Депозитная политика банков второго уровня Республики Казахстан

Также в качестве информации можно отметить, что АО «Альянс Банк» практически не обслуживает физические лица, поэтому у данного банка такая узкая программа депозитирования физических лиц. Для физических лиц в АО «Альянс Банк» предусмотрен вклад «До востребования».

Исходя из полученных данных, можно сделать вывод о том, что наиболее выгодные и удобные условия для юридических лиц представлены в депозитных программах БТА-Банка, а для физических лиц ряд банков по депозитам «Пенсионные» предлагают почти одинаковые условия.

23

3 Депозитная политика банков второго уровня Республики Казахстан

3.1 Совершенствование депозитных операций банков второго уровня Республики Казахстан

Проблема формирования привлеченных ресурсов является одной из наиболее актуальных в работе банка в настоящее время. Если раньше для целей технического перевооружения, расширения, реконструкции производства, нового строительства преимущественно использовались бюджетные средства, а не долгосрочные или среднесрочные банковские ссуды, то и потребность в аккумуляции срочных вкладов, а также поиск других источников средне и долгосрочных кредитных вложений, отсутствовали. Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принципы самофинансирования привели к увеличению заинтересованности банков в привлечении свободных денежных средств на свои счета. Теперь размеры активных операций определяют не установленные государством лимиты кредитных вложений, а реально привлеченные на банковские счета ресурсы.

Необходимо разработать мероприятия, направленные на повышение доверия населения к банкам второго уровня. Для этого необходимо совершенствовать систему обязательного гарантирования вкладов физических лиц. Внедрение в 2000 году системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня позволило значительно повысить защиту интересов вкладчиков банков и, тем самым, доверие населения к банковскому сектору, недостаток которого является основной проблемой, препятствующей дальнейшему институциональному развитию банковского сектора. Система страхования депозитов Республики Казахстан соответствует международным стандартам построения систем страхования депозитов, указанным в документах Международного валютного фонда и Форума финансовой стабильности. Важным моментом теперь будет являться совершенствование этой системы, привлечение к участию оставшихся банков второго уровня Республики. Также нужно добиться получения банками Республики Казахстан высоких международных рейтинговых оценок, обеспечить уровень прозрачности деятельности банков второго уровня, их филиалов и структурных подразделений, В целях повышения прозрачности деятельности банковской системы необходимо раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о стратегии развития бизнеса банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках. Также необходима прозрачность работы каждого филиала и структурного подразделения, чтобы жители любого региона владели текущей ситуацией в банковском секторе. На сайтах банковских организаций необходимо отражать оперативную информацию об услугах и их стоимости, о возможности клиентов участвовать в различных программах. Кроме того,

24

необходимо     перестроить     организационную     структуру    в     направлении

полномочий и фокусирования работы подразделений на рост финансовых результатов, расширить полномочия филиалов и подразделений, непосредственно работающих с клиентами, оптимизировать организационную структуру и филиальную сеть с учетом региональных особенностей и потребностей клиентов, поднять профессиональный уровень сотрудников филиалов и структурных подразделений, обеспечить доступ иностранных банков на финансовый рынок Казахстана, финансировать научную деятельность частных инициатив на льготных условиях.

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой момент, накопления или удобства в проведении расчетов (банковские пластиковые карточки).

Банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков:

-              детские вклады, пенсионные, до востребования;

-  творческий   подход   к   определению   названия   вклада   («Будущее»,
«Формула успеха»);

-              учет психологического фактора: предложение вкладов с подчеркиванием
в названии влияющего стимула («Гарантированный доход»);

- увязка  отдельных видов вкладов  с  социальными  и  материальными
потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный», «К отпуску»);

-      наряду  с   новыми  вкладами  сохранение  традиционных  названий   с
расчетом на консервативных вкладчиков («Срочный», «Накопительный»);

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока вклада: чем выше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств

повышения гибкости управления, создать оптимальные распределения

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого

25

уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг -страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

3. Во-вторых, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

-  размером минимального взноса;

-  величиной и постоянством процента;

-  минимальным сроком хранения;

-  условиями дополнительных взносов;

-  условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной  во  времени  (имеется  в  виду то,  что  деньги  кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

26

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

-   облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в
случае   выплаты   заработной   платы   посредством   банковских   пластиковых
карточек);

-   безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных
денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

-              увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа
банкоматов и POS-терминалов;

-              популяризация коммерческим банком  среди своих и потенциальных
клиентов   операций   с   применением   банковских   пластиковых   карточек,   в
частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам
предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

-              установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем
больше остаток, тем выше процент);

-              для   повышения   имиджа   предприятия   возможность   нанесения   его
логотипа на пластиковую карточку;

-   предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам,
заключившим  договор   на  выплату  заработной  платы  своим   сотрудникам
посредством банковских пластиковых карточек;

-   предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в
магазине   держателям   нескольких   банковских   пластиковых   карточек   или
владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в тенге или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись  бы  на  карт-счет.  Чтобы  заинтересовать  вкладчиков,  можно

предложить по такому вкладу:

27

-              более высокий процент;

- бесплатно  выдаваемая  пластиковая  карточка  в  момент  оформления
вклада (депозита);

-  продаваемая по льготной цене пластиковая карточка;

-  проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.