Банковская система

     СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

1. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА И ЕЕ ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ . . . . . . . . . . .5

    1.1 Эволюция банков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5

    1.2 История возникновения и развитие ЦБ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6

    1.3 Коммерческие банки . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РФ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .19

    2.1 Коммерческое кредитование в России. . . . . . . . . . . . . . . .   . . . . . . . . . . 19

    2.3 Пути совершенствования кредитной политики . . . . . . . . . . . . . . . . .  .  .22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .24                  

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны.

       Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно-необходимые функции. Банковская система РФ представляет собой явление уникальное: по числу банков, уровню приватизации, темпам роста и степени дерегулирования российский банковский сектор заметно превосходит аналогичные показатели не только стран с переходной экономикой, но и подавляющего большинства развивающихся стран.

     Бурный рост российской банковской системы пришелся на очень короткий период – всего 8 лет (с 1988 по 1995 годы). За этот период количество банков возросло с четырех до двух с половиной тысяч. Таких темпов развития банковской системы мировая история еще не знала. Молодость российской банковской системы и ее ориентированность на бурный количественный рост не могли не отразиться на качественных показателях.

     Созданию  современной кредитной системы  РФ также предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны.  Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

     Целью исследования данной работы является анализ состояния российской кредитной  системы, выявление её ''слабых'' мест возможностей ее совершенствования, а  также рассмотрение банковской системы  РФ, как неотъемлемого элемента кредитной системы.

     Работа  состоит из введения, общей и специальной  части и заключения. В общей  части рассмотрены элементы банковской и кредитной системы (уровни), их виды, цели и функции, а также - этапы  развития. В специальной части  – различные формы кредитования в рыночной экономике, механизмы функционирования кредита и анализ кредитования в РФ.

     Актуальность  этой темы связана с важнейшей  ролью кредитной системы в  развитии и укреплении рыночной экономики  в Российской Федерации, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

     Задачами  данного исследования являются:

• Исследование элементов банковской и кредитной системы РФ;
• Анализ и сравнение различных форм кредитования в РФ, в том числе и на региональном рынке предоставления кредитов;
• Рассмотрение путей совершенствования кредитной политики.

 
 
 
 
 
 

       
 
 
 
 

     1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ОСНОВНЫЕ  ЭЛЕМЕНТЫ 

     1.1 Эволюция банков 

     Слово банк происходит от итальянского ''banco'', что означает ''стол''. Эти ''банко-столы'' устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже использовались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной цены, которая была на них указана.

     В этих условиях потребовались специалисты, которые разбирались бы во множестве  обращающихся монет, могли бы дать советы по их обмену. Эти специалисты–менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятно, что банкиры были неприемлемыми участниками торговых операций, а их ''банко-столы'' получали все большее распространение.

     Но  это не означает, что банки возникли впервые в средневековой Италии. С равным основанием понятие ''банк'' могло прийти к нам из практики Древней Греции или Древнего Рима.

     Этапы зарождения банков можно проследить по некоторым странам:

     Греция. В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись ''корпорациями'' жрецов. Впоследствии потребность в кредите и посредничестве побудила частных лиц заняться банковскими операциями.

     Довольно  примитивным было делопроизводство афинских банков. Обычно по всем сделкам  обязательно велись торговые книги. Строго велась запись по вкладам, причем в книгу заносилась сумма, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно.

     Египет. С момента покорения северной части Египта во многих пунктах были открыты ''королевские банки'', большей частью под управлением греков. Банковское дело в Египте было организовано в форме государственной монополии.

     Античный  Рим. Несколько запоздало развитие банковского дела в античном Риме (III в. до н.э.), оно было ''завезено'' из Греции. Так же как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях.

     Древний Вавилон. Уже в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты (''гуду'').

           Вопрос о периоде  возникновения первых банков не получил ясного ответа. Разброс мнений по времени составляет почти две тысячи лет, ведь, по мнению некоторых историков, ещё за 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. 

           Можно сделать вывод, что банки не возникли вдруг на какую-то конкретную историческую дату, а эволюционировали вместе с развитием  денежного обращения. 

     1.2. История возникновения и развитие ЦБ 

     Государственный банк появился в 1860г. Однако появился он не сразу, у него была столетняя предыстория:

     Екатерина II учредила только ей подотчетный Государственный ассигнационный банк, который сейчас назвали бы Центробанком.

     Итак, 31 мая 1860г. вместо прежнего Государственного коммерческого банка был учрежден новый Государственный банк.

     Свои  операции Государственный банк начал осуществлять 2 июня 1860г. Операции государственного банка заключались в учете векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупке и продаже золота и серебра, получении платежей по векселям, приеме вкладов, предоставлении ссуд, покупке государственных бумаг за свой счет.

     С середины 80-х годов основное внимание Государственного банка было сосредоточено  на подготовке денежной реформы. 90-е  году XIX века в России было принято решение превратить государственный банк в универсальное кредитное учреждение, стимулирующее подъем во всех отраслях хозяйства.

     Значительный  рост операций Государственного банка  наблюдался в период предвоенного промышленного подъема. Банк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, выполнял функции ''банка банков'', осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России.

     Главным источником средств до середины 80-х годов XIX века являлись оплачиваемые процентами вклады и текущие счета, позже – средства государственного казначейства.

     Постепенно  Госбанк все более и более  становился центральным банком в  полном смысле этого слова. В связи  с денежной реформой 1895-1897 гг., он, наконец, становится эмиссионным.

     Определяющую  роль в его деятельности играли государственный  капитал и правительственная  политика.

     Историю Государственного банка России, начиная с 1917г. можно проследить по следующим основным датам:

     1918г. Государственный банк переименован в Народный банк РСФСР.

     1920г. Народный банк РСФСР ликвидирован.

     1921г. Вновь образован Государственный банк РСФСР.

     1923г. Государственный банк РСФСР реорганизован в Госбанк СССР.

     1922-1924 гг. Госбанк СССР становится эмиссионным центром.

     1927г. На Госбанк возложены руководство банковской (кредитной) системой        и контроль за деятельностью соответственных учреждений.

     1928г. Госбанк становится монополистом в краткосрочном кредитовании.

     1930-1932 гг. Госбанку придан статус единого центра кредитования, расчетных и кассовых операций.

     1990г. Создан Центральный банк РСФСР.

     1991г. Государственный банк СССР упразднен, его функции переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). 

     И вот уже 1991г. – по настоящее время - Действует Центральный банк Российской Федерации (Банк России).¹

     Центральный банк России является главным банком государства. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он сам  осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

     ЦБРФ  действует на основе Федерального закона ''О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР о Центральном банке РСФСР (Банке России)'', принятом и вступившем в силу 26 апреля 1995 г.  ЦБР образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, в которую входят: центральный аппарат, национальные банки республик как территориальные учреждения и расчетно-кассовые центры.

     Принципы  организации деятельности ЦБРФ определяются Конституцией РФ и настоящим федеральным  законом. Уставный капитал в размере 3 млн. деноминированных рублей является федеральной собственностью. В пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией и федеральными законами, ЦБР независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ.

     Укрупненная организационная структура подразделений  Банка России имеет следующий схематический вид.

     Высшим  органом ЦБР является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности ЦБР и осуществляющий руководство и управление банком. В Совет директоров входят: председатель и 12 членов Совета директоров. Госдума утверждает также членов Совета директоров на 4 года по представлению председателя ЦБР, согласованному с президентом РФ. Госдума обязывает председателя дважды в год выступать с докладом один раз при представлении годового отчета и второй раз при представлении основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

     Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях правительства РФ. Со своей стороны правительство делегирует министра финансов и министра экономики или по их поручению одного из заместителей на заседание Совета директоров ЦБР с правом совещательного голоса.