Ипотечное кредитование

Единственным акционером ОАО «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию», представляющим интересы Российской Федерации в Агентстве, является Мингосимущество Российской Федерации.

Предложения по созданию государственного органа в области ипотеки обсуждались  в российском правительстве еще  с начала 90-х годов и тому подтверждение  Указ президента Российской Федерации  от 10.06.94 г. № 1180 «О жилищных кредитах». Впервые концепция деятельности Агентства была разработана по инициативе Министерства финансов РФ и Государственного комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу в 1995-1996 гг. Работа велась силами объединенной рабочей группы представителей государственных органов и иностранных консультантов: института экономики города США и Федеральной национальной ипотечной ассоциацией США, участие которых финансировалось в рамках программы технического содействия Агентством Международного Развития США.

Для формирования уставного  капитала Агентства, который на сто  процентов принадлежит Правительству  Российской Федерации, государством было перечислено 80 млн. рублей.

Основной целью деятельности Агентства является создание условий  для развития массового кредитования населения на приобретение жил через  механизм привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в жилищную сферу.¹⁴

Основными функциями Агенства являются следующие:

-   содействие развитию  ипотечного жилищного кредитования  и средством рефинансирования (покупки)  ипотечных кредитов, выдаваемых  коммерческими банками - первоначальными  кредиторами;

-   стандартизация и  унификации процедур ипотечного  кредитования с  целью минимизации  кредитного риска по ипотечным кредита и повышения надежности собственных ценных бумаг;

-   представление интересов  ипотечных структур в Правительстве  других государственных учреждениях.

В деятельности Агентства  выделяют три этапа работы:

Первый этап - выдача ипотечных  кредитов индивидуальным заказчикам на покупку жилья. Сразу после заключения договора заёмщик становится собственником  недвижимости, приобретенной за счет кредита, предоставляет ее в залог банку-кредитору.

Второй этап — предоставление банкам возможности продать квалифицированные  ипотечные кредиты по остатку  ссудной задолженности. Права требования по ипотечным кредитам в этом случае переходят Агентству, функции обслуживания остаются за банками. При этом банки  также оставляют за собой кредитный   риск. Если в конечном счете, ипотечный кредит признается некачественным, банк обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у Агентства.

Третий этап - выпуск ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами (ипотечные облигации).

Главным органом Агентства  является Наблюдательный Совет, который  осуществляет общее руководство  деятельностью Агентства в рамках свои полномочий, определенных Федеральным  законом «Об акционерных обществах» и уставом Агентства, Контроль за деятельностью Агентств осуществляется рядом федеральных органов.

Активная позиция Агентства  на вторичном рынке ипотечных  ценны бумаг является необходимым условием развития массовой ипотеки в стране и интегрирования региональных ипотечных рынков в единый общероссийский ипотечный рынок.

В рамках формируемой общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования региональные и межрегиональные  ипотечные агентства станут представителями  федерального Агентства, поставляя  ему первичные ипотечные активы. Это отнюдь не помешает региональным агентствам самостоятельно привлекать инвестиционные ресурсы на единой технологической  основе, формируемой федеральным  Агентством.¹⁵

Таким образом, средства, полученные федеральным Агентством от размещенных  им эмиссионных ипотечных ценных бумаг, будут поступать в те регионы  Российской Федерации, которые произведут качественный, в соответствии со стандартами  Агентства «товар» в виде закладных.

Отметим еще раз, что важнейший  принцип функционирования системы  ипотечного жилищного кредитования - режим самофинансирования.

Отличительными чертами  нынешнего этапа становления  в России системы ипотечного жилищного  кредитования являются:

-    признаки достижения  Россией относительной экономической  стабильности, что должно сделать  долгосрочные кредиты более привлекательными  для банков;

-    позитивная оценка  перспектив развития рынка долгосрочных  кредитов в России, несмотря на  то, что сроки кредитования значительно  снизились по сравнению с предшествующими  периодами;

-    активное формирование  нормативно-правовой базы;

-    значительное  расширение круга субъектов ипотечного  кредитования;

-    активное развитие  системы обучения данному виду  кредитования.¹⁶

¹ Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2006. – С. 88.

² Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2005. – С. 66.

³ Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. – М.: Макс Пресс, 2006. – С. 55.

⁴ Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. – Калининград: Янтарная сказка, 2005. – 8с.

⁵ Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 3. - С.57.

⁶ Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. – Ростов – на – Дону: Феникс, 2006. – 12с.

⁷ Ипотека нам поможет? // Экономика и жизнь. - 2006. - Июль (N 29). - С.3.

⁸ Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2006. - N 3. - С.107.

⁹ Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2006. - N 3. - С.107.

¹⁰ Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2006. - N 3. - С.108.

¹¹ Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2005. - N 9. - С.121.

¹² Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2005. - N 9. - С.68.

¹³ Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2006. – С. 124.

¹⁴ Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2005. - N 9. - С.68.

¹⁵ Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муницип. власть. - 2005. - N 6. - С.89.

¹⁶ Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – Иркутск: БГУЭП, 2006. – С. 57.