Анализ эфективного использования комерческим банком пластиковых карт

В каждой стране своя система  карточек, их использования, эмиссии  и процессинга. Однако во всех европейских  странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось  так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности  использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в  Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран - лидеров  использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе.

В нашу страну первые кредитные  карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые  коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении  пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

В целом спектр, предлагаемых банками, карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях.

Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.

Выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получил возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, означает высокий уровень развития карточной системы. И судить об этом уровне позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем. Международные пластиковые карточки работают как в России, так и практически в любой стране мира.

В настоящее время  растет присутствие банков на рынке  обслуживания безналичных расчетов юридических и физических лиц. Пластиковая карта является платежным инструментом увенчивающим систему в основании которой находятся расчетно - платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Банковские карты позволят сократить объем налично – денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Механизм обращения  банковских пластиковых карт при  обслуживании клиентов коммерческих банков.

Как известно, первые смарт - карточки появились во Франции  в середине 70-х годов. Основными  преимуществами этого вида пластиковых  карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных  карточек стал развиваться бурными темпами. Так, на последнем Форуме смарт-технологий (SmartCard Forum), состоявшемся в США, приводились данные опросов клиентов различных американских банков об их готовности/неготовности пользоваться карточкой с микропроцессором.

42% из числа опрошенных  подтвердили готовность пользоваться  смарт-карточками, если их банк  станет эмитировать такие карточки (справедливости ради отметим,  что этот показатель косвенно  характеризует уровень доверия  к банкам, которые фигурировали  в опросах). Исследования, проведенные компанией Visa, показывают, что 82% владельцев пластиковых карточек не против использования смарт-карточек в качестве "электронного кошелька" и 42% опрошенных будут использовать эти карточки в качестве дополнения к уже имеющимся.

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии  и стандартов, как на сами микропроцессорные  карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций).

В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с  микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные  карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card).

1.2. Организация  работы коммерческого банка с  пластиковыми картами

1.2.1 Основные  операции с банковскими пластиковыми  картами

Пластиковая карточка – персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Предприятия, принимающие карточку торговли/сервиса и отделения банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Первую универсальную  пластиковую карту представила  в США 28 февраля 1950 года система Diners Club. Ее основатели Блумингдейл, Макнамара и Снайдер разработали план внедрения нового типа карт на рынок (ранее существовали карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века). Предполагалось, что новая карта позволит делать покупки ее владельцу по всей стране. Diners Club должна была стать посредником между покупателем и продавцом, обеспечивая им кредит, а своим эмитентам – доходы. Прибыль планировалось получать с фирмы-продавца, которая должна была давать 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы. По сути первая карта была кредитной, так как она предназначалась для двух сотен клерков Манхэттена, которые по таким карточкам могли питаться в кредит в 14 ресторанах Нью-Йорка. Уже в 1958 году к выпуску универсальных пластиковых карт приступили крупнейшая американская компания дорожных чеков American Express и компания Carte Blanche, а первый и второй по величине банки США – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к проведению операций с кредитными картами. В 1966 году Bank of America начал продавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard.¹

Второй национальной системой карт в США стала Interbank Cards Association. Эти системы совершили  прорыв в распространении кредитных карт, проведя совместную рассылку карт по почте, увеличив при этом число владельцев карт на миллионы. В конце 1960-х годов прошлого столетия несколько крупных банков – конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию – Interbank Card Association. В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов; большинство банков – членов ассоциации перешли на выпуск этой карты. В свою очередь банки, выпускавшие BankAmericard, настояли на том, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года была создана National BankAmericard Incorporated.

Параллельно с развитием  американского рынка шла и  интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции. Сотрудничество MasterCard и Eurocard началось в 1974 году. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой EuroCheck. Новая организация стала называться Europay international.

В России началом становления  рынка пластиковых карт принято  считать 1989 год, когда Сбербанк и  Кредобанк сумели стать членами Visa.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают  на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.²

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS – Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер лимитов и условия  их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держателю дебетовой  карточки необходимо заранее внести на свой счет в банке-эмитенте определенную сумму. Ее размер и определяет лимит  доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит.