Банковская система РФ

В 2010  году  произошло  сворачивание  важной  антикризисной меры –  механизма  беззалогового  кредитования,  реализуемого  в соответствии  с  Положением  Банка  России  от 16  октября 2008  года № 323-П. Если в начале года задолженность  по беззалоговым кредитам составляла 190  млрд.  руб. (максимум 1920  млрд.  руб.  на 19  февраля 2009  года),  то  в  конце  ноября 2010  года  она  находилась  на  нулевом  уровне.  Причем  механизм  беззалоговых  кредитов  закончил  свое функционирование фактически естественным путем. В течение  года все меньшее число банков прибегали к  такому способу фондирования как беззалоговый  кредит.  Те,  кому  он  помог,  больше  не  испытывали потребности  в  столь  дорогой  поддержке,  а  кому  не  помог,  лишились

лицензий. 

Рассматривая  антикризисные  меры  регулятора  нельзя  не отметить тот факт, что  с 1 июля 2010 года Банк России отменил  льготы по резервированию, которые  действовали во время кризиса. Логичным результатом  увеличения  резервов  стало  ухудшение  показателей  прибыльности у некоторых банков во втором полугодии 2010 года. 

В  плане  институциональных  характеристик  российской банковской  системы  радикальных  изменений  не  произошло,  и  в 2010 году  в  основном  сохранились  тенденции  предыдущего  года.  Число действующих  кредитных  организаций  сокращалось,  при  этом действующие  банки  продолжили  свое  планомерное  развитие (увеличение  числа  офисов,  оптимизация  региональной  сети  и  т.д.), восстанавливаясь после  кризиса. Но среди отдельных событий  следует отметить  достаточно  крупное  банкротство. Лицензия  была  отозвана  у ЗАО «Международный Промышленный Банк», который входил в число 30  крупнейших  банков.  Позитивным  выглядит  тот  факт,  что  отзыв лицензии прошел достаточно буднично. Хотя такое событие, принимая во  внимание  ряд  исторических  фактов,  теоретически  могло  сильно отразиться на всей банковской системе.

В 2010  году  в  банковской  системе  РФ  активизировались процессы  консолидации  и  укрупнения –  были  завершены  и анонсированы несколько крупных  сделок по слияниям и поглощениям. Среди  завершенных  сделок  можно  отметить  приобретение Промсвязьбанком  Ярсоцбанка,  слияние  дочерних  банков  с  банком «Открытие»,  приобретение  КБ «Восточный»  Городского  ипотечногобанка  и  Сантандер  Консьюмер  Банка,  приобретение  НОМОС  банком крупного  пакета  Ханты-Мансийского  банка  и  другие.  Среди ожидаемых  событий  следует  выделить  приобретение  ВТБ контрольного пакета Транскредитбанка в несколько этапов, а также его интерес к приобретению банка Москвы (в первую очередь пакета акций Правительства Москвы). В 2011  году  активность  на  рынке  слияний  и поглощений  в  банковском  секторе,  скорее  всего,  сохранится  на высоком уровне.

По всей видимости, 2011 год не принесет значительных перемен в  банковский  сектор,  и  он  продолжит  свое  развитие  по  тем  трендам, которые обозначились в 2010 году. 

2.1 Число банков и их структура

В 2010  году  в  банковской  системе  России  продолжилась  тенденция  к сокращению  числа  банков.  За  год  число  действующих  банков сократилось  на 52  единицы  и  на 1  января 2011  года  составило 955 единиц. 

 

 

Следует  отметить,  что  сокращение  числа  банков  пока  крайне слабо  сказывается  на  уровне  конкуренции,  но,  учитывая,  что результатом  является  уход  с  рынка  слабых игроков, процесс  в  любом случае носит позитивный характер. 

     В  ближайшие  годы,  скорее  всего,  продолжится  тенденция  по укрупнению  российских  банков,  что  будет  связано  как  с  действиями регулятора  и  монетарных  властей,  так  и  с  естественным «выдавливанием» с рынка слабых банков.

 

2.2 Объём и динамика активов и  пассивов банковской системы

В 2010  году  темпы  роста  активов  банковской  системы  в 3  раза превысили  уровень 2009  года (15%  и 5%  соответственно). Однако  по сравнению  с  докризисным  периодом  темпы  роста  остаются  на невысоком уровне. Кроме того, рост был нестабильный, его темпы  от месяца  к  месяцу  сильно  менялись,  а  в  январе  и  феврале 2010  года вообще наблюдалось  сокращение активов. И хотя конец 2010 года был достаточно  успешным  с  точки  зрения  темпов  роста  активов,  прирост активов  в  декабре  на 3.5%  не  выглядит  чем-то  экстраординарным, учитывая  эффект 13  зарплаты  и  бюджетный  декабрьский  всплеск. Кроме  того,  по  предварительным  оценкам,  сокращение  активов наблюдалось  и  в  январе 2011  года –  на 1.8%  за  месяц,  что  является максимальным  сокращением  активов  за  последние 20 месяцев. Таким образом, рост пока сильно отстает от предкризисных  лет, как в темпах, так и в  стабильности. В ближайшие месяцы темпы роста, скорее всего, окажутся  на  уровне  октября-ноября 2010  года (1-2.5%  в  месяц),  но  о  большем пока говорить вряд ли возможно.

 

Темпы роста  кредитов в 2010 году оказались ниже темпов роста активов.  В России внутренний кредит не превышает 50% ВВП, и это  худший показатель среди стран БРИК и ОЭСР.

 

 

Большой неожиданностью стал значительный рост депозитов физических лиц. Объем средств населения  в 2010 году вырос на 31% в номинальном  выражении и на 1 января 2011 года почти  достиг 10 трлн. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Прибыль и рентабельность банков

Важным  итогом 2010  года  стало  восстановление  прибыльности банковского  сектора.  Однако  доля  убыточных  банков  по-прежнему находилась на очень высоком  уровне, и, хотя и был побит рекорд 2007 года (в 2010  году прибыль составила 573 млрд. руб. против 508 млрд. руб. в 2007 году), рентабельность как активов, так  и капитала оказалась намного  ниже.  Рентабельность  активов  в 2010  года  была  почти  в 1.5 раза ниже результатов 2007 года, а рентабельность капитала – почти в 2 раза. 

 

 

 

 

 

 

 

По  итогам 2010  года  насчитывался 81  убыточный  банк,  то  есть 8%  от их  общего  числа. По  сравнению  с 2009  годом  этот  результат –явный прогресс,  так  как  в 2009  году доля  убыточных  банков  была на уровне 11.3%. Но до результата 2008 года, и тем более, 2007 года еще  очень  далеко (5.1%  и 1%  соответственно).  Стоит  отметить,  что  на 1 января 2011  года (конец  квартала)  число  убыточных  банков значительно сократилось  по сравнению с предыдущей отчетной датой.

На  основе  анализа  ретроспективных  данных  можно  сделать  вывод  о том, что часть банков (примерно 6-8% в  текущих условиях) «рисуют» свою отчетность так, чтобы время от времени выглядеть  прибыльным, хотя  на  самом  деле  они  убыточны.  Таким  образом,  в  целом  доля убыточных банков в стране сейчас примерно на уровне 14-16%. 

Рассматривая  динамику 2010  года,  можно  отметить,  что  до четвертого квартала доля убыточных  организаций была на уровне 2009 года  или  даже  немного  выше,  но,  начиная  с  октября,  ситуация  стала явно  исправляться.  Таким  образом,  в  четвертом  квартале  дела улучшались  уже  не  только  у  лидеров (наиболее  прибыльных  банков), но  и у аутсайдеров  банковского  сектора.  В  целом  сокращение убыточных банков в четвертом квартале 2010 года позволяет надеяться на хорошие результаты в банковской системе в 2011 году и сокращение числа отзывов лицензий. 

 

 

 

 

 

 

Доля убыточных банков в стране сейчас примерно на уровне 14-16%.

 

 

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом. 
          Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).  
         Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.  
        Банк России, как Центральный банк государства имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность. 
Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи ѕ управлению кредитной системой. 
Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков. 
В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями. 
Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций. 
          Таким образом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер. 
        Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы видим на примере России. 
         Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.  

Список  используемой литературы

1. Аналитический бюллетень «Банковская система РФ: тенденции и прогнозы» выпуск №1  итоги 2010г. «РИА аналитика» центр экономических исследований.
2. «Банки и банковское дело: Учебник для вузов» Балабанов И.Т 2009 г.
3. «Банковское дело» Учебник для студентов ВУЗов - Жарковская Е.П. – 2008
4. «Банковское дело» Коробкова Г.Г. 2009 г.
5. «Деньки. Кредит. Банки» Белоглазова Г.Н. 2009 г.
6. Методические указания по финансам, МГУТУ, 2007. Саморукова Г.В.
7. Организация деятельности коммерческого банка – М.: ИД «Юриспруденция», Ларина Л. С., Сергеев С. В.  2007 г. 
   
8. Организация деятельности Центрального банка РФ – М.: ИД «Юриспруденция», Ларина Л. С., Сергеев С. В.   2007 г.
9. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
10. Федеральный закон « О банках и банковской деятельности»
11. «Финансы, денежное обращение и кредит» учебник под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова, М.: Инфра-М, 2005
12. «Финансы и кредит» Кузнецов Н.Г., Кочмол К. В., Алифанова Е. 2010 г.
13. «Финансы» Грязнова А.Г., Маркина Е.В., Курочкина В.В 2009 г.
14. «Финансы» Поляк Г.Б. 2008 г.
15. «Финансы: Учебно-практическое пособие» Филина А.Г. – М., МГУТУ, 2004 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1