Структура сбережений РБ

Введение

       Сбережения  населения представляют собой важный ресурс экономического развития. Личные накопления граждан и домашних хозяйств являются объектом деятельности целого ряда финансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении инвестиций. В связи с этим целесообразно для понимания процесса трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы экономики хотя бы в общем рассмотреть, какое место занимают сбережения в воспроизводстве, выявить взаимосвязь этого понятия с другими категориями, определяющими сущностные составляющие частных инвестиций в экономику. Понятие «сбережения» характеризует качество жизни населения и непосредственно связано с такими категориями, как доходы, потребление и расходы, цены.

       Объект  исследования – домашние хозяйства  Республики Беларусь, сбережение которых влияет на инвестиционную политику банков.

       Предметом является денежные сбережения домашних хозяйств и их структура.

       Целью курсовой работы является определение  структуры сбережений Республики Беларусь и выявление её слабых сторон.

       Задача  – найти пути улучшения структуры  сбережений Республики Беларусь и найти различные способы стимулирования сберегательного процесса.

       В самом общем понимании сбережения представляют собой фонд, создаваемый населением под воздействием объективных социально-экономических закономерностей, который временно исключается из экономического оборота его обладателя для того, чтобы быть потребленным в будущем.

       Сбережения  могут использоваться и как частные  инвестиции. Частное инвестирования в ценные бумаги означает опосредованное производительное потребление средств  населения. Могут иметь место  и другие формы использования сбережений населения, например, производительное инвестирование, т.е. непосредственное приобретение средств производства для осуществления предпринимательской деятельности.

       Т.о. актуальность рассмотрения данной темы определяется следующими факторами. Многие специалисты считают, что сегодня в нашей стране у населения скопилось достаточно много валюты, хранимой дома «в чулке». Необходимо заставить эти финансовые сбережения работать на экономику государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Денежные  сбережения населения: понятие, виды и  факторы, влияющие на сбережения
1. Понятие сбережения и его цели

       Сбережение  можно определить как часть личного  располагаемого дохода, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Оно выступает как отстроченное потребление или та часть дохода, которая в настоящее время не потребляется.

       Сбережения  населения – важная экономическая  категория, находящаяся на пересечении интересов домохозяйств, финансовых институтов и государства.¹

       Сбережение  определяется как разность между доходом и потреблением. Сбережения делаются как фирмами, так и домашними хозяйствами. Фирмы сберегают для инвестирования – на расширение производства и увеличения прибыли. Домашние хозяйства осуществляют сбережения для обеспечения старости, передачи состояния детям, накопления средств для покупки земли, недвижимости и дорогостоящих предметов длительного пользования.

Сбережения  имеют следующие формы: накопление наличных денег; вклады в банки; приобретение облигаций займов; сертификаты; акции; страховые полисы. В Республике Беларусь сбережения населения формируются в форме наличных белорусских рублей и иностранной валюты, переводных или срочных депозитов в национальной и иностранной валютах, ценных бумаг, накопительных видов страхования. Однако не все наличные деньги на руках у населения или переводные депозиты можно отнести к сбережениям. Большая их часть является кассовыми остатками и предназначена для финансирования расходов в ближайшее время (до следующего поступления доходов).

       Как и потребление, сбережение зависит  от двух групп факторов:

1. объективных;
2. субъективных.

       Основным  объективным фактором является доход, который выступает как сумма  потребления и сбережения. Чем  больше доход, тем больше возможности  для сбережения.

       Основным  субъективным фактором является склонность данного человека к сбережению, т.е. желание сберегать.

       Склонность  к сбережению бывает:

1. средняя;
2. предельная.

       Средняя склонность к сбережению (APS) выражается отношением сберегаемой части национального дохода ко всему национальному доходу:

(1.1)

[15, с.110]

       Предельная склонность к сбережению (MPS) выражается отношением любого изменения в сбережениях к тому изменению в доходе, которое его вызвало:

   

  (1.2)                   [15, с.111]

       Если  совокупный доход распадается на потребление и сбережение, то сумма  прироста потребления и прироста сбережения всегда равна  приросту дохода. В этих условиях сумма предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению также равна единице: MPC + MPS=1.

Если  есть сбережения, то можно потреблять, не влезая в долги. Такую ситуацию называют эффектом сбережения.

       Зависимость сбережений от располагаемого дохода в процессе  их изменения, динамики представляет функцию сбережения.

       Сбережения  имеют довольно много целей. Вот основные из них:

- деньги  сберегают для покупок, стоимость  которых превышает величину заработка (т.е. нет возможности сразу израсходовать деньги);

- сбережения  нужны ради удобства: для возможности  траты денег на непредвиденные расходы;

- люди  имеют накопления в целях удовлетворения  будущих потребностей (например, для обучения детей);

- сбережения  служат некой мерой предосторожности (защита от возможной будущей  безработицы);

- накопления  расходуют для оплаты заключенных  договоров и контрактов (страхование  жизни, аренда помещений);

- принудительные  сбережения, которые в будущем  будут отданы государству (налоги)

       Сбережения  имеют положительные и отрицательные  стороны. Они представляют собой отложенный спрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействием внешних факторов (например, обмене старых купюр на новые) спрос, вызванный сбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимулом для наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Также сбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании. Однако тот, у кого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любой момент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложить в предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем. 

1.2 Общие факторы, влияющие на сбережение. Мотивы сбережений домашних хозяйств

       Основным  фактором, влияющим на уровень сбережения, является доход. По мере роста дохода увеличивается сбережение. При этом придельная склонность к сбережению имеет тенденцию к росту. Другими словами, с ростом дохода APS увеличивается.

       Влияние дохода на склонность людей к сбережению является предметом дискуссий. Долгие годы утверждалось, что по мере роста дохода сберегается возрастающая доля его прироста. Противники этой точки зрения заявляли обратное.

     Кроме величины дохода, на сбережения могут  влиять и другие факторы:

1. рост налогов – сокращение сбережения. Снижение налогов его поднимает;
2. повышение цен – влияет в зависимости от групп населения;
3. рост отчислений на социальное страхование – может вызвать сокращение сбережений;
4. рост предложения на рынке – способствует сокращению сбережений.
5. богатство, т.е. недвижимое имущество и финансовые средства, которыми обладают домашние хозяйства – чем больше накопленное богатство домохозяйства, тем меньше величина сбережений при любом уровне текущего дохода;
6. ожидания – если они связаны с будущими ценами, денежными доходами и наличием товаров, то могут оказать существенное влияние на сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений;
7. потребительская задолженность – вызывает у домохозяйств желание направлять текущий доход на сбережение.

       Экономические субъекты не потребляют весь свой доход  на покупки потребительских благ. Часть получаемого дохода на покупки  потребительских благ. Часть получаемого  дохода, как правило, сберегаются  в той или иной форме. Это могут  быть вложения в банковскую систему  в виде депозитов, покупка ценных бумаг, покупка конвертируемой валюты и др. Если исходить из того факта, что потребности в принципе безграничны, то индивиды должны удовлетворять их настолько, насколько позволяет величина дохода. Возникает теоретическая необходимость объяснить, почему не весь доход идёт на текущее потребление. Наличие сбережений S в экономике являются одним из важнейших условий осуществления инвестиций, которые инициируют экономический рост. В связи с этим определить, насколько закономерно в рыночной экономике осуществление сбережений. Можно выявить, по крайней мере, три мотива, которые объясняют, почему обыкновенно Y= C+S, т.е. почему существует потребность сберегать:

- нивелирование потребления во времени;

- формирование постоянного богатства;

- наличие процентной ставки.

       Сбережения  населения на непредвиденный случай и старость, а также инвстиционных  сбережения представляют собой важный ресурс экономического развития, на который оказывают влияние определенные факторы.

       При определении этих факторов, оказывающих  влияние на инвестиционную активность населения, на формирование сбережений, а также по следующему их распределению внутри указанных фондов (между фондами текущих сбережений, сбережений на непредвиденный случай и старость, инвестиционных сбережений), возможно использовать, по мнению автора, следующую классификацию:

1. Первичные  факторы – к указанной группе  факторов относится доход, полученный домашним хозяйством. Далее будет показано, что влияние фактора дохода на формирование фондов потребления и накопления различается в зависимости от вида дохода (текущий или перманентный).

2. Вторичные  факторы – к указанной группе  будем относить следующие виды  факторов:

- экономический  – фактор, обусловленный экономическими  условиями, сложившимися на территории определенного государства. Речь здесь в данном случае идет о состоянии реального сектора экономики (рост, снижение, стагнация, кризис), степени развитости инфраструктуры рынка в целом и финансового рынка в частности. Под инфраструктурой рынка в настоящей работе будем понимать совокупность технологий, используемых на рынке для заключения и исполнения сделок, материализованной в разных технических средствах, институтах, нормах и правилах делового оборота;

- финансовый  – фактор, обусловленный существующей  системой налогообложения в отношении доходов физических лиц;

- политический  – фактор, обусловленный политической  ситуацией в стране, а именно наличием военных конфликтов, стабильностью выбранного политического и экономического курсов, осуществление ветвями власти скоординированных действий;

- законодательный  – фактор, обусловленный наличием (отсутствием) четко регламентированной законодательной базы, позволяющей говорить о государстве как правовом пространстве, особенно в вопросах организации и регулирования инвестиционной активности населения;

- социальный  – фактор, обусловленный социальной  напряженностью в стране, неравномерным распределением доходов, между различными социальными группами, проведением активных мероприятий по защите наименее защищенных слоев населения;