими) лицами. Именно этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все опасности, которые связаны с изменением стоимости его активов, пассивов) распределяет между личных акционеров.

 Влияние банков возрастает на экономику в современных условиях. Это связанно с работаю кредитных заведений. Их работа не ограничивается аккумуляцией, размещением растущих масс денежных средств предприятий, компаний и части населения. Банки преимущественно способствуют накоплению капитала, оказывают активное влияние  и вмешиваются во все стороны хозяйственной жизни, а так же участвуют в работы функционирующего капитала (осуществления контроля над ним). Устройство рассредоточения и перерассредоточения капитала по сферам, отраслям производства происходит непосредственно благодаря банкам действует механизм рассредоточения и перерассредоточения капитала по сферам и отраслям производства. В зависимости от общих потребностей производства, он в значительной степени гарантирует совершенствование народного хозяйства.

Банков есть возможность влиять на создание прогрессивной воспроизводственной устройствы общественного хозяйства при помощи финансирования дополнительных расходов предприятий промышленности, транспорта, а так же сельского хозяйства в инвестициях и расширении производства.

 Регулирование депозитной эмиссии стало значимым затруднением во времена изменением российской экономики. Малостабильность денежного вращения и инфляция в значительных масштабах потребовали от Центрального банка РФ выполнения политики ограничения предложения кредитных резервов коммерческим банкам. Ограничителями возможностей коммерческих банков повышать денежную массу являются прежде всего запасные требования и уровень процентной ставки ЦБ при кредитовании коммерческих банков. Помимо этого, ЦБ установил ограничения на рост сосредоточенных кредитов и адресовывает их в преимущественные области народного хозяйства.

 Не смотря на это, в настоящее время в нынешних условиях продолжается изменение замысла расширения роли коммерческих банков, которые для совершенствования банковской ликвидности, приобретения доходов, занятия положений на рынке развивают нехарактерные ранее для банков процессы и сервис.

1.3. Основные принципы работы коммерческого банка.

1. Принцип работы в пределах реально имеющихся источников. Настоящий принцип предполагает, что коммерческий банк должен гарантировать не только качественное договоренность меж резервами банка и кредитными вкладами, но и достигать соотношения характера банковских активов особенности подвижных им резервов по срокам. При чем, если банк завлекает средства на не длительные сроки (временные вложения, до востребования), а вкладывает их в долгосрочные ссуды, означает что его способность без замедления расплачиваться по личным долженностим окажется под угрозой. С увеличенным опасностьом присутствие в активах банка большого объёма ссуд требует от банка увеличения удельного веса личных средств в совокупном объеме его резервов. Обратная сторона настоящего принципа состоит в том, что в рамках присущих ему резервов банк волен в выполнении личных активных операций, при соблюдении установленных экономических нормативов. Значит, что размер активных операций банка не возможно ограничить административными методами. Административные пределы могут быть разовыми. Их систематическое употребление подрывает коммерческие источники работы банка, вследствие этого преимущество в регулировании должен быть отдан экономическим методам.

2. Высокая степень экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей работы – это принцип, и на нем базируется работа коммерческого банка. Он влечет свободное требование личными привлеченными средствами, свободность в распоряжении доходами, которые остаются после уплаты налогов, самостоятельный выбор клиентов и вкладчиков. В настоящее время всем коммерческим банкам России предоставлена довольно большая экономическая беспрепятственность в распоряжении личными фондами, доходами. Экономическая серьезность коммерческого банка не ограничивается текущими доходами, а распространяется так же на его капитал. Банк отвечает по собственным долженностим всем принадлежащим ему имуществом, средствами, на которое возможно будет наложено взыскание. Банк берет на себя полностью весь опасность по своим операциям.

3.  Проведение самостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики, ориентированной на состояние рынка финансовых резервов. Банк должен быть свободен не только в распоряжении личными резервами, чтобы нести всю целосность ответственности за результаты работы, но так же и в определении сроков, условий предоставления ссуд и осуществлении различных банковских операций и т.п. В своей работы коммерческие банки не могут руководствоваться исходящими свыше указаниями и исходить из фиксированных процентных ставок. Влияние кредитного центра на политику коммерческих банков всегда должно иметь побочный характер.

4.  Четвертый принцип работы заключается во взаимоотношении коммерческих банков со своими клиентами, т.е. они должны строиться в рамках обычных рыночных отношениях. Давая ссуды, банк исходит из выгодности вкладывания личных кредитных резервов. Ориентирование на общегосударственные интересы неотвратимо обернется для коммерческого банка кризисом ликвидности (банкротством).

 

 

1.4 Функции коммерческого банка

 

 Анализ экономической природы банка разумно начать с его коммерческой сущности, важнейшего для ее понимания мгновения. Российское право считает банк коммерческой организацией, исполняющую самостоятельную хозяйственную работа, основополагающий миссией которой является получение прибыли.

 Настоящая цель в первую очередь, создает рыночную природу банка. Собственно благодаря ей банковская коммерция заняла свою неповторимую ступень в разделении труда между субъектами экономики. Банк это не спонсорское заведение, а значит и отношение к нему должно складываться на предпринимательских начинаниях.

Во-вторых  настоящая цель определяет экономическое место банка. Кредитные учреждения дают общественности помощь финансового посредника и на коммерческой основе гарантируют платежное обращение.

В-третьих, направленность на получение прибыли ставит вопросы согласовывания различных потребностей. Работа банков затрагивает фактически все хозяйствующие субъекты, как гласных институтов, а так же население и государство. С помощью этого общественность вынуждена согласовывать заинтересованность банков по выниманию прибыли и интересы его контрагентов, интересующихся в качественных (своевременных), добросовестных сервисах. Помощь должна быть взаимовыгодной. В следствие и сами банки должны увязывать свою коммерческую политику с выгодой общества. Появляется справедливая надобность изучения банковской работы с точки зрения принципов социального сотоварищества.

 Мнение о банках во многих случаях приводит в заблуждение, которое получило достаточно широкое расширение: банки обвиняют в том, что они малоактивно кредитуют конкретный участок экономики. Несмотря на это нельзя обращениями или насильно принудить банки кредитовать кого-либо. Кредитование так же быть может, если оно определяет достаточную меру прибыли для банков, кредиты в договоренности являются возвратными, а ставка банковского процента является «беспристрастной» и оптимальной для экономики.

 Лишь ссылаясь на правильно определенное правовое и экономическое место банков, можно прорабатывать этапы заключения имеющихся затруднений, и всего-навсего так дозволено выработать принципы социального товарищества меж банками и остальными участками экономики.

 Так же необходимо отметить основные экономические функции банков. К ним относятся:

1) Посредническая функция. Настоящая функция заключается в том, что банки посредством депозитных и ссудных операций содействуют перераспределению резервов меж субъектами экономических взаимоотношений. Так, некоторое время свободные резервы переадресовываются туда, где они имеют спрос и приносят экономическую выгоду. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главной мерой перерассредоточения резервов исходит выигрышность их потребления заемщиком. Перерассредоточение резервов исполняется по горизонтали хозяйственных взаимоотношений от кредитора к заемщику, при посредничестве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских устройств, на условиях платности и возвратности. Возмещение за отданные, полученные взаймы средства организовываются и формируются под воздействием спроса и предложения заемных средств. В итоге достигается вольное движение финансовых резервов в хозяйстве, разумное рыночному виду отношений.

 Для благополучного усовершенствования рыночной экономики роль посреднической долженности коммерческих банков состоит в уменьшении показателя опасностьа, неопределенности в экономической системе. И без посредничества банков денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам, тем не менее при этом резко возрастает угроза расходов денежных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличивают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не поставлены в известность о платежеспособности друг друга, а объем и сроки предложения денежных средств не совпадает с объемами и сроками необходимости в них. Средства, которые могут быть отданы в ссуду, привлекают коммерческие банки, в договоренности с нуждаемостью заемщиков, а так же на основе широкого изменения личных активов снижают совокупные опасности владельцев денег, которые помещены в банках.