Управление затратами в банке

Рис. 2.2. Способы обеспечения банковского кредита

Понятие залог - очень широкое понятие. Залог различается по способу владения, месту хранения и по видам предметов и прав, которые могут быть переданы в залог.

   Виды залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением изображены на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3. Виды и формы залога

   В качестве гаранта по кредитной сделке также может выступить правительство, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации (например, страховые компании, банковские учреждения и др.).

   Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в списке организаций-гарантов, утвержденном кредитным комитетом. При отсутствии гаранта в списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения. Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту чаще всего используются при кредитовании населения. В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствам частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставление залога). Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора.

   Кредитный договор - письменное соглашение между коммерческим банком и судозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

   Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

      Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.

      Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.

      Ссудный процент за пользование кредитом.

      Отчет и гарантии.

      Порядок предоставления обеспечения кредита в течение срока кредитования.

      Обязывающие, запрещающие, ограничивающие условия кредитного договора.

      Условия невыполнения кредитного договора.

   Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения. Работа юриста проводится с целью подтверждения соответствия, представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке.      Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку менеджеру по кредитам. Затем менеджер по кредитам подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер по кредитам приступает к следующему этапу кредитного процесса.

   Банк выдает кредиты следующими способами:

      Разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

      Открытием кредитной линии;

      Кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции).

      Участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

      Другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

   Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

  Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета, от правильного установления вида которого во многом зависит успех кредитной сделки. При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.

    При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы, как правило, используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько ссудных счетов в зависимости от количества объектов кредитования. В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита. Возможен также вариант открытия специального ссудного счета, который не дает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках. Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика.

   Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычно предприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народного потребления и продукцией производственно-технического назначения.

    Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов. Контокоррентный счет представляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: поступления и платежи. Он открывается клиентам, на протяжении длительного времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокой кредитоспособностью и значимостью для данного учреждения. Дебетовое сальдо по контокоррентному счету характеризует долг банку или задолженность по ссуде, а кредитовое сальдо - поступление средств, ресурсов или задолженность банка перед клиентом.  После определения вида ссудного счета менеджер по кредитам готовит и направляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита. Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

      За целевым использованием кредита;

      Достаточностью обеспечения кредита;

      Своевременным погашением основного долга и процентов;    

      Платежными документами заемщика.

     Менеджер по кредитам обеспечивает также наблюдение за финансовым состоянием заемщика и тенденциями к его изменениям, периодически анализирует кредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случае необходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиеся изменения процентных ставок, пролонгации кредита и т.д., ведет кредитное досье заемщика, пополняет его новой документацией, обеспечивает надежность хранения и коммерческую тайну. Все эти меры направлены на успешное завершение сделки - погашение кредита.

   Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса, возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

   Кредит возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

      списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;

      списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без уведомления владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств;

      списанием средств со счета заемщика - юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования.

   Задолженность по кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года. В среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата.

2.3Кредитный процесс в банке "Хоум Кредит".

Характеристика деятельности банка "Хоум Кредит".

   Постоянно расширяя партнерскую сеть, банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

   Банк предлагает своим клиентам оптимальные условия сотрудничества, кредитные продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте банковских услуг.

   В области потребительского кредитования с банком в настоящее время сотрудничают крупные ритэйлорские сети федерального и регионального уровня и отдельные торговые организации, как в столице, так и в регионах России. Банк предлагает выгодные партнерские программы, в результате чего дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров банка постоянно растет.

   Успешная деятельность на рынке потребительского кредитования и серьезный финансовый опыт учредителей позволили ООО "Хоум Кредит" довольно быстро войти в число лидеров на рынке потребительского кредитования физических лиц. Банк предлагает населению 25 видов кредитов на различных условиях.

   Главные цели, стоящие сегодня перед банком "Хоум Кредит" – окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами. Организация функциями управления деятельностью банка "Хоум Кредит" реализуется подразделениями аппарата управления и отдельными работниками.      Организационная структура банка "Хоум Кредит", представлена на рисунке 3.1. и выглядит следующем образом:

Рисунок 3.1. Организационная структура банка "Хоум Кредит"

   Таким образом, управление кредитными операциями сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.

3. Индивидуальное задание.

3.1  Порядок документооборота при проведение операций по счетам, открываемым для расчётов между Заемщиками и ООО «ХКФ Банк».

   Цель: Порядок  устанавливает технологию документооборота и обработки информации, применяемую в Банке при зачисление/выдаче на/со счета(ов) физических лиц - Заемщиков Банка денежных средств, и определяет порядок выдачи выписок со счетов физических лиц- Заемщиков Банка. Порядок не рассматривает технологию обработки выписок банков-корреспондентов, в том числе выписок, поступающих из расчетного подразделения Банка России, а также платежи по счетам межфилиальных расчетов, при зачисление денежных средств на счета

физических лиц- Заемщиков Банка.

   Порядок не рассматривает документооборот и обработку информации по счетам физических лиц – Заемщиков Банка, открытых в рамках договоров ипотечного кредитования.

Область применения.

   Порядок распространяется на действия сотрудников Банка при:

      Зачисление денежных средств на счета физических лиц – Заемщиков , кроме зачисления УРЦ денежных средств при обработке выписок банков – корреспондентов, выписок , поступающих из расчетного подразделения Банка России, и выписок по счетам межфилиальных расчетов;

      Списании/выдаче денежных средств со счетов физических лиц – Заемщиков.

Порядок не распространяется на:

      Порядок документооборота и действия сотрудников Банка при открытии и закрытии банковских счетов, счетов депозита ( вклада);

      Порядок погашения и начисления процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам – Заемщикам;

      Порядок работы при погашение ареста на денежные средства, находящиеся на счёте физического лица – Заемщика;

      Порядок зачисления денежных средств со счета 47416 «суммы, поступившие на корреспондентские счета, до выяснения» на счета физических лиц – Заемщиков

      Порядок корректировки сумм при ошибочном списании средств со счетов физических лиц – заемщиков;

Для кого предназначен документ.

   Порядок предназначен для использования всеми региональными подразделениями Банка,