Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в банковской практике

justify">              Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

              Обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Если суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника. Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Право залога прекращается:

      при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

      при гибели заложенного имущества;

      при истечении срока действия права, составляющего предмет залога;

      при переходе прав на предмет залога к залогодержателю;

      в иных случаях, предусмотренных законом.

2.2. Особенности банковской гарантии и поручительства.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" относит выдачу банковских гарантий к числу банковских операций, то есть сделок, которые могут осуществлять кредитные организации на основании лицензии, полученной от Центрального банка Российской Федерации.

Отношения между сторонами по банковской гарантии возникают на основании сложных юридических фактов, возникающих в определенной последовательности. Банковская гарантия заключается между гарантом и принципалом и обеспечивает надлежащее исполнение принципалом основного обязательства.

Принципал - должник по основному договору, обращается к гаранту с просьбой о получении банковской гарантии.

Бенефициаром - кредитор по заключенному договору, имеющий право требовать исполнение основного обязательства от гаранта при неисполнении или ненадлежащем исполнении его должником.

Законодателем установлены следующие особенности банковской гарантии.

1) договор носит возмездный характер, и стороны определяют размер вознаграждения в зависимости от суммы и содержания условий основного обязательства;

2) банковская гарантия является односторонней сделкой, в которой выражена воля финансовой организации - гаранта, закрепленная в письменной форме;

3) банковская гарантия выдается на определенный срок и вступает в силу со дня ее выдачи. Анализ статей 374 и 376 ГК РФ говорит, что в гарантии обязательно должен быть указан срок, на который она выдана, т.к. в противном случае правоотношения между сторонами не возникают;

4) выданная банковская гарантия, в отличие от других способов обеспечения исполнения обязательств, не зависит от основного обязательства, даже если в ней будет содержаться ссылка на это обязательство. Об этом сказано в статье 370 ГК РФ.

Независимость обязательства гаранта перед бенефициаром от основного договора проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требований бенефициара являются только обстоятельства, указанные в статье 376 ГК РФ:

- несоответствие требования бенефициара либо приложенных к нему документов условиям гарантии;

- предъявление требований по банковской гарантии после истечения срока, указанного в ней.

Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.

Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

              В статье 362 ГК РФ сказано, что договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

              В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон.

Поручитель и должник при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства несут перед кредитором солидарную ответственность, если законом или договором поручительства не предусмотрено иное.

Основания прекращения поручительства указаны в статье 367 ГК РФ:

1) прекращение поручительства в связи с прекращением обеспечивающего обязательства;

2) в случае изменения условий основного обязательства без согласия поручителя, влекущие неблагоприятные последствия для него (например, изменения срока основного договора);

3) при переводе на другое лицо долга по обеспечивающему обязательству без согласия поручителя;

4) при отказе кредитора от надлежащего исполнения основного договора должником или поручителем независимо от причин отказа;

5) по истечении указанного в договоре поручительства срока, который не должен быть менее срока исполнения обеспечивающего обязательства. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

 

 

2.3. Страхование кредитного риска.

Понятие «страхование кредитов» включает в себя виды страхования, предусматривающие все возможные случаи, которые могут возникнуть как причина невыплаты средств заемщиком основной суммы кредита и начисляемых процентов, указанных в договоре кредитования. В результате этих мероприятий наблюдается значительное снижение или же устранение кредитных рисков.

Страхование как форма обеспечения кредитных обязательств может заключатся в страховании заемщиком своей ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска, то есть риска непогашения кредита.

Первый вид страхования банковских кредитов – это страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При этом именно ответственность самого заемщика становится объектом страхования. То есть, заемщик несет полную ответственность за погашение им лично кредита и процентов по нему. Здесь договор страхования заключается между заемщиком и непосредственно банком, выдавшим кредит.

Вторым видом страхования является страхование риска непогашение кредита. При этом банк выступает в роли страхователя, а объектом страхования является ответственность юридических или физических лиц за своевременную выплату по кредиту. Таким образом, банки России сохраняют свои финансы и кредит, страхование которого является сейчас обязательным, с большей вероятностью возвратится в оговоренные договором сроки.

Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховой компанией (страховщик) и банком (страхователь). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему.

Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Наиболее простым и дешевым методом страхования риска неплатежа по ссуде является диверсификация ссудного портфеля. Диверсификация ссудного портфеля - это распределение, рассеивание кредитного риска по нескольким направлениям. Банки должны ограничивать кредитование одного крупного заемщика или нескольких крупных заемщиков. Для снижения кредитного риска очень важно соблюдение нормативов кредитных рисков, содержащихся в Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков". Согласно этой Инструкции крупным считается кредит, превышающий 5% размера капитала банка.

Глава III. Актуальные проблемы совершенствования залогового законодательства.

В разгар кризиса банки столкнулись с неприятным явлением: многие заемщики всеми силами пытались отсрочить разбирательство дел в суде по существу. Только вступление в силу Федерального закона от 30.12.2008 «О внесении изменений в некото­рые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взы­скания на заложенное имущество» изменило в поло­жительную сторону общую ситуацию работы кредит­ных организаций с залогами. Суды сочли необходимым воспрепятствовать заемщикам в искусственном затя­гивании дел по возврату кредиторской задолженности. Изменения коснулись в том числе и взыскания залога внесудебным порядком по соглашению сторон, что, казалось, существенно упрощает решение спорных вопросов.

Практика работы отечественных банков сегодня выявила слабые стороны работы судов и судебных приставов с залогами. Во-первых, если в договоре залога движимого имущества прописано, что обращение взыскания про­изводится внесудебным порядком, то суд не рассмат­ривает спор. Поскольку в соответствии с договором действует внесудебный порядок, согласно закону можно обратиться за нотариальной надписью: дать договору залога исполнительную силу. Но сделать это можно только при отсутствии спора заемщиком и банком. Судебные же приставы без судебного решения неправомочны принудительно изымать предмет залога.

Во-вторых, законодательно не закреплена обязательная регистрация движимого имущества. Для банков залог автотранспорта особо актуален. Раньше он осуществлялся в органах Госавтоинспекции. В настоящее время нормативными правовыми актами не установлен порядок регистрации залога транспортных средств и ведения соответствующего реестра, а также не определен государственный орган, который должен осуществлять необходимые юридически значимые действия.

В России наиболее широко распространен залог с оставлением движимого имущества у залогодателя. В этой ситуации в определенной степени страдают интересы любой из сторон, а также третьих лиц. Из-за отсутствия достоверной и доступной для участников гражданского оборота информации о залоге становится возможным не только отчуждать заложенное имущество третьим лицам как свободное от обременения, но и создавать залоги задним числом, и такие залого­держатели получают преимущества перед другими кредиторами залогодателя.

Формально действующее законодательство позво­ляет использовать некоторые механизмы, обеспечива­ющие публичность информации о залоге для третьих лиц. В пункте 2 ст. 338 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что предмет залога может быть остав­лен у залогодателя под замком и печатью залогодержа­теля, а также с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Статья 18 Закона РФ «О залоге» возлагает на залогодателей - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей обязанность вести книгу записей залогов. Однако на практике дан­ные нормы не действуют. Пробел в законодательстве создает условия для совершения мошеннических дей­ствий в отношении заложенных транспортных средств и ущемления прав граждан, являющихся добросовест­ными приобретателями имущества. Поскольку не вве­дена государственная регистрация залога автотранс­порта, сегодня можно перепродавать без согласия банка-кредитора купленный с привлечением банков­ских кредитов транспорт, что усложняет обращение взыскания на залог.

Без законодательного механизма регистрации дви­жимого имущества по-прежнему могут возникать ситуации, когда несколько банков кредитуют заемщика под один и тот же вид залога. Проблему можно решить путем создания системы учета (раскрытия информа­ции) залога движимого имущества, например, в отно­шении наиболее часто встречающихся объектов - автомобилей. Кроме того, должны быть установлены базовые принципы системы учета залогов.