Банковские пластиковые карты

     В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные  системы:

• Visa;
• MasterCard;
• American Express;
• Diners Club.

     Visa – крупнейшая международная платежная  система. Ежегодный оборот по  картам Visa превышает 3 трл. долл. США.  Карты Visa принимаются более чем  в 150 странах мира. Visa играет решающую  роль во внедрении новых платежных  продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

     Visa является самой крупной платежной  системой в России. Visa стала первой  международной картой, выпущенной в России в начале 80-х годов. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России. По данным на конец 2004 года, российскими банками-членами Visa выпущено около 15,5 миллиона карт Visa . Ежегодный оборот по картам Visa в России достиг 26 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 77 тысячах торговых точек и более 17 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт в России.

     Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2004 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2003 года.

     Во  всем мире в прошлом году 679,5 млн. карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения почти 16,7 млрд. операций. Совокупный оборот по картам MasterCard увеличился на 10,6% и составил 1,5 триллиона долларов США.

     По  итогам 2004 г. в России выпущено 8 млн. 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных карт MasterCard и 7 млн. 419 тыс. карт Maestro.

     Темпы прироста эмиссии по сравнению с  данными за 2003 г. по кредитным и дебетовым продуктам MasterCard составили 81% и 36,8% соответственно.

     По  данным на 31 декабря 2004 г., совокупный оборот по картам с логотипами MasterCard® (без  учета Maestro) достиг 2,83 млрд. долл. США, что  на 70,4% больше, чем в январе-декабре 2003 г.

     В течение 2004 года по картам MasterCard (без  учета Maestro) было совершено 11 млн. 80 тыс. операций, что на 64,8% больше по сравнению с 2003 годом.

     В течение четвертого квартала 2004 г. по кредитно-расчетным картам MasterCard было совершено 3 млн. 52 тыс. операций, что  на 65,1% больше, чем за аналогичный  период 2003 г., совокупный оборот по картам MasterCard вырос на 71,8% и составил 880 млн. долл. США.

     Количество  точек приема кредитно-расчетных  карт MasterCard® в России достигло 130 тыс., что на 38,3% больше, чем в прошлом  году. Карты Maestro на конец 2004 года принимали 71 тыс. точек, что на 35,8% больше чем  на конец 2003 г.

     Visa и MasterCard рассчитаны на максимально широкие слои населения. Эти две системы контролируют более 60% российского рынка (приблизительно – 40% Visa и 25% MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300 российских банках, a MasterCard – примерно в 150 банках.

     Клубные платежные системы Visa и MasterCard позиционируют себя не только как средства оплаты. Карточки «нагружены» большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер в гостинице и т.д. Развита и бонусная программа – чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может впоследствии обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.

     Стоимость вхождения в «клубную» систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

     4 апреля 2005 года, American Express и банк «Русский  Стандарт» объявили о заключении  соглашения, согласно которому банк  получает права на эксклюзивный  выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в России.

     В рамках соглашения банк «Русский Стандарт»  приступает к эмиссии первых в  мире карт American Express в российских рублях, а также получает возможность  выпускать карты в долларах США. Банк «Русский Стандарт» будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов.

     Стратегия развития American Express предполагает возможность  установления партнерских отношений с другими банками в России для выпуска ими собственных карт, принимаемых в сети обслуживания American Express.

     Diners Club International – одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки T&E – travel and entertainment). Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Прежде всего, карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки. Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые выгоды. В Белоруссии карточки T&E еще не получили должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых карт. Уже около десяти лет бой за белорусскй рынок с монополистами ведут отечественные платежная система – «Бел-карт». Среди независимых клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в Белоруссии значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими невозможно. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт представлен на рис. 2: 

     Рис. 2. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт в 2004 году в России, %² 

     Развитие  национальной платежной системы сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических средств; различием в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы.

     Вместе  с тем хотелось бы отметить положительные моменты в развитии белорусской платежной системы. Один из них – реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

     Другой  положительный момент – реализация на территории Республики Беларусь различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению.

     Кратко  охарактеризуем белорусскую платежную систему «Бел-карт».

     Белорусская платежная система «БЕЛ-КАРД» была создана в 1992 году и работает в 82 субъектах России. Карточки STB принимаются более чем в 2 тыс. банкоматах и 5 тыс. торговых предприятий России, Украины, Таджикистана, Узбекистана и Чехии. Банковские карточки STB обслуживаются около 900 отделениями российских банков более чем в 550 городах и районных центрах. Оборот по картам составляет около $100 млн. в месяц. Карты принимают 3200 банкоматов в России и странах СНГ.

      2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» 

     2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Белагропромбанк» 
 

     2.2 Анализ выпускаемых банковских карт в ОАО «Белагропромбанк» 

     2.3 Анализ состава,  структуры и динамики  операций с банковскими  пластиковыми карточками  в ОАО «Белагропромбанк» 

     3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ПРОЦЕССА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» 

     Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

     В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис. 6): 

     Рис. 6. Целевые группы клиентов ОАО «Белагропромбанк»

     1. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

     В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании, но и оправдана экономически – сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

     Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных систем Maestro, Visa Electron, Бел-карт применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий и организации социальных выплат).

     Основным  направлением для использования  микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ в Юго-Западном банке Сбербанка России также является выплата зарплаты на предприятиях региона. При этом высокая стоимость микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в торгово-сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие возможности организовать качественные каналы связи для работы с пластиковыми картами.

     Реализованные в АС СБЕРКАРТ алгоритмы защиты информации позволяют повысить безопасность проведения операций, а также избежать большинства ситуаций связанных с мошенничеством.

     Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и  при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

     Предприятия, с которыми банк собирается работать по «зарплатным» проектам перечислены  ниже.