Возрождение кредитной кооперации

     Таблица 4  
Динамика основных показателей КПКГ РФ за 2005-2009 гг., млн. руб.

     Динамика  основных показателей деятельности КПКГ представлена в табл. 4.  В 2009 г. число КПКГ составило 325. Следует отметить, что в табл. 4 приведены только КПКГ, входящие в Лигу кредитных союзов и Национальную Ассоциацию кредитных союзов¹².

     Анализ  данных табл. 4 позволяет сделать вывод о том, что динамика развития КПКГ в России имеет ярко выраженную положительную тенденцию, при этом в 2009 г. число кредитных кооперативов, входящих в Лигу кредитных союзов и Национальную Ассоциацию снизилось на 34%.

     Большая часть кредитных кооперативов действует  собственными силами, формируя фонд финансовой взаимопомощи за счёт средств пайщиков.

     В то же время нельзя не отметить, что  их значительный прирост числа кооперативов связан с реализацией в России целого ряда международных проектов ориентированных на поддержку развития кооперации.

     За  последние годы устойчиво увеличивается  членская база КПКГ. В табл. 3 виден значительный рост членов кредитных кооперативов. В качестве основных причин роста членской базы кредитных кооперативов можно выделить:

• активную роль международных проектов, реализуемых в России, в т.ч. Российско-Американскую программу поддержки сельских потребительских кооперативов в РФ, разработанную при активном участии Фонда развития сельской кредитной кооперации с российской стороны и компанией ACDI/VOCA с американской стороны, которая осуществляется с августа 1999 г.;
• активная поддержка со стороны Канадского Общества международного развития "Дежарден", оказывающий поддержку в создании кредитных союзов;
• помощь администрацией целого ряда субъектов РФ;
• возможность вновь создаваемым кредитным кооперативам использовать документацию, опыт, накопленный успешно функционирующими кооперативами.

     Также данные табл. 4 показывают, что постепенный рост кредитного движения в стране привёл к росту суммы сбережений пайщиков в 2,6 раза (с 5,5 млрд. руб. до 14,6 млрд. руб.), суммы выданных займов - почти в 2 раза (с 7,7 млрд. руб. до 14,2 млрд. руб.). С течением времени возросли и суммарные активы в 2,5 раза, сумма резервного фонда более чем в 6 раз (до 1,1 млрд. руб.).

     Таким образом, анализ внешней среды показал, что в России созданы все предпосылки для развития кредитной кооперации. На данный момент в стране формируется несколько параллельных направлений кредитной кооперации (кредитные потребительские кооперативы граждан, потребительские общества, система сельской кредитной кооперации). Такое организационное дробление при единых целях, задачах и функциях кооперативных кредитных учреждений ведёт к распылению средств и противоречиях нормативно-правовой базы, что в конечном итоге резко снижает эффективность их деятельности. Показатели деятельности СХКПК в 2009 г. свидетельствуют о снижении объёмов кредитования, что стало следствием влияния финансово-экономического кризиса в стране, при этом снижение объёмов кредитования наблюдается всеми кредиторами на селе. Анализ деятельности КПКГ за 2005-2009 гг. позволяет сделать вывод о том, что динамика развития КПКГ в России имеет ярко выраженную положительную тенденцию, что связано с поддержкой международных организаций и региональных властей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Следует отметить, что активное развитие кредитных кооперативов в России в последние годы свидетельствует о преобразовании их в массовые организации экономического взаимодействия различных слоев населения.

     Для успешного становления  кредитной кооперации необходима система мер государственного регулирования. В современной России государство как гарант не только политической, но и социально-экономической стабильности бытия своих граждан должно содействовать развитию таких форм хозяйствования, как кооперация¹³. При совершенствовании системы кредитной кооперации государственным органам требуется обратить особое внимание на:

• формирование законодательно-правовой и нормативной базы, которая способствовала бы развитию кредитных кооперативов и регулировала бы (при необходимости) порядок их лицензирования;
• становление системы аудита и улучшение стандартов работы кредитных кооперативов;
• приведение налогообложения в соответствие с некоммерческим характером их деятельности;
• обеспечение материальной (в том числе финансовой) поддержки для пополнения кооперативных ресурсов.

     В решении этих задач неоценимо  участие экономистов, так как выработке стратегии развития и формированию законодательной базы предшествует разработка модели системы кредитной кооперации в России на основе изучения соответствующего отечественного и зарубежного опыта.

     Активно развивается кредитная кооперация и в Чувашии.

     В период финансового кризиса на отечественном  рынке кредитных ресурсов произошли изменения, вызванные падением мировых цен на нефть осенью 2008 г. и сокращением мировых потоков капитала и соответственно потенциальных возможностей заимствований на международных финансовых рынках. Для цен на нефть характерна большая неустойчивость.

     Всё это не могло не повлиять на деятельность кредитных кооперативов.

     Анализ  динамики развития кредитных кооперативов показал, что в течение всего периода их деятельности происходил, как количественный рост кооперативов, так и качественное их изменение. Темпы роста количества пайщиков, выданных займов и привлечённых средств значительно превышали темпы роста количества самих кооперативов, т.е. наблюдается положительная тенденция укрупнения самих кооперативов, наращивания их финансовых возможностей.

     Так, сегодня в системе кредитной кооперации Чувашии функционирует 74 кредитных кооператива, из них 23 - КПКГ, 44 - СКПК и 7 - КПК, которые объединяют 28119 членов. 28 кредитных кооперативов зарегистрировано в г. Чебоксары.

     За  период с 2007 по 2009 гг. количество кредитных кооперативов снизилось на 1 (1,4%), существенно увеличилась их сумма резервного фонда (на 30%), что также свидетельствует о значительной динамике развития кредитных кооперативов в Чувашии.

     Совершенно  очевидно, что рост численности пайщиков является следствием укрепления репутации кредитных кооперативов как надёжных небанковских кредитных организаций, способных эффективно размещать средства пайщиков и обеспечивать их приращение на выгодных для них условиях.

     Так, в 2009 г. членами кредитных кооперативов являлись 32755 пайщиков, по сравнению с 2007 г. темп роста составил 155%, в то время как по среднему размеру займов на пайщика - 73%. Тенденция к снижению средней суммы займа с 61108 руб. в 2007 г. до 44565 руб. в 2009 г. свидетельствует о тенденции к диверсификации кредитного портфеля кооперативов.

     Кредитные кооперативы стали крупнее своих предшественников. Если в 2007 г. в среднем на один кооператив приходилось 305 пайщиков, то в 2009 г. уже 443. Существуют кооперативы, членская база которых превышает 2 тыс. членов. Иными словами, мелкие кредитные образования начального периода их возникновения сменились на крупные, более дееспособные кредитные образования, способные выдавать до 3 тыс. займов в год.

     Показателем развития кредитных кооперативов является объём выданных займов. Всего за период с 2007 г. по 2009 г. кредитными кооперативами Чувашии было выдано 67 тыс. займов на общую сумму почти 3,6 млн. руб. (средняя сумма займа - 53731 руб.). Уровень риска портфеля за эти года составила 90%.

     Несмотря  на рост числа кооперативов и пайщиков в 2009 г., объём кредитования пайщиков кредитными кооперативами существенно снизился. Так, в 2009 г. кредитными кооперативами было выдано займов на 15% меньше, чем в 2008 г., при этом количество выданных займов увеличилось на 12%. Средняя сумма выдаваемых кооперативами займов снизилась на 5 тыс. руб. и составила 44565 тыс. руб. Это стало результатом принятой в 2009 г. во многих кооперативах кредитной политике, согласно которой кооперативы в своей деятельности будут ориентироваться на выдачу обеспеченных займов на небольшую сумму. Данная политика явилась ответом на двукратный рост просроченных займов. Но, несмотря на рост просроченности, сумма кредитного портфеля за вычетом просроченных займов в 2009 г. вырос по сравнению с 2008 г. на 6%, а общая сумма кредитного портфеля (с учётом просроченных займов) на 14%, т.е. кооперативы, несмотря на кризисные явления в экономике и рост кредитного риска, сохранили положительную тенденцию в заёмной деятельности.

     Негативной  тенденцией является снижение суммы  паевого фонда (почти на 11% по сравнению с 2008 г.) и основных средств (более чем в 2 раза). Это связано с сокращением поддержки кредитных кооперативов со стороны государства и некоммерческих фондов, а также тяжёлым финансовым положением КПК, испытывающими недостаток финансовых средств в связи с оттоком пайщиков и снижением спроса на займы на 63%. Для покрытия дефицита средств КПК вынуждены были транформировать основные фонды в ликвидные активы с целью выплаты компенсаций по вкладам. Кризисная ситуация в кредитных потребительских кооперативах усугубляется ростом недоверия пайщиков, часть из которых ринулась забирать свои вклады, а другая часть решила не возвращать займы, надеясь на банкротство КПК. Стоит подчеркнуть, что у таких ОПФ, как КПКГ и СХКПК ситуация на данный момент стабильная. В СХКПК паевой фонд вырос на 3%, но наблюдается снижение суммы основных фондов на 14%. В КПКГ - обратная ситуация (рост основных фондов на 23% и снижение паевого фонда на 6%).

     Потребителями денежных средств из фонда финансовой взаимопомощи в СКПК являются сельскохозяйственные потребительские кооперативы (35%) и владельцы личных подсобных хозяйств (22%). Наряду с основной - сельскохозяйственной - направленностью своей деятельности увеличивается доля финансовых услуг, предоставляемых малому сельскому бизнесу, обслуживающему крестьянские хозяйства, и социально незащищённым категориям сельских жителей.

     Тенденция, определяющая характер поведения паевых фондов кредитных кооперативов Чувашии, с одной стороны обусловлена ростом числа пайщиков, с другой стороны явилась результатом повышения эффективности управления средствами пайщиков, разработки системы гарантий вкладов, увеличения резервных фондов, усиления взаимодействия кооперативов с внешней средой.

     Анализ  развития кредитной кооперации свидетельствует, что следует активнее поддерживать кооперативное движение, т.к. это имеет огромное позитивное значение для укрепления экономического положения в стране, в т.ч. для решения социальных проблем, назревших на селе. Практика свидетельствует, что кредитная кооперация в регионах способствует развитию малого предпринимательства, улучшению социально-бытовых условий, обеспечению занятости и росту благосостояния населения.

     Кредитные кооперативы региона ещё далеки от того, чтобы удовлетворить в  полном объёме потребности крупных и средних предпринимателей. Они имеют ограниченные возможности и способны обеспечить ресурсами незначительную часть представителей бизнеса. Поэтому важнейшей проблемой для кредитных кооперативов Чувашии является наращивание ресурсной базы и вовлечение новых членов, чтобы иметь возможность удовлетворять растущие потребности предпринимателей республики.