Ипотечный кредит

     mod- модуль числа. 

     Расчет  лимита максимального остатка денежной наличности в кассе отделений  АКБ ЗАО «Экспресс-Волга» приведен в таблице 18.

     Лимит максимального остатка денежной наличности в отделе кассовых операций отделения устанавливаются экспертным путем в размере необходимом для организации эффективного процесса кассового обслуживания филиальной сети и клиентской базы с учетом следующих факторов:

1. состава клиентской базы (доля клиентской базы, доля зарплатных счетов);
2. уровня развития операций инкассации юридических лиц (объем инкассируемой денежной наличности, подготовка разменной монеты для отправки в торговые организации);
3. особенностей налично-денежного обращения региона, в том числе в иностранной валюте (вида валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно–обменные операции, местоположения и количества обменных пунктов, уровня развития рынка банкнотных сделок, удельного веса ветхих и неплатежных денежных знаков).

     Лимит максимального остатка денежной наличности в отделе кассовых операций не может превышать 30% от суммы расчетных  лимитов всех внутренних структурных  подразделений, включая банкоматы; для головных отделений, осуществляющих подкрепление денежной наличностью других отделений – не может превышать 50% от суммы расчетных лимитов всех ВСП (не включая подкрепляемые отделения).

     Лимит максимального остатка денежной наличности в кассе отделения устанавливается в размере меньшем либо равным арифметической сумме лимитов ВСП, банкоматов, операционного отдела и отдела кассовых операций, скорректированной на коэффициент динамики:

     Lim (ВОСБ)

     К_дин. - коэффициент динамики;

     Коэффициент динамики - отражает тенденцию среднедневных  объемов расхода денежной наличности по отделению и рассчитывается отдельно в рублях и иностранной валюте по следующей формуле:

     К_дин =

      _р(ОСБ) – среднедневной расход наличности в расчетном периоде по отделению;

      _{р пред}(ОСБ) – среднедневной расход наличности в предыдущем расчетном периоде по отделению.

Расчет  коэффициента динамики приведен в таблице 18. (Приложение 1)

     Таким образом, рассчитанный лимит максимального  остатка денежной наличности равен 7660,18 тыс. рублей. Арифметическая сумма лимитов ВСП составляет 8470,50 тыс. рублей. Это на 10,6% больше чем Lim, и не противоречит рекомендациям по расчету данного показателя (не превышает 30%, таблица 18).

     В случае наличия ярко выраженного дисбаланса по расходу либо по приходу денежной наличности в течение месяца, лимит может рассчитывать отдельно для разных периодов (например, разные лимиты на период с 1 по 15 число месяца и с 16 по 30/31 число месяца).

     Лимиты  максимального остатка кассы отделений устанавливаются и пересматриваются уполномоченным коллегиальным органом территориального банка, в организационном подчинении которого находятся данные отделения.

     При установлении лимитов максимального  остатка кассы необходимо принимать во внимание следующие факторы:

• техническую укрепленность и наличие круглосуточной физической охраны кассового узла отделения и внутреннего структурного подразделения;
• размер кладовой ценностей отделения (сейфовой комнаты внутреннего структурного подразделения);
• максимальный расход/приход по кассе за расчетный период;
• экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;
• оптимальность существующих маршрутов инкассации;
• состав клиентской базы;
• количество и виды иностранных валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно-обменные операции;
• уровень развития регионального межбанковского рынка банкнотных сделок.

     Коллегиональным органом территориального банка  может быть принято решение, разрешающее  отделениям разовые превышения установленных лимитов в следующих случаях:

     -приход денежной наличности в кассу пересчета по понедельникам (излишки за пятницу, субботу, воскресенье) – в случае невозможности инкассации в территориальный банк либо Расчетно-кассовый центр (РКЦ) в этот же день;

     -получение подкрепления денежной наличности для выплаты значительных сумм по вкладам, а также предварительная подготовка сумм денежной наличности для выплаты пенсий, пособий, заработной платы бюджетным и другим организациям (накануне дня выдачи);

     -большой приход денежных средств от клиентов территориального банка в конце операционного дня – в случае невозможности инкассации внутреннего структурного подразделения в отделение, отделения в территориальный банк либо РКЦ в этот же день;

     -значительное поступление как рублевых, так и валютных средств по валютно-обменным операциям - в случае невозможности инкассации ВСП в отделение, отделения в территориальный банк либо РКЦ в этот же день.

     Пересмотр лимитов максимального остатка  кассы осуществляется раз в полугодие в последнем месяце текущего полугодия на основании статистических данных за расчетный период (три календарных месяца, предшествующие месяцу расчета лимита). По ходатайству отделения лимит может быть пересмотрен досрочно.

     Вся информация об установленных лимитах максимального остатка кассы доводится территориальным банком до организационно подчиненных отделений не позднее 25-ого числа последнего месяца полугодия.

     Контроль  за соблюдением установленных лимитов  максимального остатка кассы  отделения осуществляется на основании балансовых данных, исходя из ежеквартальных остатков.

     Ежедневный  контроль за соблюдением установленных  лимитов возлагается на подразделение  отделения, за которым закреплены функции  регулирования остатка кассы.

     Последующий контроль осуществляется подразделение территориального банка, за которым закреплены функции по расчету и установлению лимитов, контрольно-ревизионной службой территориального банка в ходе проведения ревизий и проверок кассовой работы отделений, Контрольно-ревизионным управлением при проведении ревизий территориальных банков.

      Заключение

     Для достижения цели во время практики решались следующие задачи:

     - рассмотрела методологические аспекты  разработки системы кредитования;

     - изучила возможные вопросы организационной структура;

     - провела анализ кредитной политики;

     - исследовала экономическая деятельность банка;

     - подробно ознакомилась с работой отдела ипотечного и потребительского кредитования;

   - изученила проведения экспертизы и мониторинга залогового обеспечения.

     На  основе статистических данных провела анализ динамики движения денежных средств на расчетных, текущих, депозитных счетах, как в валюте Российской Федерации, так и иностранной валюте. Провела анализ остатков денежных средств на счетах юридических лиц.

     Таким образом, подводя итоги можно отметить, что:

1. АКБ ЗАО «Экспресс-Волга» строит свою работу на основе Закона РФ "О банках и банковской деятельности", а также на основе других нормативно-правовых документов;
2. строит свою работу таким образом, чтобы быть привлекательным для клиентов;
3. развивает свою сеть. Так в настоящее время функционирует 4 филиала, 34 дополнительных и 25 операционных офисов. Таким образом, банк стремится максимально приблизить свои услуги клиенту;
4. проводится большая работа по привлечению новых клиентов, пользуется доверием среди предприятий крупного, среднего и мелкого бизнеса, а также бюджетных организаций;
5. предоставляет разнообразные формы расчетно-кассового обслуживания;
6. постоянно отслеживает процессы, происходящие в экономике, проводит систематический анализ основных показателей расчетно-кассового обслуживания и кредитно-денежного оборота, и на основании этого принимает стратегические задачи своего развития на будущие периоды.