Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах

    Проведя анализ взаимодействия филиала № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг. можно сделать вывод о том, что с каждым годом сотрудничество данных двух учреждений укрепляется.  Специальная система льгот для постоянных клиентов делает сотрудничество с данной организацией выгодным для всех потребителей страховых продуктов.

    На  протяжении многих лет «Белгосстрах»  занимает первые позиции на страховом  рынке Беларуси. Компания осуществляет наиболее крупные выплаты в стране по страхованию рисков, которые связаны с работой предприятий. Организация постоянно развивается, увеличивает ассортимент страховых продуктов и совершенствует качество предлагаемого сервиса в связи с чем, наблюдается ежегодный рост клиентской базы. Сейчас «Белгосстрах» является самой крупной организацией на белорусском рынке страховых услуг, что создает благоприятные условия для страхования на огромные суммы и гарантирует выплату по обязательствам в полном объеме и в сжатые сроки. Кроме того, «Белгосстрах» - это и наиболее известная белорусская страховая компания, пользующаяся большим авторитетом у клиентов и партнеров.

    Тесное  сотрудничество между ОАО “АСБ Беларусбанк” и БРУСП “Белгосстрах”  обеспечивает привлечение клиентской базы банка, а также  привлечение банком клиентов страховой организации.  
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы развития банкострахования в Республике Беларусь

    Одной из важных общемировых тенденций  развития страхования в последние годы является снижение удельного веса продаж через страховых агентов и, соответственно, увеличение объемов страховых услуг, приобретаемых клиентами через иные каналы, в том числе банковские учреждения.

    Сегодня сотрудничество банков и страховых  компаний не вызывает удивления, как это было всего пару лет назад, и приобретает постоянный характер. В этом заключен огромный потенциал для развития рынка финансовых услуг. Кроме того, подобное сотрудничество способствует формированию финансовой культуры населения.

    Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в Республике Беларусь. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков складывались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными, особенно в части страховых услуг для банков. Взаимодействие страховщиков и банков до последнего времени сводилось, в основном, либо к участию страховых компаний в различных схемах снижения налогов для клиентов банка, либо к сотрудничеству между родственными банками и страховыми компаниями в пользу узкого круга заинтересованных лиц. Дополнительными трудностями развития банкострахования в Беларуси являются следующие:

• непроработанность законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банковских и страховых организаций;
• отсутствие налогового стимулирования для вкладчиков  в долгосрочные финансовые инструменты;
• слабая осведомленность участников рынка о современных технологиях и методах производства и реализации банкостраховых продуктов.

    На современном этапе развития банкострахования важно отметить некоторые проблемы: технологические отличия банковской и страховой деятельности, возникновение новых рисков, неадекватность оценки платежеспособности страховой организацией.

    Однако  имеются также и положительные моменты банкострахования. Особенности формирования активов и опыт работы на финансовом рынке банковских и страховых учреждений позволяет построить совместную эффективную инвестиционную политику и достичь, таким образом, синергетического эффекта (в части увеличения прибыли). Происходит существенное снижение затрат каналов распространения услуг (особенно, для страховщиков – в 2-3 раза); увеличение клиентской базы; освоение новой территории (сегмента рынка); если банк или страховая компания обладает известностью, то повышается привлекательность предоставляемых услуг.

    На  микроуровне страховая организация  реализует страховые программы  банку, клиентам банка как юридическим, так и физическим лицам. Страховые  программы, предлагаемые банку и  юридическим лицам, имеют форму  корпоративного страхования.

    Исследование  экономических интересов взаимоотношений  банков и страховых организаций выявило, что интерес страховщиков к банкам превышает интерес банковских учреждений к страховым компаниям. Структуризация форм взаимоотношений по функциональному признаку показала, что у банков наиболее выражен интерес к страхованию банковского имущества, обслуживанию расчетных счетов страховщиков, размещению финансовых ресурсов страховых компаний, привлечению к банковскому обслуживанию клиентов страховых организаций.

    Банковские  страховые продукты могут быть традиционными  страховыми продуктами инвестиционного  характера или договоры страхования  жизни. Страховые продукты должны быть просты по структуре, что снижает  потребность в обучении персонала и упрощает работу операционных подразделений банка. Банковские сотрудники должны хорошо освоить новую профессию, чтобы предоставлять  консультации, а в случае затруднения отправлять клиента к специалистам по страхованию. При сбыте страховых продуктов должен использоваться специалист по страхованию, контактирующий с клиентами и являющийся “глазами и ушами” банка. Банк и страховая компания действуют как партнеры, но в создании стоимости страхового продукта участвуют раздельно. Страховая компания действует как поставщик продукта, носитель риска и исполнитель, а банк – в качестве руководителя клиента и канала сбыта. С маркетинговой точки зрения банковские каналы лучше всего подходят для продаж простых, массовых страховых продуктов клиентам с соответствующим уровнем запросов, в отличие от тех клиентов и продуктов, которые требуют специализированной экспертизы и тренированных и опытных агентов. Даже в условиях повального развития Интернет-банкинга развернутая филиальная сеть остается очень весомым конкурентным аргументом на рынке, что уж говорить о диверсификации филиальных услуг в страховой плоскости.

    Концепция bancassurance предусматривает одновременное  участие и страховщиков в реализации банковских продуктов или создании совместных продуктов. Реализация чисто банковских продуктов страховщикам не под силу, и это не свойственная им задача. Эти функции чаще всего выполняют финансовые посредники. Некоторые банки форменным образом обманывают своих клиентов при получении кредитов. Это можно предотвратить, если на рынке будут присутствовать финансовые посредники как во всем цивилизованно мире. Из-за низкой финансовой культуры населения они очень востребованы нашей действительностью. Финансовые посредники:

• осуществляют финансовое планирование для своих клиентов,
• подбирают оптимальный вариант кредитования,
• проводят аудит кредитных договоров и договоров залога с анализом скрытых процентов и «подводных камней» и др.;
• преодолевают организационные трудности в процессе оформления кредита;
• ускоряют процесс рассмотрения заявки;
• сопровождают полностью сделку до успешного завершения;
• обеспечивают программным продуктом, реализующим администрирование договоров страхования, как в интересах банка, так и страховой компании [4].

    Более высокие шансы успешной реализации модели bancassurance появляются в тех случаях, когда в рамках финансово-промышленной группы решается глобальная задача – создание финансового супермаркета при участии универсальных и инвестиционных банков, пенсионных и инвестиционных фондов, а также универсальной страховой компании и специализированной компании банковского страхования, стратегия и направления бизнеса которых дополняют друг друга. Создание и развитие специализированных компаний банковского страхования оправдано с точки зрения слабой конкуренции в этом новом сегменте страхового рынка.

    Главная цель интеграции банковского и страхового бизнеса – это получение добавочной стоимости бизнеса, который становится возможным благодаря эффективному использованию потенциалов и возможностей как банка, так и страховой компании. На сегодняшний день, реальный уровень автоматизации бизнес-процессов банков и страховых компаний в Республике Беларусь существенным образом отличается от уровня автоматизации в финансовых институтах стран с развитой экономикой. Вдобавок, в наших условиях, уровень автоматизации бизнес-процессов в банках намного опережает уровень автоматизации в страховых компаниях. Все банки работают в режиме "операционного дня", т.е. каждый день закрывают баланс проведенных за день банковских операций.

    В Республике Беларусь, как и в других странах, для банков актуальным остается покрытие рисков при потребительском кредитовании, т.е. риски при выдаче кредитов для приобретения товаров широкого потребления, автомобилей, недвижимости. В основном банки заинтересованы в страховании предметов залога.

    Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

    Расширение  свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового рынка предоставляют возможность для углубления начатых процессов.

    К основным рекомендациям дальнейшего  развития взаимодействия банков и страховых  организаций в Республике Беларусь следует отнести следующие мероприятия:

1. упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций;
2. организацию банкостраховых групп;
3. разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг;
4. развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций;
5. внедрение совершенных компьютерных технологий, способствующих полноценной деятельности «финансовых супермаркетов»;
6. комплексное финансовое обслуживание клиентов в развивающейся системе «финансовых супермаркетов».

    И все же потенциал развития банкострахования в Республике Беларусь очень высок. Но его реализация потребует активизации  усилий как самих страховых компаний и банков, так и органов государственного управления.

    Страховщикам  обязательно следует адаптировать свои услуги по добровольному страхованию для их продажи банковскими учреждениями, а также повышать технологичность продаж страховых услуг.  В частности, нужно стремиться к продвижению через банки стандартных продуктов с едиными условиями и ценой, время на приобретение которых будет сопоставимо с любой другой розничной банковской услугой. В свою очередь,  банкам необходимо активнее использовать страховые услуги при кредитовании, в первую очередь, страхование риска невозврата кредита. Но все это будет невозможно без законодательного решения блока вопросов интеграции страхового и банковского рынка, таких как полноценное использование пластиковых карточек для оплаты страховых взносов, инвестирование средств страховщиков в недвижимость, а также согласование правил страхования на основе уведомительного принципа.

    Совершенно  очевидно, что развитие сотрудничества банковского и страхового видов бизнеса на сегодняшний день отнюдь не достигло своей вершины. Особенно это актуально для Республики Беларусь, где в этом плане существует просто «непаханное» поле, причем в отношении как исключительно стандартного размещения банками своих рисков в страховых компаниях, так и совместного ведения бизнеса. И в том, и в другом направлении существуют безусловные перспективы, и остается лишь следить за процессом «созревания» банкиров и страховщиков для продвижения столь перспективного направления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Банковское  страхование как экономическая  категория выражает социально-экономические отношения, которые определяются законами рыночного хозяйствования, формирующими в итоге его сущность, то есть связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями. Важность банковского страхования заключается в том, что оно способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений и капиталовложения, обновлению основного капитала.

    Слияния банков и страховых компаний могут  порой создавать проблемы, возникающие  из-за сложности собственно структуры  образуемого объединения.

    Рассмотрев  понятие банкострахования, его основные формы, а также продукты банкострахования можно отметить, что банкострахование принимает различные формы в разных странах. И это связано, прежде всего, с социально-экономическими особенностями страны, а также особенностями страховой и банковской деятельности.

    Проведя анализ взаимодействия филиала № 121 ОАО "АСБ Беларусбанк" по г. Пинску и Пинскому району с БРУСП «Белгосстрах» за период 2007 – октябрь 2010 гг. можно сделать вывод о том, что с каждым годом сотрудничество данных двух учреждений укрепляется.  Специальная система льгот для постоянных клиентов делает сотрудничество с данной организацией выгодным для всех потребителей страховых продуктов.

    На  протяжении многих лет «Белгосстрах»  занимает первые позиции на страховом  рынке Беларуси. Компания осуществляет наиболее крупные выплаты в стране по страхованию рисков, которые связаны с работой предприятий. Организация постоянно развивается, увеличивает ассортимент страховых продуктов и совершенствует качество предлагаемого сервиса в связи с чем, наблюдается ежегодный рост клиентской базы. Сейчас «Белгосстрах» является самой крупной организацией на белорусском рынке страховых услуг, что создает благоприятные условия для страхования на огромные суммы и гарантирует выплату по обязательствам в полном объеме и в сжатые сроки. Кроме того, «Белгосстрах» - это и наиболее известная белорусская страховая компания, пользующаяся большим авторитетом у клиентов и партнеров.