Банкострахование: тенденции развития в Республике Беларусь и зарубежных странах

    Из  страховых услуг к данной группе продуктов относится множество  стандартных страховых продуктов, которые страховщик может предложить для реализации через банковскую сеть.  В первую очередь это  продукты, не требующие глубокой оценки рисков, стандартизированные до такой степени, что расчет страховых тарифов проводится по фиксированным таблицам, максимально упрощенным для банковских менеджеров.  Продажа подобных страховых продуктов не требует от банковских специалистов глубоких знаний страхового дела.

    Как правило, работа со стандартными страховыми услугами является однонаправленной, т.е. один из партнеров (банк) реализует услуги другого (страховой компании).

    Помимо  преимуществ относительно низких затрат  на продвижение страховых услуг, банки могут задействовать кумулятивные эффекты, которые позволят сделать комплексное предложение клиенту более выгодным.

    Связанные продукты. Комплексные  продукты. Отличительной чертой этой группы  продуктов является взаимосвязь услуг либо наличие «родственных» признаков услуг,  распространяемых совместно. При этом одна из услуг либо облегчает доступ к другой, либо является непременным условием ее получения. Поэтому такие услуги обычно называются связанными. Иногда услугу, которая выступает условием получения другой, называют инкапсулированной (встроенной). Классическими примерами связанных продуктов являются ипотечный кредит  и накопительное страхование жизни. Данная группа продуктов уже требует определенного согласования параметров услуг и условий их предоставления, но еще не вынуждает партнеров жестко придерживаться единой стратегии и общего управления.  Распространение связанных продуктов осуществляется, как правило, через кооперацию деятельности или создание различных альянсов.

    Связанные продукты являются наиболее распространенными страховыми услугами, реализуемыми через банки, потому что в данном случае банк, помимо получения комиссионного вознаграждения от продажи полисов страхования, расширяет поле деятельности для продвижения своих собственных продуктов и зачастую получает страховую защиту от ряда банковских рисков.  К «связанным» услугам, в первую очередь, относятся страховые продукты, снижающие кредитные и платежные риски банков. В их числе страхование залога, жизни заемщика, а также несколько комплексных видов страхования, объединяющих эти и другие риски, такие как страхование кредита, овердрафта и т. д. [12, c. 115].

    Интегрированные продукты. Из названия этой группы  продуктов понятно, что объединяет собой комплексные финансовые услуги, обладающие различными сегментными качествами. Эти продукты обладают как банковскими характеристиками (инвестиционные, сберегательные, накопительные и др.), так и страховыми характеристиками (объем страхового покрытия, система урегулирования убытков и т.д.). При работе с физическими лицами интегрированные продукты представляют собой, прежде всего, различные финансовые услуги личного потребления – от банковских карточек со встроенными страховыми услугами до управления инвестициями. В ряде случаев интегрированные услуги нельзя разделить на отдельные страховые и банковские услуги, в некоторых случаях такое разделение и даже вариация определенных составляющих возможна. Однако всегда данные услуги требуют единого управления продвижением и продажами, наличием общей маркетинговой программы. Поэтому продукты этой группы предлагаются страховыми компаниями и банками, находящимися на высокой стадии интеграции своих стратегий и рыночной политики.

     Продукты, которые включают в себя покрытие рисков (таких как дожитие, нетрудоспособность, несчастный случай и т.д.) и инвестиционные функции (инвестиционные, сберегательные/накопительные и др. финансовые элементы) образуют группу интегрированных продуктов.

     К числу важнейших страховых услуг, являющихся основой продуктов в  банковском страховании, относятся  услуги по накопительному страхованию жизни. Здесь необходимо выделить четыре типа договоров, которые могут применяться как в отдельности, так и в комбинации между собой или с банковскими услугами:

     срочное страхование жизни;  страхование  на дожитие;  пожизненное страхование;  пенсионное страхование.

     По  своей сути данный вид страхования  близок к среднесрочным банковским депозитам.

     Основное  преимущество накопительного страхования  жизни перед банковским депозитом – это материальная защита близких застрахованного на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента в случае болезни.

     Недостатком долгосрочного страхования жизни  является невысокий по сравнению  с банковским процент доходности, однако  банковские депозиты тоже имеют свои определенные требования, в частности, для наиболее выгодных банковских вкладов установлены достаточно высокие минимальные суммы вклада, причем деньги необходимо внести единовременно в полном объеме, тогда как полис долгосрочного страхования жизни предусматривает возможность внесения страховой премии в рассрочку, кроме то, в среднем срок банковского депозита составляет от 1 года до 2 лет.

Продуктовый ряд финансового  супермаркета

     Одним из ключевых моментов создания финансового супермаркета является выбор оптимального продуктового ряда, который в идеале представляет собой набор  наиболее востребованных населением финансовых услуг. Кроме того, при определении структуры продуктового ряда финансового супермаркета необходимо учитывать тот факт, что услуги должны быть стандартизированы, только в этом случае будут уменьшены издержки на обслуживание договоров страхования и банковских депозитов.

     Структуру оптимального продуктового ряда финансового  супермаркета  можно изобразить, условно разделив на четыре составных  блока: страховые продукты (страхование имущества, автотранспорта, обязательной автогражданской ответственности, выезжающих за рубеж), банковско-страховые продукты (накопительное страхование жизни, ипотечное кредитование, потребительское кредитование), банковские услуги (банковские депозиты, пластиковые карточки, денежные переводы, прием коммунальных платежей), инвестиционная составляющая (услуги паевых инвестиционных фондов) продуктового ряда [12, c. 127].

     Банк  и страховая компания в рамках проекта «Финансовый супермаркет» имеют возможность предлагать полисы долгосрочного страхования жизни, разработанные с использованием новейших банковских технологий в области оценки эффективности инвестиционных инструментов и опирающихся на опыт специалистов страховой компании в области андеррайтинга страхования жизни.

     Рассмотрев  понятие банкострахования, его основные формы, а также продукты банкострахования можно отметить, что банкострахование принимает различные формы в разных странах. И это связано, прежде всего, с  социально-экономическими особенностями страны, а также особенностями страховой и банковской деятельности.

     2. Практика организации банкострахования

    2.1 Особенности банкострахования в зарубежных странах

    Для определения путей взаимодействия банка и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

    Опыт  зарубежных банков показывает, что  сегодня  до трети прибыли они  получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. По мере развития финансового рынка  сотрудничество банков и страховых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер  возникла идея банковского страхования, воплотившаяся в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг  путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворить потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

    Наиболее  важным фактором самой возможности  и успешности реализации концепции bancassurance на финансовом рынке любой  страны, несомненно, является национальное законодательство.

    Так, в некоторых странах не существует никаких законодательных ограничений для участия банков в страховом бизнесе. Однако во многих развитых странах вплоть до 90-х годов прошлого столетия существовал запрет на участие банков в страховом бизнесе. Поскольку до этого считалось, что такое сотрудничество приведет к слишком большому влиянию банков на финансовом рынке. Позднее госрегуляторы некоторых стран под давлением ведущих банков и страховых компаний несколько пересмотрели свою позицию по данному вопросу.

    История развития банкострахования в европейских  странах насчитывает несколько  десятилетий. Традиционно банки и страховые компании действуют раздельно в своих сферах. Фактически пионером объединения этих сфер деятельности стал английский банк Barclays, создавший в сентябре 1965 г. филиал по страхованию жизни Barclays Life. В начале 70-х годов во Франции кооперативный банк Credit Mutuel создал филиал по страхованию кредитов, предоставляемых своим клиентам, Assurance du Credit Mutuel (ACM). В последующем этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширявшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов. Именно тогда и возник термин "банкострахование" (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки. В последующем банкострахование стало включать интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создание объединенной информационной системы, использование эффективных методик обучения и вознаграждение продавцам за проданные страховые продукты [12, c.19].

    Все это привело к позитивным для  обеих сторон результатам. Так, сегодня  во Франции банки за счет реализации страховых продуктов получают до 16% своих доходов. Для французских  страховых компаний партнерство  еще более значимо: по каналам  банкострахования здесь собирается 35% всех премий по страхованию жизни, 60% премий по накопительному страхованию  жизни, 7% - по имущественному и 69% - по пенсионному  страхованию. В настоящее время  во Франции пять банкостраховщиков фигурируют среди 10 крупнейших по обороту компаний по страхованию жизни [4].

    Примеру французских банков последовали  банки Испании, Италии, -Португалии и Бельгии, в которых на долю банкострахования приходится в среднем около 60% полисов страхования жизни. В то же время в других европейских странах эта деятельность развита слабее. Так, в Германии доля полисов страхования жизни, реализуемая банками, не превышает 20%.

    Сегодня в Европе сосуществуют две основные модели организации банкострахования:

    модель  аутсорсинга, или создания банковских филиалов, занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного обслуживания и в то же время общие с банком информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и коммуникации;

    вторая  модель, развивающаяся в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями [15].

    Как показывает опыт последних 20 лет, главными факторами успеха банкострахования в европейских странах является законодательное регулирование, которое может создавать благоприятную среду для развития банкострахования. В европейских странах недавно были устранены правовые и административные барьеры для развития совместного бизнеса банков и страховых компаний. Так, в Италии соответствующий закон Амато (loi Amato) был принят 30 июля 1990 г. Он позволил развивать банкострахование в следующих юридических формах: принятие банком участия в капитале страховых компаний и, наоборот, создание совместных филиалов банком и страховой компанией, сбыт банками страховых продуктов одной или нескольких страховых компаний.  Еще одним фактором, способствующим укреплению банковско-страхового сотрудничества, явилось установление благоприятного налогового режима, который стимулировал развитие страховых продуктов.

    В 1991 г. в Испании был отменен  закон, запрещавший банкам продавать  полисы страхования жизни. Сегодня  на долю пяти ведущих банкостраховщиков приходится треть рынка страховых услуг.

    Во  Франции закон 2003 г. разрешил создавать  смешанные компании так называемых банкостраховщиков, предлагающих своим клиентам банковские и страховые продукты. Сегодня четыре банкостраховщика входят в число восьми ведущих продавцов полисов страхования жизни.

    Во  Франции толчком к развитию банкострахования стал рост строительного рынка и ипотечного кредитования: начиная с продаж сопутствующих выдаче кредитов страховок, банки постепенно освоили широкий спектр страховых продуктов.

    В таких странах, как Франция, Бельгия, Португалия, имеющих гибкое законодательство, серьёзный рынок банковских услуг, предложения страхового продукта, высокое доверие клиентов, bancassurance получило распространение на уровне 50- 82% . Но банковское страхование имеет успех далеко не во всех странах. В Великобритании, Голландии, Бельгии, с их жёстким законодательством, продолжают доминировать брокеры.