Составлено  на основании годовых отчетов банков второго уровня. 
 

     Новизна  инновационных  услуг  банков заключается в упрощенной схеме  перевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2002 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование   деятельности   казахстанских банков    на   данном   сегменте    рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной   проблемой   является   снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение    цен    на    этом    сегменте непосредственно отразится  на увеличении объема денежных переводов граждан. 
          Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных переводов «Western Union» и «Money Gram». В 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов.  На  сегодняшний  день  ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру. 
          С   целью  удовлетворения  потребности клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и  имеющими широкую клиентуру,   внедрена   новая   услуга   по эффективному    и    оперативному   сбору наличности по всему Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк Центркредит в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему «Экспресс Выручка». Используемая система Интернет-технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента. 
Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их  распространение,     и  не  позволяет существенно  расширить     спектр  услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая  себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях. 
          Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый  электронный  уровень  банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например,  возможность  снижения  затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который на начало 2003 года зарегистрировал более 10 000 пользователей, Народный Банк в 2002 году – 6000 клиентов, Банк Центркредит на конец 2002 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента банковских услуг показало, что недостатком    телебанкинга,    call-центров, интернет-банкинга,   Homebanking   является ограниченный   круг   услуг,   предлагаемых клиентам. А при телебанкинге приходится набирать  несколько  десятков  цифр  при проведении операции. Основной проблемой является   обеспечение   безопасности   от санкционированного и несанкционированного доступа в главный сервер банка. Банки поставлены перед необходимостью постоянного совершенствования защиты информации и проводимых    операций.    В    Казахстане необходимо создать законодательную защиту для новых электронных банковских услуг. 
         Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют    проблемы,    непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой   рискованностью   инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений. 
Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности  клиентов, является торговое финансирование,   которое   предоставляется многими    банками,    в    том    числе Казкоммерцбанком, АТФ Банком.  Банком Центркредит, Банком ТуранАлем,  Банком Каспийский   и  другими.   Помимо   этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.   Современные   банки большое внимание уделяют развитию этого рынка  инновационных  банковских  услуг, активно    используя   такие    финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие. 
         Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана, рассмотренной на III  конгрессе финансистов, посвящен развитию      производных      финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК.    Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых     инструментах     проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг. 
         Другими    новыми    видами    услуг, способствующими финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг.  Общая  тенденция  снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешнеэкономической    деятельности    клиентов. Факторинг важен для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществления факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная    высоким    риском    при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся   факты   мошенничества   при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана. 
         Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию    инвестиционной    деятельности субъектов экономики,   коммерческие банки используют новую банковскую услугу 
андеррайтинг,       который       является привлекательной, поскольку дает банку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг. Так, Банк ТуранАлем в 2000 году разместил   облигации   РГП   «Казахстан ТемирЖолы» на сумму 15 млн.тенге. Однако,  говорить о репрезентативности рынка андеррайтинга сегодня нельзя. Проблемы развития этого сегмента рынка банковских услуг тесно связано с основной проблемой развития рынка ценных бумаг в Казахстане, что нашло свое отражение на III Конгрессе финансистов. 
          Вступление Казахстана в ВТО, интеграция в Европейский Союз предъявляет специфические требования к ведению бизнеса субъектов экономики по европейским стандартам. В связи с этим инновационной услугой казахстанских банков, способной помочь в   сложившихся условиях, является корпоративное финансирование, которое широко   применяется   в 
деятельности зарубежных банков. 
    Сегодня многие клиенты не в состоянии грамотно управлять своими финансовыми активами, поэтому банки активно вмешиваются в финансовую деятельность своих клиентов. Банк получает дополнительные доходы и одновременно   создает   платежеспособных клиентов на долгосрочную перспективу. Так, Казкоммерцбанк осуществляет фидуциарные услуги.  Банк  несет риск, связанный с оперативной деятельностью данных активов, но не несет   кредитный или рыночные риски, относящиеся к данным активам. С развитием рыночной экономики в стране появился класс состоятельных людей. Проведение процесса легализации капитала также способствовало увеличению числа казахстанцев, обладающих большими активами. Проблема заключается в том, как грамотно и эффективно управлять такими активами, и банки сегодня должны помочь состоятельным клиентам сохранить и увеличить свой капитал. 
 

     3.2 Проблемы стабильности  банковской системы  Республики Казахстан 

    Одной из первоочередных задач центрального банка является обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы. Это во многом определяется макроэкономической средой.

    Принятие  Правительством и Национальным банком Республики Казахстан мер по адаптации  финансового рынка в условиях свободно плавающего обменного курса  тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям. К концу 1999 года удалось снизить ставку рефинансирования с 25% до 18%, обеспечить рост депозитов, в том числе вкладов населения 53 млрд. тенге, значительно увеличить объемы банковских кредитов экономики.

    Совместно принятый меры Правительства и Национального банка Республики Казахстан  по переходу к свободно плавающего обменному курсу укреплению устойчивости финансового положения Казахстана, улучшение финансового состояния многих предприятий реального сектора и постепенное увеличение доходов населения привело к росту депозитов резидентов в банковской системе в 2000 году, по сравнению с 1999 г. на 71,9%. Определенные изменения отмечены в структуре привлеченных депозитов. Возросла доля срочных депозитов до 53,4%, которые являются основным источником кредитования реального сектора. Снижение ставки рефинансирования до 12,5% представлена возможность реальному сектору экономики' получить больше кредитных средств, значительная часть которых предоставлена на долгосрочный период.

    Важным  фактором развития банковской системы  Казахстана в 2000 году было увеличение активов на 55%. Совокупные активы банковской системы оценивались на начало 2001 года 530 млрд. тенге. Рост активов банковской системы сопровождались в целом  позитивными изменениями. В структуре активов возросла доля работающих и сократилось доля внешних активов, понизилась дифференциация в структуре активов крупных банков. Вместе с этим возросли риски банков, связанные с резким ростом кредитного портфеля.

    Возврат привлечённых средств кредиторами и вкладчиками во многом зависит от надежности заемщиков банка и способности обеспечивать приток средств. Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

    - прочный правовой фундамент;

    - эффективная система надзора;

        - хороший менеджмент в определенных  организациях. Обеспечение безопасности  являются базисной функцией регулирования  и контроля банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно  зависит поддержание финансовой  стабильности, что должно быть необходимым условием для нормального функционирования рыночных структур различных категорий, государственных институтов учреждений. Стабильность важна для выработки фундаментальных институцианальных и правовых основ рыночной конкуренции, продвижения приоритетов социально-этического маркетинга, исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем, партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во всех случаях ведут к искажению внутренних угроз национальной экономической безопасности.                        

    В целях финансового оздоровления банков и повышения стабильности казахстанской банковской системы  необходимо последовательное поведение  следующих мер:

    - увеличение капиталов банков;

    - улучшение качества активов;

    - реструктуризация банковской система.     

    Реструктуризации  кредитных организаций рассматривается  как одно из направлений поддержания  стабильности банковской  системы.

       Зарубежный банковский опыт показывает, что при .появлении ранней проблемности банкиры и большинство политических деятелей не признают серьезности происходящих процессов и предпочитают ограничиваться косметическими мероприятиями. Контролирующие органы стараются частично это преодолеть принятием законов, устанавливающих персональную ответственность руководства банка за несвоевременное предоставление информации контролирующим органам и общественности. Как, правило, руководство коммерческих банков старается справиться с проблемами самостоятельно, опасаясь возникновения паники и массового  изъятия вкладов.

    Единой  методики выявления обанкротившихся  банковских учреждений пока не существует. Но в банковской практике большинства  стран, уже столкнувшихся с проблемами кризисов, основным признаком проблемности коммерческих банков считается их неплатежеспособность. Для того чтобы попытаться взять под контроль ситуацию на ранних стадиях, основной акцент при анализе финансового состояния банков делают, на определение их платежеспособности.

    Наиболее  популярной методикой составления  рейтинговых оценок в международной банковской практике является система CAMEL. Несомненными достоинствами этой системы являются ее простота и доступность для понимания, а также достаточно полный охват важнейших показателей деятельности коммерческого банка.

    Используемые методики анализа финансового состояния коммерческих банков, их платежеспособности и надежности в казахстанской банковской практике и за рубежом, свидетельствуют о том, что все они по существу оценивают одни и те же объективно существующие факторы, влияющие на функционирование банка. Однако все эти методики отличаются друг от друга множеством конкретных подходов к учету этих факторов, набором факторов, системой конкретных оценочных показателей, отражающих различные стороны банковской деятельности; оценкой значимости тех или иных факторов в общей совокупности и соответственно определением их критериальных значений; системой группировки оценочных показателей в единую модель и получения результата анализа работы банка в целом.

    Все подходы к оценке финансового состояния коммерческого банка можно подразделить на эмпирические, экономико-математические, статистические и смешанные. Эмпирический подход предполагает, что отбор, группировка, взвешивание и определение критериальных значений факторов анализа финансового состояния банка производятся на основе субъективного мнения

    одного  или группы экспертов. Следовательно  эмпирический подход представляет собой  алгоритмизацию суждений ответственных  работников банков и специалистов в  области оценки финансового состояния  последних. Известно, что именно экспертный подход в настоящее время является преобладающим не только в казахстанской, но и мировой банковской практике Причиной подобного подхода является.

    - сложность формализации и оценки  в количественном выражении отдельных сторон деятельности банка;

    - качественная разнородность факторов, влияющих на конечные результаты  работы банков, что осложняет  определение веса, значимости каждого  факторов в общей совокупности  и оценки их математическим  путем. Экономико-математические  и статистические методы оценки финансового состояния коммерческого банка предполагают широкое использование математического инструментария при создании системы оценочных показателей, в частности, корреляционный анализ, математическое моделирование, применение статистических приемов и методов оценки работы банка и т.д. Современная практика анализа работы банков свидетельствует о том, что подобного рода методика, в чистом виде, как правило, не встречается, а применяется наряду с эмпирическими, т.е. банки создают обычно методики, в основе которых лежит смешанный подход.

    Важным  направлением совершенствования деятельности банковской системы Казахстана, повышения  ее стабильности является дальнейшая разработка теории и практики анализа  финансового состояния коммерческого банка по следующим направлениям:

    -  разработка Национальным банком  Республики Казахстан единой  методики рейтинговой оценки  банков, согласованной с руководителями  коммерческих банков;

        - полная и всеобъемлющая автоматизация  и компьютеризация анализа финансового состояния банка, создание и совершенствование существующего программного обеспечения для оценки результатов работы банка.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Из  всего вышесказанного можно сделать  вывод, что составной частью рынка  ссудного капитала является банковская система. Она образует ключевое звено кредитной системы. Последняя – более широкое и емкое понятие, чем банковская. Под банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи. Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами: во-первых, особенностью ее главных составных элементов (банков) и, во-вторых, отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.

     В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками различают типы банковской системы. Исторически сложились два основных типа банковской системы: распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система. При переходе от первого типа банковской системы ко второму банковская система в течение определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система переходного периода содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем.

     В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как  правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой  типична государственная монополия  на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

     В условиях централизованной банковской системы через посредство различных  банков по сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами центробанка.

     В странах с развитой экономикой действует  рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т. е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.