Бюджет домашних хозяйств

 Капитальные расходы включают в себя затраты  на приобретение непродовольственных  товаров, используемых в течение  достаточно длительных промежутков  времени (расходы на мебель, приобретение жилья, транспортных средств и т.д.). К этой же статье следует отнести затраты на услуги, которые участники домашнего хозяйства потребляют достаточно редко, а результат этих услуг, напротив, оказывает на них существенное влияние и определяет их жизнь в течение достаточно длительных промежутков времени (расходы на образование, на медицинскую операцию, на туристическую путевку и т.д.). Статистические данные говорят о том, что основную часть расходов на потребление в России составляют текущие расходы, причем на оплату продовольственных товаров уходит примерно половина располагаемых всеми домашними хозяйствами доходов. В США, для сравнения, они составляют не более 20% общей суммы располагаемых доходов. Общая сумма расходов на потребление зависит от целого ряда факторов, которые с точки зрения области возникновения можно разделить на внутренние и внешние.

 К внутренним факторам следует отнести: величину совокупных денежных доходов домохозяйства; степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства; уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства; уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства. Внешними факторами являются: уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги; величина государственных дотаций, направляемых на финансирование медицины, образования, транспорта и т. д.; сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства; уровень развития потребительского кредита в национальной экономике и др.

 Денежные  сбережения домашних хозяйств

 Сбережения  и накопления в условиях рыночных отношений обеспечивают непрерывность  развития домашнего хозяйства. Денежные фонды домашнего хозяйства возникают в результате сбережения и накопления населением денежных средств. Источником их формирования является располагаемый доход домашнего хозяйства. Целевое назначение этих фондов может быть различным. Можно выделить, как минимум, три мотивационные установки, определяющие процесс сбережения в домашних хозяйствах: 1.

• создание страхового резерва для поддержания обычного уровня потребительских расходов при колебаниях доходов;
• создание денежного резерва для повышения уровня капитальных расходов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;
• создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования в ценные бумаги, чтобы повысить уровень доходности.

 Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбережения, во многом определяет и форму денежных сбережений населения. Выделяют две основные формы сбережений: (а) неорганизованные сбережения; (б) организованные сбережения. К первой форме следует отнести наличные деньги на руках у населения в рублях и иностранной валюте. Эта доля достигает около 80% всех сбережений. Ко второй - денежные средства населения, размещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты. На их долю приходится до 7%. Российские домашние хозяйства предпочитают неорганизованные сбережения. Низкий уровень организованных сбережений отражает степень доверия российских домашних хозяйств к отечественным банкам, предприятиям и государству. В условиях развитой экономики домашние хозяйства большую часть своих активов размещают на банковские счета или вкладывают в различные финансовые инструменты.

 Важным  фактором, определяющим уровень сбережений домашних хозяйств, является величина его дохода.  Весь располагаемый доход домашнего хозяйства состоит из двух частей: одна направляется на потребление, другая сберегается. Значит, чем большая часть дохода потребляется, тем меньшая его часть направляется на сбережение. С другой стороны, если пропорция между потребляемой и сберегаемой частями остается неизменной, то на уровень сбережений влияет величина получаемого домашним хозяйством дохода. Однако возникает вопрос: в какой пропорции увеличиваются сбережения и потребляемая часть дохода в случае его общего роста? Ответ на этот вопрос сформулирован в основном психологическом законе Кейнса: «Психология общества такова, что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход»⁷. Более низкие по сравнению с ростом совокупного дохода, темпы роста потребления определяются так называемой склонностью к потреблению. Предельная склонность к потреблению (MPC) равна отношению прироста потребляемой части дохода (ДС) к приросту всего дохода в целом (ДУ): MPC=ΔC/ΔY, где ΔC – величина прироста накоплений, ΔY – величина прироста доходов. Величина МРС показывает направляемую на потребление часть дополнительного дохода. Если МРС = 0, то весь прирост дохода направляется на сбережение; если МРС = 1, то весь прирост дохода потребляется. Аналогичным способом можно определить и предельную склонность к сбережению (MPS): MPS=ΔS/ΔY, где ΔS - величина прироста сбережений. Сказанное позволяет сделать вывод о том, что располагаемый доход домашнего хозяйства и предельная склонность к потреблению являются основными факторами, влияющими на уровень сбережений.  
 
 
 
 
 
 

 Глава 3 АНАЛИЗ БЮДЖЕТА ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ

 3.1. Доходы и расходы российских  домашних хозяйств

 Бюджеты российских домохозяйств сохранили в 2009г. положительный платежный баланс. Суммарная величина денежных доходов населения в прошлом году составила 28,38 трлн.руб. (в 2008г. - 25,23 трлн.), общая сумма расходов зафиксирована на уровне 28,32 трлн.руб. (в предыдущем году-25,13 трлн.). Профицит сократился почти вдвое - с 0,40% в 2008г. до 0,21% в 2009г. Произошло это за счет того, что расходы росли несколько быстрее, чем доходы. 
Сократилась за прошлый год и доля бедного населения. Доходы ниже или на уровне среднероссийского прожиточного минимума (менее 6 тыс. руб. в месяц на человека) имели 17,8% населения (в 2008г. таких было 22,1%). Менее чем на два прожиточных минимума (от 6 до 10 тыс. руб. в месяц) жили в прошлом году 21,5% россиян (в 2008г.- 23,2%). Почти не изменилась доля тех, чьи доходы находились на уровне 10-15 тыс. руб., - в прошлом году таковых было 20,4%, а в предыдущий год - 20,2%. Немного увеличилась доля россиян со среднедушевыми доходами 15-25 тыс. руб. в месяц - с 19,8 до 21,8%. В наибольшей степени выросло количество имевших в своем распоряжении свыше 25 тыс.руб. в месяц - с 14,7 до 18,5% от общей численности россиян⁸.

 Минимальные зарплаты в передовых странах  Евросоюза в 2009г. составляли 1-1,3 тыс.евро, в США - 1,2 тыс.долл. А чертой бедности там считаются душевые доходы менее 60% среднего уровня зарплат. Исходя из этого принципа и за декабрь 2009г., когда средняя зарплата в стране составила 23,7 тыс.руб., черта бедности в России проходит на уровне 14,3 тыс.руб. в месяц, и за ней находится 2/3 населения. Кризис несколько сократил разрыв между бедными и богатыми в России. По итогам 2009г. на долю 10% наиболее обеспеченных россиян приходился 31% общей суммы денежных доходов населения страны. В 2008г. им досталось 31,1%. При этом доля суммарных доходов 10% наименее обеспеченных не изменилась: им досталось 1,9% всех денежных доходов жителей РФ. Прожиточный минимум в стране во втором квартале 2009г. составлял 5,2 тыс.руб. в месяц на человека (5,6 тыс.руб. - для трудоспособного населения; 4,1 тыс. - для пенсионеров). Реальные располагаемые денежные доходы выросли в 2009г.по сравнению с 2008г. на 1,9%. Произошло это благодаря декабрю, когда реальные доходы по сравнению с ноябрем увеличились на 34,5%. Произошло это не за счет роста пенсий: их реальный размер вырос к ноябрю на 13,5%; год к году  на 10,7%. И не за счет зарплат: реально они увеличились к ноябрю на 23,5%; но и после этого их размер с учетом инфляции сократился при расчетах год к году на 2,8%.

 В 2009г. население израсходовало на покупку товаров и оплату услуг 19,6 трлн.руб., что ровно на 5% больше, чем в 2008г. Доля этих расходов в общей структуре расходов по сравнению с 2008г. снизилась с 74,1 до 69,2% и вернулась на докризисный уровень⁹.

 Доля обязательных платежей и взносов в 2009г. в общих расходах сократилась с 12,3 до 10,9%. Затраты на приобретение валюты стали 5,5% вместо 7,9% в 2008г. Снижая потребление, россияне стараются больше накапливать: доля доходов, направляемых на сбережения, за второй квартал  2009г. увеличилась вдвое - до 17,1%. Банки в июне зафиксировали рекордный прирост депозитов физлиц - на 170 млрд. рублей, включая валютные. Без учета пополнения вкладов и вложений в ценные бумаги в июне на сбережения пошло 11% доходов - в 3,3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. К сбережениям относят не только средства на черный день, но и выплату кредитов. В 2008г. прирост кредитов шел в увеличение потребительских расходов, в 2009г. кредиты в лучшем случае погашаются. В июне объемы кредитования физлиц банками сократились на 1,05% в сравнении с маем, а с начала года - на 7,78%¹⁰.

 Реальные  располагаемые денежные доходы домохозяйств России в январе-феврале 2010г. увеличились на 8,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такие данные приводит Федеральная служба государственной статистики (Росстат). В феврале текущего года реальные доходы населения повысились на 2,4% по сравнению с февралем прошлого года и на 18,8% по сравнению с январем 2010 года. Среднедушевые доходы россиян в феврале 2010г. составляли 16440 рублей, что на 9,7% превышает показатель аналогичного периода предыдущего года. Среднемесячная начисленная заработная плата в феврале текущего года, по предварительным данным, составила 19128 рублей и по сравнению с февралем 2009г. выросла на 10,3%. По данным Росстата, в январе 2010г. уровень среднемесячной начисленной заработной платы работников здравоохранения и предоставления социальных услуг составил к ее уровню в обрабатывающих производствах 91%, работников образования - 76% (в январе 2009г. — соответственно 96% и 82%). Суммарная задолженность по заработной плате на 1 марта 2010г. составила 4 млрд.118 млн. рублей и по сравнению с 1 февраля 2010г. практически не изменилась¹¹.

 В 2010г. положение домашних хозяйств оставляет  желать лучшего. Трудоустройство почти  не растет, у безработных заканчиваются  сбережения-наращивать траты не с чего. Население сократило расходы на одежду, бытовую технику, компьютеры и средства связи, общественное питание. Рост доли расходов на услуги почти полностью приходится на оплату услуг ЖКХ: их доля в расходах выросла на 0,92% до 8,81%, сами услуги за год подорожали на 19,8%¹².

 3.2. Распределение доходов в России  и США

 Население США составляет 275 млн.человек (2008г.). Это 115 млн.домашних хозяйств, семей. Семья, домохозяйство может состоять и из одного человека. Средний размер домохозяйства в США составляет 2.4 человека, т.е. на 100 домохозяйств – 240 человек. Совокупный доход американцев в 2008г. составил $9 трлн., они составляют 74% от американского ВВП. Средний размер денежного дохода в расчете на одного человека составляет $32.900 в год. На одно домохозяйство - $78.700 или в диапазонах - $70-90 тысяч в год. Такой доход имеют немногим более 10% американцев, относящихся к ядру среднего класса. Из своих денежных доходов американцам приходится делать многочисленные добровольно-принудительные отчисления, которые уменьшают располагаемую сумму примерно на треть. Так что потребительские расходы в расчете на одно домохозяйство немногим превышают $50.000 в год. А совокупные расходы составляют около $6 трлн. Сбережений американцы практически не делают. Конечно, есть немало таких американцев, которые делают сбережения, но еще больше таких которые наращивают долги или сокращают сбережения. Так что общий баланс по сбережениям +/- 2% от совокупного дохода. Власти и американские компании прилагают массу усилий для того, чтобы американцы не делали сбережений, т.к. это сокращает текущее потребление, а сокращение потребления ведет к спаду производства, росту безработицы и другим неприятностям. 2% американцев (5,5 млн. человек, 2,3 млн. домохозяйств) считаются «Богатыми». «Богатыми» в США считаются те, чей годовой доход превышает $100.000 на человека, а семейный, стало быть – четверть миллиона долларов. На долю «Богатых» приходится 18% от совокупных денежных доходов населения. Это $1650 миллиардов в год. А еще «Богатым» американцам принадлежит около 40% всей собственности в США. Это около $20 триллионов. Годовой доход 2% богатых американцев в 2,35 раза превышает совокупный доход всех 150 миллионов россиян «Богатых» в США можно, при желании разделить на: «самых богатых» «очень богатых» и «просто богатых». «Самые богатые» - это 0,5% американцев, которые имеют доход, превышающий миллион долларов в год на домохозяйство. Таких семей в США около 550 тысяч. 550 тысяч «Очень Богатых» - это семьи с годовым доходом от $500 тысяч до миллиона. На их долю приходится в два раза меньше дохода, чем на долю «самых богатых»; и примерно столько же, сколько и на «просто богатых», которых в два раза больше, и чей годовой доход составляет от $250 до $500 тысяч в год. Численность среднего класса в США в 1,2 раза превышает численность всего населения России. Около 23 миллионов семей, (55 млн. человек, 20% населения страны) имеют доходы в диапазоне от $100 до $250 тысяч в год. Это американский верхний средний класс. На него приходится около 40% совокупных доходов - $3700 млрд. в год. Это более чем в 2 раза больше, чем у всех «богатых. Они могут позволить себе дом в 250-500 кв. м. за 350-800 тысяч долларов. При этом им не потребуется ипотека на 25 лет. Достаточно и обычного кредита на 10-12 лет, с выплатами от $50 до $100 тысяч в год. Четверть населения США (29 млн. семей, 69 млн. человек) имеют доходы от $50 до $100 тысяч в год на семью. Или $1750-3500 в месяц на одного человека. Это собственно и есть – американский «средний класс». Его совокупный годовой доход составляет $2 триллиона или 22% от совокупного дохода американцев. Дома у американцев среднего класса – около 200 кв. м., и стоят $300-400 тысяч. С первоначальным взносом в $100 тысяч и ипотекой на 25 лет совокупные выплаты хорошо зашкаливают за полмиллиона. Еще 20% населения – это нижний средний класс. Семьи с доходом от $32,5 до $50 тысяч в год; или $1150-1750 в месяц на члена семьи. Совокупный доход– чуть менее $1трлн. в год. Семьи нижнего среднего живут в квартирах площадью менее 100 кв. м. или домах в 100-150 квадратов. Дома, как правило старые, достались по наследству. Доходы «нижних средних» не позволяют рассчитывать на ипотеку. Американский средний класс составляет 65% населения страны, 180 млн. человек, 75 млн. семей;  
72% совокупных доходов населения - $6,65 трлн. в год. Граждане чей ежемесячный доход не превышает $1150 в США считаются и получают право на различные виды помощи от государства. «Бедных» в США – треть населения: 91 млн. человек, 38 млн. семей. И на их долю приходится менее 10% совокупных доходов населения страны - $800 млр. 13% «Самых Бедных» американцев, с доходами менее $700 в месяц на человека по американским понятиям находятся за чертой, за гранью. Как это не тяжело представить рядовому россиянину, получающему $500 заработной платы, на которую «худо-бедно» живет семья их четырех человек, в США с такими доходами можно реально «протянуть ноги» от голода, холода, и отсутствия медицинской помощи.

 Совокупные  доходы населения России в 13 раз  меньше, чем населения США. Совокупные расходы в расчете на одно домохозяйство  меньше в 5 раз. Население России –  около 150 миллионов человек. Средний  размер семьи, домохозяйства в России составляет 2,75. Итого – 54,5 млн. семей, домохозяйств. Совокупные доходы населения России в 2008г. составили 16,8 трлн. руб. Это $622 млрд.,это 63% от российского ВВП.

 Около 10% денежных доходов ($70 миллиардов) россияне тратят на налоги, взносы и обязательные платежи. Еще 12-14% ($85-100 миллиардов) уходят в прирост сбережений. На приобретение товаров и оплату услуг жители России в 2008г. потратили около $535 млрд. Средний доход на одно домохозяйство - $12850 в год. Это в шесть раз ниже, чем в США. А располагаемый доход – в 4,5 раза ниже. Наверное, 1% россиян можно считать «Богатыми». На их долю приходится почти 15% от совокупных доходов населения. Или порядка $100 млрд.в год. В месяц – около $5500 на душу. $180 тысяч в год на одно домохозяйство. Но это – в среднем. При желании в России по приведенной выше схеме можно выделить «самых богатых» (100 тыс.семей), «очень богатых» (150-200 тыс.семей) и «просто богатых» (250-300 тыс.семей). Далее следует группа приблизительно в 5% населения страны (7,5 млн. чел. 2,7 млн. семей) с доходами от $33 до $80 тысяч долларов в год на домохозяйство. Или $1-2,5 тысячи в месяц на члена семьи. Это верхняя часть российского среднего класса. На его долю приходится около 18,5% совокупных доходов; $130 млрд. долларов в год. Накопив 1,5-2 годовых семейных дохода эти семьи вполне в состоянии решить свою жилищную проблему, без всякой ипотеки или кредита, путем обмена с доплатой своей нынешней квартиры на большую (80-120 кв. м.) и лучшую. Семьи с доходом от $500 до $1000 в месяц на члена семьи, или - $16-32 тыс.в год на всю семью – это и есть российский средний класс. Такие доходы в России имеют чуть менее 20% семей, 10 млн. домохозяйств. Российский средний класс живет в квартирах 45-75 кв. м. (2-3 комнаты), в домах построенных в послевоенный период. «Нижним средним классом»можно назвать группу с доходами 8-13 тысяч рублей ($300-500) в месяц на одного члена семьи. Или $10-15 тысяч в год на всю семью. Грубо говоря по $1000 в месяц на семью. Это еще 10 млн. семей. Российский средний класс занимает 41% населения страны, 62 млн.человек, 23 млн. семей;  
66% совокупных доходов населения - $460 млрд. в год. Бедные в России – это те, чей доход составляет менее 8000 рублей ($300) в месяц на члена семьи. И таких - более половины населения (57%), в т.ч. 40% просто бедных и 17% очень-очень бедных. Чей доход ниже прожиточного минимума. На долю «бедных» в России совокупно приходится даже больше доходов, чем на долю «богатых» ($140 млрд.в год). Но ведь первых в 57 раз больше, чем вторых¹³.