Страхование

 

     Из  общей суммы страховых выплат, произведенных за 2009 год наибольшую долю занимают страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию - 80,4%, в добровольном имущественном страховании наибольший объем страховых выплат приходится на страхование от прочих финансовых убытков - 88,4%, по добровольному личному страхованию - 8,5%, по обязательному страхованию 11,1%.

 

     2.2 Развитие и повышение эффективности страхового надзора 

     Действующее страховое законодательство является достаточно эффективным инструментом регулирования страхового сектора, обеспечив при этом уполномоченный государственный орган независимостью и достаточными полномочиями. Урегулированы многие вопросы организации страховой деятельности и взаимоотношений между участниками страховых отношений.

     Вместе с этим развиваются новые страховые продукты и технологии их реализации, наблюдаются тенденции развития страхования как вида предпринимательства, все больше интегрирующегося в мировой страховой рынок, приобретая при этом международный характер. В связи с этим методы регулирования данного сектора экономики требуют совершенствования с учетом международных стандартов и принципов.

     Как известно, основными задачами регулирования  являются: повышение эффективности  органа страхового надзора в защите законных интересов страхователей, которые должны быть уверены в исполнении страховыми организациями своих обязательств перед ними, а также поддержание конкурентной среды на страховом рынке и развитие его инфраструктуры в соответствии с международной практикой организации страхового дела.

     В свою очередь создание равных условий  деятельности на страховом рынке  будет способствовать улучшению  качества, расширению перечня и снижению стоимости предлагаемых страховых  услуг для страхователей.

     Решению описанных выше проблем будет способствовать поэтапная гармонизация законодательства Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности с европейскими директивами, регулирующими страховую деятельность, и основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров.

     В этих целях требуется обеспечить максимальное соответствие казахстанских  требований страхового законодательства международным стандартам, направленным на поддержание и оказание содействия развитию эффективного, справедливого и стабильного страхового рынка, а также дальнейшее развитие сотрудничества с надзорными органами разных стран.

     В настоящее время регулирование  и надзор за страховой деятельностью, в общем, осуществляется на основе проверки выполнения субъектами надзора установленных нормативов, в том числе пруденциальных, так называемое пруденциальное регулирование. Этот подход заключается в поиске уже имеющихся проблем и последующих попытках их решения (устранения). При всей необходимости данного подхода, учитывая опыт многих стран, как один из его основных недостатков отмечается то, что в случае возникновения какой-либо проблемы у страховой (перестраховочной) организации, велика степень вероятности того, что уже слишком поздно прилагать усилия для ее успешного решения.

     В целях совершенствования системы  надзора и регулирования деятельности страховых (перестраховочных) организаций  необходимо разрабатывать новые  методы и механизмы регулирования, способные выявить возможные  риски компаний уже на ранних этапах их возникновения.

     Одним из решений проблемы эффективности  надзора является использование  концепции надзора, основанного  на оценке риска (Risk-Based Supervision), которая  призвана уменьшить риск в областях деятельности страховой (перестраховочной) организации, имеющих его высокую концентрацию, еще до фактического возникновения проблемы (в том числе нарушения пруденциальных нормативов).

     Надзор  на основе оценки рисков можно характеризовать  как структурный процесс или  комплекс последовательных процедур регулирования, направленный на выявление и классификацию ключевых рисков, с которыми сталкивается каждая страховая (перестраховочная) организация в процессе своей деятельности, выбор инструментов для оценки рисков и разработка программ мероприятий по предупреждению, снижению или предотвращению этих рисков.

     По  результатам исследований в странах, использующих рассматриваемую концепцию (в частности в США), выявлено, что с помощью небольшого числа  коэффициентов и соотношений (в  пределах от 12 до 15) взятых в совокупности можно прогнозировать до 75% случаев несостоятельности страховых организаций по меньше мере за два года до того, как они стали неплатежеспособными, и предсказывать, по крайней мере, 95% случаев их несостоятельности за один год до банкротства.

     Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан способствуют:

     - укреплению стабильности и надежности  национальной страховой индустрии;

     - развитию долгосрочной государственной  политики в области обязательного  страхования, с учетом потребностей  приоритетных отраслей национальной экономики и социальной поддержки населения, что позволит построить эффективную систему обязательного страхования;

     - созданию полноценной инфраструктуры  страхового рынка, улучшение кадрового  потенциала в сфере страхования; 

     - внедрение новых страховых продуктов и технологий, улучшение качества страховых услуг и расширению его переченя;

     - повышение стандартов надзора  и регулирования субъектов страхового  рынка; 

     - углублению процесса интеграции  национального страхового рынка  в международные рынки и схемы страхования (перестрахования).

     Развитие  национальной страховой индустрии  в целом будет способствовать созданию необходимых предпосылок  для обеспечения экономической  и социальной безопасности государства.

     В рамках реализации основных задач по совершенствованию регулирования и надзора за страховой деятельностью необходимо осуществить экспертизу существующей законодательной базы и подзаконных нормативных правовых актов, оказывающих непосредственное влияние на деятельность, осуществляемую страховыми организациями, с последующим внесением изменений и дополнений в действующие законодательные акты Республики Казахстан и нормативные правовые акты уполномоченного органа. 

     2.3 Совершенствование регулирования и надзора за страховой деятельностью 

     В рамках реализации основных задач по совершенствованию регулирования  и надзора за страховой деятельностью  необходимо осуществить экспертизу существующей законодательной базы и подзаконных нормативных правовых актов, оказывающих непосредственное влияние на деятельность, осуществляемую страховыми организациями, с последующим внесением изменений и дополнений в действующие законодательные акты Республики Казахстан и нормативные правовые акты уполномоченного органа.

     В частности, в этом направлении планируется  рассмотреть следующие задачи:

     обеспечение сближения национального режима регулирования страховой деятельности с международными принципами и стандартами  с учетом необходимости интеграции республики во Всемирную торговую организацию, в том числе:

     - путем поэтапного снижения ограничений на иностранное присутствие;

     - усиление надзора за перестраховочной  деятельностью страховых организаций  и страховых брокеров, в том  числе путем установления требований  к обязательному наличию у  страховых брокеров — нерезидентов Республики Казахстан кредитных рейтингов (Credit Rating);

     - уточнение правовых основ деятельности  участников страхового рынка  (аварийных комиссаров, аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, диспашеров  и так далее), разграничение и  уточнение деятельности страховых брокеров и страховых агентов;

     - дальнейшее развитие требований  к финансовой устойчивости и  платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций; 

     - разработка руководств по использованию  деятельности актуариев, внутренних  и внешних аудиторов, а также требований к внутренним правилам страховой организации, регламентирующим их взаимоотношения с посредниками и страховыми агентами;

     - разработка требований к системам  корпоративного управления и  управления рисками, в том числе  к наличию четкой регламентации, осуществляемых операций;

     - совершенствование системы бухгалтерского  учета страховых операций и  повышение прозрачности финансовой  отчетности;

     - установление требований к порядку  расчета страховых тарифов; 

     - унификация и стандартизация  требований, определяемых при создании, лицензировании, согласовании профессиональных участников страхового рынка с требованиями, предъявляемыми к другим финансовым организациям;

     - проведение тестов раннего предупреждения  рисков, основанных на системе  оценки рисков;

     - автоматизация системы сбора  и обработки данных.

     Перед уполномоченным органом по регулированию  и надзору за деятельностью субъектов  страхового рынка в целях дальнейшего  стимулирования развития страхования  жизни стоит задача по пересмотру отдельных требований законодательства Республики Казахстан, в том числе по соблюдению пруденциальных нормативов и иных, обязательных к соблюдению норм и лимитов для страховых организаций по «страхованию жизни» и в целом, разделению подходов к осуществлению надзора за страховыми организациями, осуществляющими деятельность в различных отраслях страхового бизнеса («общее страхование» и «страхование жизни»).

     Необходимо  отметить, что определяющим фактором развития страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни», является наличие полноценного отечественного рынка долгосрочных ценных бумаг.

     Эта проблема является частной в одной  из общих проблем, связанных с  развитием долгосрочных финансовых инструментов, крайне важных для страховых  организаций, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни», которая должна решаться целым комплексом мероприятий, в том числе с участием Правительства страны.

     Реализация  государственного регулирования страхового рынка будет способствовать:

     - обеспечению сближения национального режима регулирования страховой деятельности с международными принципами и стандартами с учетом необходимости интеграции республики во Всемирную торговую организацию, в том числе путем поэтапного снижения ограничений на иностранное присутствие;

     - усилению надзора за перестраховочной  деятельностью страховых организаций  и страховых брокеров, в том  числе путем установления требований  к обязательному наличию у  страховых брокеров — нерезидентов  Республики Казахстан кредитных  рейтингов (Credit Rating);

     - уточнению правовых основ деятельности  участников страхового рынка  (аварийных комиссаров, аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, диспашеров  и так далее), разграничение и  уточнение деятельности страховых  брокеров и страховых агентов; 

     - дальнейшее развитие требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций;

     - разработке руководств по использованию  деятельности актуариев, внутренних  и внешних аудиторов, а также  требований к внутренним правилам страховой организации, регламентирующим их взаимоотношения с посредниками и страховыми агентами;

     - разработке требований к системам  корпоративного управления и  управления рисками, в том числе  к наличию четкой регламентации,  осуществляемых операций;

     - совершенствованию системы бухгалтерского учета страховых операций и повышение прозрачности финансовой отчетности;

     - установлению требований к порядку  расчета страховых тарифов;