Банковская система РФ

1998 г. стал наиболее  драматичным для российской банковской  системы. Финансовый кризис нанес  серьезный удар по устойчивости  банков. За август–декабрь 1998 г.  капиталы банков уменьшились  на 30%. В результате кризиса существенно  сократились масштабы банковской  деятельности. Кризис серьезно обострился  вследствие оттока вкладов населения  и усиления недоверия к банкам. Банк России предпринял ряд  мер по реструктуризации всей  банковской системы. В основу  программы положена группировка  банков в зависимости от их  реального финансового положения  и роли, которую они играют  в регионах.

   Современная банковская  система РФ регулируется следующими  основными документами:

• Федеральным законом РФ от 10.07.02 «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
• Федеральным законом РФ от 03.02.96 «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».

Банковская система России в 2000-е годы совершила мощный рывок  в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся  секторов российской экономики. При  среднегодовых темпах роста экономики  в 7% темпы роста банковского кредитования составляли более 20% в год, активов - 12%, капитала - 10%.

Всего с начала 2000 г. активы банковской системы выросли с 33 до 62% ВВП, собственный капитал - с 3 до 8% ВВП, кредиты предприятиям и населению - с 10 до 40% ВВП. В абсолютном выражении  активы банковской системы достигли 27 трлн. руб., собственный капитал -3 трлн. руб., кредиты предприятиям и  населению - 17 трлн. Руб.

Из-за обострения проблем  с ликвидностью ряд крупных российских банков оказался на грани банкротства, а весь банковский сектор - перед  лицом тяжелого системного кризиса, предотвратить который удалось  только благодаря массированной  финансовой поддержке со стороны  государства. Совокупный объем финансовых ресурсов, предоставленных Банком России и Минфином в экстренном порядке  коммерческим банкам осенью 2008 г., превысил 2 трлн. Руб. В связи с этим, на 2009 год в банковской системе Российской Федерации доля банков, находящихся под контролем государства составила более половины³ (Таблица 1).

Таблица 1⁴. Рыночная доля банков, контролируемых государством.

Статистика  показывает, что подконтрольные государству  банки  развивались  активнее, чем  банковская  система России  в  целом (см.  рис. 1).

Госсектор  рос  как  за  счет включения  в него все новых кредитных  организаций, так и за счет приоритетного  развития самих государственных  банков.

 

Рисунок 1⁵. Рост активов банков РФ за 2001-2009гг.

В  результате  действия  антикризисных  мер  Правительства  Российской Федерации  и  Банка  России  в настоящее  время  в  российском  банковском  секторе  наметились положительные изменения. Они  характеризуются следующими показателями.

Преодоление дефицита текущей  ликвидности банковского  сектора. В июле – сентябре 2009 г. уровень  ликвидности  в  российском  банковском  секторе сохранялся достаточно высоким. Среднедневной объем совокупных банковских резервов в III квартале 2009 г. составил около 1,3 трлн руб. и превысил их среднедневной объем во II квартале 2009 г. на 9,2%.

По мере  накопления  банками  необходимой  ликвидности  происходит  постепенное  сокращение  объема  кредитов,  депозитов  и  прочих  привлеченных средств,  полученных  кредитными  организациями  от Банка России. Одним из показателей  повышения степени ликвидности  банковского сектора является снижение среднедневного объема операций Банка  России по предоставлению денежных средств  коммерческим банкам. Так,  во II  квартале 2009  г.  указанный  объем операций  снизился  по  сравнению  с I  кварталом 2009 г. почти в 9 раз. 

Важную роль в преодолении  дефицита ликвидности  сыграло  расширение  обеспечения  по  операциям рефинансирования Банка России. В  условиях  замедления  инфляции  Банк  России для  стимулирования  кредитной  активности  банков неоднократно снижал ставку рефинансирования. С 30 сентября 2009 г. ставка рефинансирования Банка России составляют 10,0%  годовых;  ставка  по  депозитным  операциям  – 4,75%  годовых; 

Банковской системе  удалось  сохранить  доверие  вкладчиков.  Вклады физических лиц за первое полугодие 2009 г. выросли на 9,9% (см. рис.2) до 6491,2 млрд руб., во II квартале 2009  г.  несколько изменилась  структура вкладов. На фоне укрепления курса рубля по отношению к доллару США прекратился рост вкладов физических лиц в иностранной валюте, при этом возобновился рост рублевых сбережений. 

Рисунок 2⁶. Динамика вкладов населения в 2008-2009гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

VI. Пути и стратегия развития банковской системы России

 

Российская банковская  система достаточно динамично преодолевает последствия  кризиса,  по  многим  параметрам  выходя на предкризисные  показатели. Уверенно растут объемы  вкладов,  размещаемых  в  банках  населением,  наращиваются,  хотя  и медленно,  объемы  кредитования как граждан, так и бизнеса. 

Если  говорить  о  перспективных  направлениях развития,  то  следует  назвать  наращивание  капитала российских  банков,  продолжение  консолидации  банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции  в  банковском  секторе, повышение  качества и  эффективности  бизнес-процессов,  связанных  с  оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной  дисциплины  и  совершенствование  банковского  регулирования и надзора.

Все  эти  вопросы  тесно  взаимосвязаны, их  решение  позволит  добиться  выхода  российской  банковской системы на качественно  новый уровень.  Среди  изменений,  касающихся  капитала  кредитных  организаций, прежде всего можно  отметить такие факторы, как: 

Постепенное  увеличение  требований  к минимальному капиталу  банков (в  соответствии  с поправками к Федеральному закону «О банках и  банковской деятельности» от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб); 

Будут меняться требования к  уровню достаточности и качеству капитала – это связано с внедрением принципов Базеля II, а в дальнейшем и Базеля III⁷;

Для повышения  конкурентоспособности  и  устойчивости банки  будут  сами  стремиться  к  наращиванию  своего капитала  и  повышению  его  качества,  что  будет  стимулировать  слияния и поглощения в банковском секторе,  а  также  уход  с  рынка  нежизнеспособных  кредитных  организаций.

Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций  с  государственным участием,  то тенденция ее сокращения будет  развиваться в двух направлениях – сокращение самой доли  участия  государства  в  конкретных  кредитных  организациях,  а  также  постепенное  «наращивание мускулов» частными банками, включая дочерние банки  зарубежных  кредитных  организаций.  Потенциал  для  увеличения  конкуренции  в  банковском  секторе большой.  Частные  банки  быстрее  реагируют  на  ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют  со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать  во многих других государствах. На уровень  конкуренции  может  также  повлиять  и  процесс  распространения  микрофинансовых  организаций,  которые будут создаваться в соответствии  со  вступившим  в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 

Повышению  качества  бизнес-процессов,  связанных  с  предоставлением  банковских  услуг  и  управлением  рисками,  будут  способствовать  несколько  факторов. Среди них  –  усиление  конкуренции  и  надзорных  требований,  улучшение  системы  защиты  потребителей  финансовых  услуг. Совершенствование  надзорных  требований  к  управлению  рисками  будет  во многом  базироваться  на  новых  стандартах,  разрабатываемых  Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и  проектов  документов),  касающихся  требований  к  управлению  операционными,  кредитными рисками,  риском  ликвидности,  а  также  на  оценке финансовых  инструментов,  отражаемых  в  балансах банков.

Отдельного внимания  заслуживает  вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Зачастую  банки  приукрашивают  свою  отчетность,  стремясь  выглядеть  более  солидно.

Здесь  видятся  следующие  перспективы:  будет  продолжаться  работа  по  повышению  содержательности публично раскрываемой информации (в  том числе как третьего компонента стандарта Базеля II) с тем, чтобы  участники  рынка  могли  адекватно  оценить  сферы деятельности  кредитной  организации,  ее  подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и  уровень  его достаточности.

Кроме того, будет последовательно  реализовываться принцип ответственности  владельцев, директоров, а также  руководителей и других работников банков  за  совершение  противоправных  действий. Можно привести конкретные примеры из опыта работы Агентства  по  страхованию  вкладов, как  корпоративного  ликвидатора  и  санатора банков. Накануне  отзыва  лицензии  из  банков  намеренно выводятся ценные  активы,  осуществляется  перевод средств на  счета подставных  вкладчиков,  с чем ведется и будет вестись борьба. Очевидно,  что без неотвратимости  наказания за  такие деяния не  обойтись и в дальнейшем. И это правильно, если мы хотим иметь более ответственный и устойчивый банковский бизнес. 

Основные  ориентиры  и  задачи  в  области  совершенствования  банковского  регулирования  и  надзора сформулированы  в  проекте  Стратегии  развития  банковской системы Российской Федерации на период до 2015 г. Приоритетами в совершенствовании  банковского регулирования  и  надзора  в  проекте Стратегии  названы  повышение  уровня  централизации  и  эффективности банковского  регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными  требованиями  и  стандартами,  а  также  повышение  роли  содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального)  суждения,  осуществление надзора на  консолидированной основе,  а также расширение  перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Среди  важнейших  мер  по  совершенствованию системы  банковского регулирования и надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить:

• внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;
• сдерживание процикличности;
• развитие  содержательных (рискориентированных) подходов  к надзору за  деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
• осуществление  дополнительного  контроля  за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация  этих мер  в  сочетании  с  совершенствованием  механизмов  предупреждения  банкротства (санации)  кредитных  организаций,  включая  создание дополнительных  стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению  устойчивости и конкурентоспособности  российских  банков,  укреплению  рыночной дисциплины  и  большей  ориентированности   кредитных  организаций на удовлетворение насущных потребностей  общества. Это  чрезвычайно  важно,  поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная  руководством  страны,  потребует  от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных  финансовых  и  организационных  решений,  ответственного  отношения  к  развитию  своего бизнеса в интересах  развития экономики.

 Заключение.

Подводя итоги по данной курсовой работе, можно сделать вывод, что  роль банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между  Центральным банком и коммерческими  банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики  страны.

В российской банковской системе  очень велика доля банков, находящихся  в собственности государства.

Банк России не может стать  гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка. Поэтому  любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

• внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов; внедрение комплексных программ подготовки кадров;
• укрепление структуры капитала;
• усиление  контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
• повышение  содержательности публично раскрываемой информации;
• обеспечение открытости в работе с населением.

 

Коммерческие банки являются самыми перспективными в банковской системе. Это обусловлено тем, что  находясь в состоянии самостоятельности, они принимают достаточно рискованные  и инновационные решения и  стратегии. Важным шагом будет развитие коммерческих банков при минимальном  участии государства.

Регулярно, для обсуждения и решения основных вопросов в  секторе, собираются различные форумы. Например, в 2009 году это был XII Нижегородский банковский форум. Очень важно для банковской системы соблюдать проекты, стратегии развития, приходить в соответствие вновь установленным нормам, которые разрабатываются при участии таких международных форумов, собраний.