2.2. Особливості кредитування  малих підприємств.

      Процес  становлення малого підприємництва в молодій українській державі особливо актуальний сьогодні. В умовах гігантизму, вкрай невідлагоджених господарських зв’язків та кризової економіки в цілому малий бізнес виступає одним із засобів вирішення багатьох соціально-економічних завдань. Він сприяє послабленню монополістичних тенденцій шляхом розвитку внутрішньогалузевої конкуренції у національній економіці.

      Особлива  роль малих підприємств полягає  у підтримці і розвитку деяких галузей, зокрема, торгівлі, послуг та громадського харчування. Однак, не зважаючи на всі позитивні зрушення, мале підприємництво стикається з великою кількістю перешкод. Процес становлення малого приватного бізнесу в економіці України потребує подальшого ґрунтовного дослідження.

      Про те навіть сучасні дослідження не дають вичерпної оцінки тих глибинних перетворень, які відбуваються у секторі малого приватного бізнесу, оскільки він перебуває у постійній динаміці. Щоразу науковці-дослідники феномену підприємництва стикаються з якісно новими його проявами.

      Крім  того, слід зазначити, що стан товарного ринку в Україні, на якому діють суб’єкти малого підприємництва, суттєво відрізняється від економічно розвинутих країн. Розвинутим ринковим відносинам притаманні переважаючий вплив попиту з швидкою реакцією на нього, пріоритет приватної власності, розвинута ринкова інфраструктура, дієвість та усталеність законодавства, фінансова стабільність, доступність засобів виробництва, традиції використання договірних відносин, інформаційна відкритість, офіційно мінімальна криміналізація.

      Зовсім  інша (якщо не сказати - протилежна) ситуація спостерігається сьогодні в економіці  України. В цілому правове, соціально-економічне середовище для малого підприємництва стає, на жаль, дедалі не сприятливішим. Крім того, відбувається активний процес концентрації капіталу з одночасним встановленням фінансового і управлінського контролю за самостійними підприємствами з боку великих компаній й відповідних монопольних угруповань.

     Мале  підприємництво є невід'ємною складовою  частиною сучасного ринкового господарства, надає економіці певну гнучкість, мобілізує крупні фінансові і виробничі ресурси населення, акумулює в собі потужний антимонопольний потенціал, служить серйозним фактором розв'язання соціальних завдань. Але, на його розвиток в Україні негативно впливають проблеми недосконалості й обтяжливості системи оподаткування, адміністративні перешкоди у сфері підприємництва, неврегульованість питань фінансування і кредитування, зокрема мікрокредитування малого підприємництва, практична відсутність державної фінансової допомоги, нерозвиненість інфраструктури підтримки підприємництва. Усунення цих проблем та створення сприятливих умов для розвитку малого підприємництва потребує впровадження в практику господарювання нових методів регулювання економіки, які повинні враховувати ринкові відносини.

    Найчастіше  серед факторів, що стримують розвиток малого бізнесу, підприємці називають  недосконалу дозвільну систему, великий рівень бюрократизації та корупції, завелику кількість контрольно-наглядових органів та несистематизованість перевірок, низький рівень інформованості, недосконалість та часті зміни законодавства. Але ми також розуміємо, що доступність кредитних ресурсів є одним із основних чинників, які дають поштовх розвитку економіки. Кредитування є ринковим фактором, який забезпечує фінансування галузей економіки, яких найбільше потребує суспільство. Останнім часом відчувається тенденція збільшення обсягів кредитування для розвитку виробництва, надання послуг, що не може не радувати.  
        Робота з банками корисна підприємцям не лише завдяки отриманню додаткових коштів для розвитку. Співпраця дозволяє з точки зору професіонала-фінансиста оцінити переваги та недоліки конкретних проектів, опанувати нові для суб'єктів малого бізнесу технології фінансового аналізу, управління грошовими потоками тощо.

    Безперечно, кредитування малого бізнесу в Україні  зростає досить швидкими темпами. Переважна  більшість комерційних банків України, мають в своєму складі підрозділи або програми, що спеціалізуються  на мікрокредитуванні. Сьогодні нами вже накопичено значний досвід кредитування малого бізнесу, банк має висококваліфікований персонал, використовує технології кредитування, надані Європейським банком реконструкції та розвитку, фондом "Євразія", Німецько-Українським фондом. Проте, як показує динаміка росту підприємництва в Україні, цього замало. Підприємці потребують нижчих кредитних ставок, довших термінів кредитування, більш гнучких вимог щодо забезпечення кредитів. І в цьому банкам потрібна підтримка держави. Слід зазначити, що визначена законодавством процедура оформлення та надання мікрокредитів в Україні майже нічим не відрізняється від процедури кредитування «великого бізнесу». Таким чином, адміністративні витрати (наприклад, із розрахунку на 1000 грн. кредиту) в десятки і сотні разів вищі при кредитуванні малих підприємств.  
       Підвищений ризик також пов'язаний в високим ступенем тінізації цього сектора економіки, залежністю бізнесу від однієї людини, високою вразливістю до змін зовнішнього економічного середовища. З огляду на це, ставки для малого та великого бізнесу, що відрізняються лише на 1-2 пункти, є на межі ринкових та пояснюються не економічним зиском, а скоріше "роботою на перспективу". Для подальшого поліпшення умов кредитування необхідні додаткові зовнішні чинники. Такими чинниками можуть стати удосконалення законодавчої бази з метою захисту прав кредитора, зменшення ризиків, а отже, здешевлення кредитів. Введення в дію низки законів та інших нормативних актів, спрямоване на спрощення кредитних процедур, містить велику кількість суперечностей, що гальмують процес кредитування. Часто норми та механізми, які існують на папері, не можуть бути застосовані на практиці.

    Вже декілька років перебуває на розгляді Закон України «Про організацію  формування та обігу кредитних історій». Безперечно, наявність інформації про  кредитні історії підприємств значно зменшує ризик при наданні  ним кредитів. Отже, впровадження в  дію цього Закону та створення кредитних бюро сприятиме прозорості щодо кредитних історій позичальників, знизить ризики кредитора, підвищить якість кредитного портфелю, зробить кредити доступнішими для сумлінних позичальників.  
Шляхом розв'язання цієї проблеми може стати запровадження єдиного реєстру обтяжень майна та реєстрації правочинів, де реєстраторами можуть виступати комерційні банки.

    Ще  однією суттєвою проблемою, яка може бути розв'язана шляхом законодавчих перетворень, є надто довга та трудовитратна, а отже – дорога, процедура списання проблемних кредитів. Особливо це відчувається при роботі приватними фірмами і приватними підприємцями.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.3. Аналіз кредитних  програм, що пропонуються  підприємствам КБ  України.

     Серед кредитних програм, що пропонує Надра Банк представникам малого та середнього бізнесу – експрес-кредит, мікрокредит, агроуніверсал, кредитування комерційного автотранспорту та комерційної нерухомості, кредитна лінія з режимом вільного та траншевого кредитування, кредит під заставу депозиту, овердрафт, автопакет та  багато ін.( див. додаток табл. 2.3 )

     Розглянемо  деякі з них.

     Експрес-кредит Отриманий кредит можна використати на придбання необхідного обладнання для торгової точки або офісу, партії товару за вигідною ціною чи будь-які інші цілі.

     Умови кредиту:

1. Максимальна сума кредиту: до 30 000 грн.
2. Валюта: гривня.
3. Термін кредитування: до 2 років.
4. Форма видачі: готівкова.
5. Вид забезпечення: без застави.
6. Відсоткова ставка (річна): 36%.
7. Одноразова комісія: 5% від суми кредиту.

      Чому  це вигідно?

• Відсутність застави;
• Оформлення кредиту протягом 24 годин;
• Мінімальний пакет документів, необхідних для оформлення кредиту (паспорт; ідентифікаційний номер/код; свідоцтво про державну реєстрацію; ліцензії, патенти, дозволи (якщо є); договори оренди приміщень, транспорту, договори про спільну діяльність, інші договори, пов'язані з господарською діяльністю (якщо є); свідоцтво платника єдиного податку або торговий патент);
• Зручна схема погашення кредиту - щомісяця рівними платежами;
• Кредит можна одержати навіть при невеликих термінах роботи Вашого бізнесу (від 3- х місяців мінімум).

      Мікрокредит. Спеціально для приватних підприємців та підприємств малого і середнього бізнесу банк пропонуємо ефективне, доступне й зручне фінансування бізнесу. Оформивши кредит від НАДРА БАНКУ,можна отримати кошти на розвиток діючих проектів або відкриття нових напрямів діяльності за найбільш вигідними умовами.

      Умови оформлення кредиту:

1. Сума кредиту: від 100 до 250 000 доларів США (в еквіваленті).
2. Валюта: гривня або долар США, євро – за наявності експортно-імпортних операцій.
3. Термін кредиту:

• під заставу товарів в обороті – до 2 років;

• під заставу рухомого майна – до 3 років;
• під заставу автотранспорту – до 5 років;
• під заставу нерухомого майна – до 10 років.

4. безготівкова - шляхом нарахування на Поточний рахунок в рамках оформленого Бізнес-пакету, Тарифного пакету або Пакету послуг «Ласкаво просимо!» (для фізичних осіб).

      5. Вид кредиту: разова видача.

      6. Застава: рухоме і нерухоме майно, майнові права, товари в обігу і переробці, цінні папери.

      Відсоткові  ставки по кредиту:

      Чому  це вигідно?

• Кредит  видається навіть при невеликих  термінах роботи Вашого бізнесу (від 3-х місяців мінімум).
• Можливість погашати кредит щомісяця рівними платежами або за графіком, залежно від сезонності Вашого бізнесу.
• Заставою може виступати рухоме або нерухоме майно, автотранспорт або товари в обігу.
• Можливість при погашенні тіла кредиту одержання відстрочки до 6-ти місяців - при необхідності.
• Оперативне ухвалення рішення про кредитування.
• Банківська комісія за дострокове погашення кредиту відсутня.

      Кредитування  комерційного автотранспорту. Якщо бізнес вийшов на рівень, коли використання автомобіля або розширення існуючого автопарку стає необхідною умовою для подальшого розвитку власної справи і збільшення доходів,то можна скористатися кредитуванням комерційного автотранспорту.

      Чому  це вигідно?

• Можливість  одержання кредиту без початкового внеску.
• Відсутність нотаріального оформлення застави.
• Можливість погашати кредит щомісяця рівними платежами або за графіком залежно від сезонності Вашого бізнесу.
• Якщо Ви не займаєтеся підприємницькою діяльністю, але маєте стабільний прибуток і бажаєте відкрити свою справу для додаткового заробітку – скористайтеся кредитуванням комерційного автотранспорту.
• Ви можете оформити кредитну лінію для оплати страхових платежів на весь термін дії кредиту.
• У разі необхідності при погашенні тіла кредиту Ви можете отримати відстрочку до 3-х місяців.
• Кредит можна отримати навіть при незначних термінах роботи Вашого підприємництва (від 3-х місяців).

      Якщо  брати кредит на придбання нового автотранспорту, то його умови такі:

1. Термін кредитування: до 7 років (в залежності від виду автотранспорту).
2. Валюта: гривня.
3. Форма видачі: безготівкова – шляхом нарахування на Поточний рахунок в рамках оформленого Бізнес-пакету або Пакету послуг «Ласкаво просимо!» (для фізичних осіб).
4. Сума кредиту: від 15 000 грн. до 1 250 000 грн. (при оформлені кредиту на суму понад 500 тис. грн. початковий внесок від 20%).
5. Застава: автомобіль, що купується.
6. Обов’язкові умови: страхування за програмою КАСКА в акредитованій Банком страхової компанії.
7. Відсоткові ставки по траншевій кредитній лінії на оформлення КАСКО: (в місяць) 2.53%.

      Можливі додаткові витрати  при оформленні кредиту:

• Страхові послуги – згідно із чинними тарифами страхової компанії.
• Послуги оцінної компанії – згідно із чинними тарифами оцінної компанії.
• Послуги нотаріуса – відсутні.