Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике

Целесообразно создать систему учета для всех случаев залога тех или иных объектов движимого имущества, которая должна:

•   носить информационный, а не правоустанавливающий характер;

•   содержать всю необходимую для третьих лиц информацию о залоге и быть открытой для получения этой информации всеми заинтересованными лицами;

•   быть необременительной для заинтересованных сторон и вместе с тем максимально исключать возможность внесения в систему недостоверной информации.

Определенные проблемы возникают с залогом недвижимости. Очень часто при внесудебном поряд­ке обращения взыскания залогодатели пытаются уклониться от участия в регистрационных процеду­рах. В соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистра­ции прав на недвижимое имущество и сделок с ним» необходимо предоставить два заявления: одно от банка-залогодержателя, другое - от заемщика-залого­дателя. В силу норм Закона «Об ипотеке» и ст. 551 ГК РФ в случае такого уклонения залогодателя суд впра­ве вынести решение о государственной регистрации перехода прав собственности (т.е. практически зало­годержатель может решить проблемы только после обращения в суд, а внесудебный порядок решения при этом не срабатывает).

Таким образом, процедура внесудебного обраще­ния взыскания на залог в нашей стране работать не может. В связи с этим законодатель должен устранить слабые звенья внесудебного обращения взыскания на залог. Необходимо придать вне­судебному порядку и императивную форму, и обяза­тельную силу исполнения через службу судебных при­ставов.

Основным препятствием для оперативной реализа­ции залога является его цена. В течение срока действия кредитного договора справедливая стоимость залога может претерпеть качественные изменения. Суд на стадии разбирательства исходит из цены залога в дого­воре, а судебный пристав не может самостоятельно принять решение об изменении цены залога.

Чтобы залог стал не просто одним из видов обеспечения обязательств, а реальным механизмом удовлетворения денежных требований банка-кредитора, следует решить ряд вопросов. Прежде всего четко сформулировать понятие «спра­ведливая стоимость». Рыночная стоимость опреде­ляется оценщиком. Исходя из нее, суд при наличии спора между залогодателем и залогодержателем будет устанавливать начальную продажную цену заложенного имущества. Сделка залога не имеет собственной ценности и значимости, являясь по своей сути одной из разновидностей института обес­печения обязательств.

В банковском кредитовании залог имеет троякую сущность, которая изменяется в течение срока креди­та. Так, на этапе рассмотрения кредитной заявки залог является необходимым и/или достаточным условием выдачи кредита. На этапе обслуживания и погашения задолженности заемщиком и администри­рования этого процесса банком он несет в себе дис­циплинирующую для заемщика сущность, а также позволяет банку минимизировать расходы на форми­рование резервов на возможные потери. Наконец, на этапе взыскания просроченной задолженности залог является источником удовлетворения требований банка к заемщику за счет денежных средств, получае­мых от его продажи в порядке, установленном зако­нодательством и договором залога.

Все способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике, очень важны, поэтому необходимо уделять больше внимания работе с ними, чтобы в случае задолженности банк мог удовлетворить свои требования в полном объеме. Представленные в приложении данные показывают, что по состоянию на 1 января 2011 года задолженность по кредитам (в то числе и просроченная), предоставленным физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям, составляет значительную часть от всего объема предоставленных кредитов. (Таблица 1 и 2)

Заключение

Подводя итог проведенной работе, необходимо отметить, что обеспечение обязательства — это юридические меры, имеющие своей целью снижение вероятности неудовлетворения интересов кредитора как стороны обязательства. Другой стороной обязательств выступает заемщик.

Для предотвращения или уменьшения негативных последствий, которые могут наступить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником принятого на себя обязательства, исполнение такого обязательства может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных законодательством Российской Федерации, к ним относятся: неустойка, удержание, залог, банковская гарантия, поручительство и задаток.

Главным регулятором отношений по обеспечению кредитных обязательств между кредитором и заемщиком является Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ, а также другие законы и нормативные акты Российской Федерации.

Основными видами обеспечения обязательств, используемых в банковской практике, выступают: залог, банковская гарантия, поручительство и страхование кредитного риска.

Важнейшей отличительной особенностью банковской гарантии является то, что она независима от основного обязательства, это и выделяет ее среди остальных способов обеспечения исполнения обязательств.

Рассмотрев все основные виды обеспечения кредитных обязательств, можно сделать вывод, что залог представляет собой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнения обязательств. Не случайно Закон "О банках и банковской деятельности" называет его первым в перечне способов обеспечения возвратности кредитов. Хотя законодательная база, регулирующая залоговые отношения, имеет немало проблем, которые необходимо решать путем усовершенствования банковского законодательства.

Список литературы

1.      Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 21.01.2009.

2.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011)

3.      Закон Российской Федерации «О залоге» №2872-1 от 25.05.1992 (ред. от 19.07.2007)

4.      Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 17.06.2010)

5.      Федеральным законом «О государственной регистра­ции прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21.07.1997 (ред. от 23.11.2007)

6.      Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) №51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 27.07.2010)

7.      Инструкции Центрального Банка Российской Федерации "Об обязательных нормативах банков" №110-И от 16.01.2004 (ред. от  18.06.2008)

8.      Залог: актуальные проблемы совершенствования законодательства / журнал Банковское дело №7 (199), 2010.

9.      Основы банковского дела: учебник / В.А. Галанов – 2-е издание – М.: ФОРУМ, 2009.

10. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева – М.: Финансы и статистика, 2005.

11. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Акадения», 2008.

12. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробова – М.: Экономист , 2006.

13. Банковские операции / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой – 4- е издание – М.: Финансы и статистика, 2001.

14. Страхование: учебник / под ред. С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.

15. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

16. Основы банковской деятельности / К.Р. Тагирбеков – М.: ИНФРА-М, 2003.

17. Банкир http://bankir.ru

18. Статистика / Банк России  http://www.cbr.ru

19. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2006.

20. Банковские операции: Учебник. / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005.

28