Управление затратами в банке

Содержание.

1.Введение…………………………………………………………………………2

2. Общая часть практики………………………………………………………….3

2.1 Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке……4-11

2.2 Основные этапы кредитного процесса………………………………...12-23

2.3 Кредитный процесс в банке "Хоум Кредит"………………………….24-25

3. Индивидуальное задание……………………………………………………26

3.1 Порядок документооборота при проведение операций по счетам, открываемым для расчётов между Заемщиками и ООО «ХКФ Банк»…...26-33

3.2 Характеристика банковских продуктов «Хоум кредит энд Финанс Банка» …………………………………………………………………………………34-39

4. Заключение………………………………………………………………...40-41

5. Список литературы……………………………………………………………42

Приложение 1 – « Порядок документооборота при проведение операций по счетам, открываемым для расчётов между заемщиками ООО «ХКФ Банк».

Приложение 2 -  Информация для клиентов Банка «кредиты на неотложные нужды, предоставляемые в рамках программы «наличные деньги»»

Приложение 3 –  «Условия договора об использование карты с льготным периодом».

Приложение 4 – «Девятилетняя история успешного развития банка на российском рынке с 2002 по 2011гг».

Приложение 5 – «Процентные ставки по вкладам в рублях РФ для физических лиц (в % годовых)».

Приложение 6 – Лицензии на осуществление банковских операций.

1.Введение

    Производственная практика проходила в Акционерном коммерческом банке «Банк Москвы» (открытое акционерное общество). Продолжительность практики составила три недели с 27 июня 2011 года по 15 июля 2011 года. Программа практики предполагала изучение краткой характеристики «Банка Москвы» и основных направлений его деятельности, изучение нормативно-правовой базы и организационной структуры банка, а так же изучение состава выполняемых операций. Производственная практика помогла закреплению теоретических знаний и приобретению практических навыков, позволила мне изучить услуги, которые оказывает данный офис.

   Цель производственной практики: Освоение практических методов в избранной профессиональной сфере; формирование и развитие профессионально-значимых компетенций обучающихся.

   Задачи практики

-  закрепление знаний, умений и навыков, полученных мной в процессе изучения специальных дисциплин;

- развитие представлений о применении  современных информационных технологиях в практике действующих предприятий (организаций);

- развитие личностных качеств, определяемых общими целями обучения и воспитания.

2.Общая часть.

      ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года. Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.  

    Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи. Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год.

    Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

     Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

2.1Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке.

Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке.

    Изучение и рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования.

   Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка.

     Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода.                                                                                                                Операции банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точки зрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляет собой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов.

     Другие виды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

     Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.                           Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами.

    Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

-предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата,

-получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средства.

Банковский кредит может быть предоставлен заемщику под разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются:

      увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать, к примеру:

      Финансирование сезонных потребностей организации;

      Финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей"

      Финансирование уплаты налогов;

      Помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.

      Финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом - увеличение капитала. В таком случае говорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном) кредитовании;

      Потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

     Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кредитная операция - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента в кредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в действительность кредитного продукта.

   Результат кредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях банка с клиентом всегда предполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки).

    Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу.

    Обзор кредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и прочих письменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализ возможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных в кредитном процессе.

   Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предоставляемых банком. В частности, в обзор должно входить следующее:

      Подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел;

      Критерии для утверждения кредитов, определения политики процентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, а также критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сеть филиалов;

      Залоговая политика для всех видов кредитов, действующие методы и практика в отношении переоценки залога, а также документация по залогам;

      Администрирование и отслеживание процедур, включая ответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;

      Методика обработки исключений.

     Анализ должен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которые исполняют кредитную функцию. Он также должен включать обзоры отдельных кредитных дел. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренных за последние шесть или двенадцать месяцев (общая численность и общая сумма) является одним из показателей качества процесса оценки.

   Данный анализ кадров, касается служащих, задействованных в процедурах по созданию, оценке, утверждению и отслеживанию кредитных рисков. Должно быть определено их количество, занимаемые должности, возраст, опыт и конкретные обязанности. Кадровая структура, навыки и профессионализм должны анализироваться с учетом директив руководства и процедур, в которых участвуют сотрудники. Должны быть рассмотрены все тренинги, проводящиеся для кредитных служащих банка, и оценена их эффективность. Качество и частота обучения персонала обычно являются хорошим показателем уровня их профессионализма в предоставлении кредитов.

    Так как кредитная функция обычно рассредоточена по всей организации, банк должен иметь эффективные системы мониторинга за соблюдением установленных директив. Данное условие может быть наилучшим образом выполнено путем внутреннего анализа и создания системы отчетности, которая могла бы информировать правление и менеджеров высшего звена о том, каким образом выполняются директивы, и обеспечивать их достаточной информацией для оценки деятельности служащих низшего звена и состояния кредитного портфеля.

   Поскольку информация является основным элементом процесса кредитного управления, должны быть проанализированы ее доступность, качество и эффективность с точки зрения затрат.

   Кроме того, следует уделять внимание информационным потокам между различными частями банка, и в частности тому, является ли фактически поступающая информация полной, своевременной и эффективной. Данный анализ тесно связан с анализом персонала, структуры контроля, организационной структуры и информационных технологий.

   Таким образом, содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом.

   Раскрывая содержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить внимание на определение - кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому, что обычно принято именовать предоставленными кредитами.

     Что конкретно следует относить к кредитным операциям банков. На этот счет полного единства мнений еще не достигнуто. Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу:

      Предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата,

      Получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

    Банковский кредит может быть предоставлен заемщику под Разнообразные цели, самыми распространенными из которых являются:

      Увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации;

      Финансирование сезонных потребностей организации;

      Финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей;

      Финансирование уплаты налогов;

      Помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.