Финансирования и кредитование предпринимательства

     По  состоянию на 1 декабря 2006 года количество профинансированных проектов (за минусом погашенных) составляет 19, на общую сумму 9 968 375,70 долларов США (сумма текущей задолженности с учетом погашения основного долга составляет – 6 927 646,18 долларов США). В освоении средств второго транша займа АБР приняло участие всего 12 банков второго уровня и АО «Астана-Финанс». Фондом профинансирован напрямую один проект, второй передан по договору уступки прав (требовании).

     По  программе развития малых городов. По состоянию на 1 декабря 2006 года профинансировано 280 проектов на сумму 1 479 102 908 тенге.

     Фондом  также ведется кредитование проектов СМП из малых городов за счет собственных  средств. По состоянию на 01.12.06 г. количество действующих проектов составляет 106 на сумму 1 009,2 млн. тенге

     По  программе поддержки отечественных  товаропроизводителей. По состоянию  на 01.12.2006 г. уполномоченными банками  произведено погашение по основному  долгу на сумму 22 716 100,00 долларов США. По состоянию на 01.12.2006 г. задолженность  уполномоченными банками погашена. Программа является закрытой.

       По программе кредитования субъектов  малого предпринимательства (в  т.ч. женского предпринимательства)  из средств республиканского  бюджета. По состоянию на 01.12.2006 г. из средств Республиканского  бюджета профинансировано 267 проектов на общую сумму 715 316 005,00 тенге (в том числе 74 проекта по женскому предпринимательству на сумму 192 055 655,00 тенге). Текущая задолженность по основному долгу по состоянию на 01.12.2006 г. составляет 249 618 207,64 тенге. За ноябрь месяц было профинансировано 3 проекта на сумму 3 200 000,00 тенге.

     Кроме того, Советом директоров АО «Фонд  развития малого предпринимательства» было принято решение о снижении ставки вознаграждения по финансированию проектов по линии женского предпринимательства, входящих в Программу кредитования субъектов малого предпринимательства за счет средств республиканского бюджета (в том числе женского предпринимательства) с 12% годовых до 9%. Финансовая поддержка развития субъектов малого предпринимательства Фондом позволила создать порядка 250 тыс. рабочих мест во всех регионах нашей республики. Проблемы Фонда: это - недоступность инвестиционных средств для малого предпринимательства вследствие недостаточности у них залоговых средств.

     В соответствии с планом мероприятий по реализации Концепции развития АО «Фонд развития малого предпринимательства» на 2005-2007 годы, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 22 августа 2005 года № 862, АО «Фонд развития малого предпринимательства» (далее – АО «ФРМП») оказывает финансовую поддержу действующим микрокредитным организациям (далее - МКО) и принимает участие в уставном капитале по созданию МКО вне зависимости от местонахождения, а также спецификации деятельности.

     По  состоянию на 1 декабря 2006 года с начала реализации Концепции развития АО «Фонд развития малого предпринимательства» на 2005-2007 годы, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 22 августа 2005 года № 862 АО «ФРМП», поддержаны 116 проектов на общую сумму 3 938,26 млн. тенге, из которых 29 проектов зарегистрированы и осуществляют свою деятельность в районных центрах и сельских местностях. Кроме того, в целях повышения уровня доходов, снижения бедности и развития индивидуального и семейного предпринимательства сельского населения на основе микрокредитования с 2005 года филиалами АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» реализуется бюджетная программа «Организация системы микрокредитования сельского населения». На реализацию данной бюджетной программы из республиканского бюджета в 2005 году был выделен 1,0 млрд. тенге, в 2006 году – 2 млрд. тенге.

     Микрокредитные  и микрофинансовые организации  являются 3-м уровнем системы кредитования страны и призваны удовлетворять  потребности в финансовых услугах предпринимателей, неохваченных, в силу ряда объективных факторов (большие административные расходы, отсутствие кредитной истории, рентабельных проектов и ликвидного обеспечения) заинтересованностью банковского сектора. Микрокредитные и микрофинансовые организации, осуществляющие только кредитование за счет своего капитала, грантов и взносов участников программ для мелких предпринимателей, представляют наименее регулируемый со стороны государства уровень системы кредитных отношений. Вместе с тем, деятельность данных организаций, с учетом рисков, связанных с обслуживанием целевой группы заемщиков, является наиболее затратоемкой в сравнении с деятельностью других кредитных учреждений. Также в своей деятельности микрокредитные и микрофинансовые организации помимо выдачи микрокредитов, занимаются обучением и предоставлением консультационной помощи по ведению малого бизнеса потенциальным заемщикам для снижения собственных рисков. Таким образом, наряду с решением экономических задач, микрокредитные и микрофинансовые организации параллельно задействованы в решении социальных задач, направленных на развитие предпринимательской инициативы, обеспечение самозанятости экономически активной части населения, увеличение его общего уровня жизни и приобщение к кредитной культуре. Также одной из задач развития сектора микрокредитования являются легализация и вывод из теневого сектора мелких финансовых посредников.[26, с 56]

     По  данным Государственного статистического  регистра Республики Казахстан количество микрокредитных организаций на 1 января 2005 года составило 177 единиц, из них активно действующие составляют 40,7% (72 единиц), во временном простое - 10,2% (18 единиц), одна организация находится в процессе ликвидации, остальные находятся на стадии становления.[20] Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности микрокредитных организаций для потенциальных инвесторов.

     Проблемы  развития сектора микрокредитования:

     − дефицит и дороговизна фондов для последующего размещения;

     − недостаточность средств у микрокредитных организаций;

     − недостаток квалифицированных кадров, знакомых со спецификой микрокредитования;

     − отсутствие методологии и обучающих  программ для участников системы  микрокредитования;

     − отсутствие технической и ресурсной  базы;

     − отсутствие единого органа, курирующего  состояние микрофинансового сектора, тенденций и перспектив его развития, развивающих их структуру и методы их оценки;

     − отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля;

     − слабое взаимодействие отечественных  банков и других небанковских организаций  с микрокредитными организациями, создающее трудности в привлечении финансовых ресурсов;

     − неотработанная схема сотрудничества микрокредитных организаций с государственными органами управления и государственными институтами развития.

     На  сегодняшний день в Казахстане, по данным статистики, количество микрокредитных организаций увеличилось со 177 единиц в 2004г. до 745 единиц в 2006г., что больше в 4 раза, это говорит о повышении роли микрокредитной организации, о понимании больших возможностей, как для субъектов предпринимательства, так для широкого круга населения, в том числе, для малоимущих слоев населения.

     Из  созданных 745 микрокредитных организаций  действующие составляют 94% или 697 единиц, из которых 250 (36%) – наиболее активные (рисунок 9). 

      Рисунок 9 - Количество микрокредитных организаций  

     В настоящее время в Казахстане функционирует порядка 44 бизнес-инкубаторов  и инновационных центров. Практически  все они были созданы по инициативе местных исполнительных органов  и находятся в стадии своего становления. Бизнес-инкубаторы представляют собой структуры, размещающие на льготных условиях специально отобранные малые предприятия на своих площадях и оказывающие им консалтинговые, образовательные, бухгалтерские и офисные услуги, также услуги по обучению. Главным назначением бизнес-инкубаторов, является обеспечение устойчивого функционирования малых предприятий, находящихся на его территории. Существуют технопарки, создаваемые в основном на базе высших учебных заведений или научно-исследовательских институтов с целью использования научного потенциала этих вузов и коммерциализации разработанных технологий через создание и развитие размещающихся на территории технопарка малых инновационных предприятий. Многие бизнес-инкубаторы не соответствуют международной практике концепции создания данной формы инфраструктуры: ограничиваются лишь организацией юридического лица, предоставлением офисных и производственных помещений и выполняют свое истинное предназначение крайне слабо либо вовсе не выполняют, что приводит к следующему:

     − слабая теоретическая и практическая подготовка менеджеров и организаторов бизнес-инкубаторов;

     − отсутствие понимания и должной  поддержки бизнес-инкубаторов со стороны местных органов власти;

     − ограниченность финансовых средств  и информации.

     Технопарки  не достигли финансовой самостоятельности и нуждаются в поддержке со стороны государства и других организаций.

     Также созданы информационно-аналитические, маркетинговые, консалтинговые, обучающие  центры.

     На  начальном этапе создания субъекты малого и среднего предпринимательства сталкиваются с рядом организационных проблем: какой налоговый режим выбрать, куда обратиться по вопросам финансирования и т.д. Поэтому большая роль на этом этапе отводится консалтинговым компаниям.

     Консалтинговые  компании оказывают услуги субъектам  малого и среднего предпринимательства по следующим направлениям:

     − правовое обеспечение;

     − аудит и бухгалтерия;

     − маркетинговые исследования;

     − бизнес-планирование;

     − налоговое законодательство;

     − таможенные процедуры и т.д.

     Услуги  консалтинговых компаний являются дорогостоящими, и не каждый субъект малого и среднего предпринимательства может себе позволить ими воспользоваться. Рынок консалтинговых услуг не в полной мере насыщен даже в крупных городах, а в удаленных от центра регионах - практически полностью отсутствует.

     На  сегодняшний день на территории Республики Казахстан действует более 150 аккредитованных  иностранных и международных  организаций, оказывающих ресурсную, методическую и информационную поддержку  казахстанским субъектам малого предпринимательства.

     Важную  роль в ускоренном развитии малого предпринимательства играет активное привлечение прямых инвестиций. Для  прямых инвестиций в основной капитал  с объемом до 10 млн. долларов США, направляемых на реализацию инвестиционных проектов в приоритетных секторах экономики, с августа 1998 года действует упрощенный порядок оказания государственной поддержки. Развитию малого бизнеса и предпринимательства способствует также Фонд развития малого предпринимательства, в рамках деятельности которого осваиваются кредитные линии ЕБРР и АБР, выделенные для малого предпринимательства.

     Европейский Банк Реконструкции и Развития выделил  для развития малого предпринимательства  кредитную линию на сумму 77,5 миллиона долларов США. В рамках этой кредитной  линии на 1 октября т.г. профинансировано семь тысяч проектов. В рамках программного займа для сельскохозяйственного сектора, выделенного Азиатским Банком Развития, освоено 33,4 миллиона долларов США. В ходе выполнения программы по поддержке отечественного товаропроизводителя фондом прокредитованы проекты предприятий малого и среднего бизнеса на сумму 22,7 миллиона долларов США. Программой поддержки малого бизнеса охвачены все регионы республики, кредиты фонда способствовали созданию 41,4 тыс. рабочих мест. В то же время сдерживающими факторами для дальнейшего увеличения объема предоставляемых кредитов является длительность экспертизы материалов, предоставляемых предпринимателями по проектам, а также удорожание кредитов, направляемых через банки второго уровня, из-за вознаграждения устанавливаемого банками за обслуживание кредитов.[13]

     Следует отметить, что субъекты малого предпринимательства  со своей стороны не всегда могут  правильно построить свои взаимоотношения  с финансовыми институтами. Среди  основных причин можно выделить: недостаточный опыт работы в новых условиях, отсутствие необходимого залогового обеспечения, высокие процентные ставки по получаемым кредитам для организации нового производства и приобретения технологического оборудования, затруднение в своевременном получении информации о сложившихся ценах на оборудование, что приводит к приобретению его по завышенным ценам и длительной окупаемости проекта.

     Общественные  организации и отраслевые объединения (ассоциации) играют связующую роль между государством и гражданами в решении социальных проблем, в вопросах формирования гражданского общества и являются одним из механизмов регулирования общественных отношений в предпринимательской среде.

     Таким образом, наряду с определенными  наработками в Казахстане имеются  серьезные проблемы, требующие проведения коренной реорганизации деятельности в осуществлении политики качества. Состояние дел в этой области в настоящее время позволяет констатировать отставание в Казахстане от европейских стран примерно на 12-14 лет. Нетрудно представить, что если уже сейчас не начать целенаправленную работу в этом направлении, указанный разрыв значительно увеличится.

     Основные  мероприятия, по-видимому, должны быть ориентированы на решение следующих  вопросов: