Роль страхования в рыночной экономике

Что касается структуры страховых взносов, то более 80% страховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% - на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку именно уровень развития добровольного страхования характеризует прежде всего состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходится на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой полиции, судей, работников налоговых органов, которое осуществляется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям

  В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добровольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела .

Немаловажным  фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями. (табл. 2.2).

                                                 Уровень страховых выплат                                      Таблица 2.2 (%) 

Если  в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение

клиентов  и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов. Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80-90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно

уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%.

  В страховании имущества картина другая: примерно ²/₃ взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсходовано почти ⁴/₅ страховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхованию ответственности, причем здесь явно прослеживается тенденция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65-75%. Вряд ли сформировавшиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взносами могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у страховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых тарифов по имущественным видам страхования и страхованию ответственности.

  Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд руб., или менее 8 млн руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн руб. обладало только 142 страховщика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой

премии  передается в перестрахование, в  том числе зарубежным перестраховщикам. Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

  Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1) создание  полноценной законодательной базы, способствующей

развитию  страхового рынка страны;

2) совершенствование  механизма государственного регулирования

и надзора  за страховой деятельностью;

3) развитие  форм трансформации сбережений  населения в долгосрочные

инвестиции  с использованием механизма долгосрочного

страхования жизни;

4) постепенная  интеграция отечественной страховой  системы в

международный страховой рынок. 
 

2.3.  Организация страховой  деятельности в  РФ

Страхование – динамично развивающаяся сфера  российского бизнеса. Объемы страховых  операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Развитие  страхования в России характеризуют  следующие тенденции и показатели:

1. Устойчивый  рост страховых премий, приходящихся  на душу населения. Затраты  населения на страхование выросли  с 2085 рублей в 2002 году до 5370 рублей в 2007 году, т.е. более, чем в 2,5 раза.

2. Общий  объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в 2002 году до 776 млрд. рублей в 2007 году (258,3%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 году до 22,7 млрд. рублей в 2007 году.

На фоне роста объема совокупной страховой  премии в абсолютном выражении в  период с 2002 года по 2005 год наблюдалось  снижение темпов ее роста с 8,6% до 4%. В 2007 году прирост поступлений страховых  премий по сравнению с 2006 годом составил 27,1% (с учетом уровня инфляции – 12 %).

Увеличение  общего объема страховых премий в  период с 2002 года по 2007 год произошло  в основном за счет роста премий по страхованию имущества с 90 млрд. рублей до 274,3 млрд. рублей, личному  страхованию, кроме страхования  жизни, с 32 млрд. рублей до 90 млрд. рублей и страхованию ответственности  с 12 млрд. рублей до 20,3 млрд. рублей.

3.  Доля  страховых премий в валовом  внутреннем продукте (ВВП) в период  с 2002 года по  2007 год оставалась  незначительной и не превысила  3,2%.

4. Доля  премий по добровольным видам  страхования в период с 2002 года  по 2007 год в общем объеме страховых  премий снизилась с 79,4% до 52,5%. В указанный период произошло  увеличение доли обязательного  страхования в общем объеме  страховых премий с 20,6% до 47,5% соответственно, что преимущественно обусловлено  введением в 2003 году обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО).

5. В  период с 2003 года по 2005 год объем  страховых выплат снизился с  284,5 млрд. рублей до 274,7 млрд. рублей  соответственно. В 2007 году рост  данного показателя составил 36,6% по сравнению с 2006 годом. Объем  страховых выплат в 2007 году  составил 473,8 млрд. рублей.  

6.  Число  страховщиков за период 2003 года  по 2007 год уменьшилось с 1397 до 857. Данная тенденция связанна  с установлением на законодательном  уровне более высоких требований  к уставному капиталу страховщиков, усилением  контроля за соблюдением  страховщиками требований действующего  законодательства Российской Федерации,  а также укрупнением страховщиков  и усилением конкуренции среди  них. Ввиду указанных изменений  особую актуальность приобрела  проблема исполнения страховщиками  обязательств по договорам страхования  после отзыва у них лицензии.

7. Совокупный  уставный капитал страховщиков  увеличился с 27,3 млрд. рублей в  2001 году до 157,8 млрд. рублей в 2007 году. При этом совокупный уставный  капитал страховщиков с иностранными  инвестициями увеличился с 1,1 млрд. рублей в 2001 году до 15,1 млрд. рублей в 2007 году.

8. Активы  страховщиков увеличиваются, к началу 2007 года их размер превысил 700  млрд. рублей, что является весьма значительным инвестиционным ресурсом.

9. Негативной  тенденцией является уменьшение  числа региональных страховых  компаний. В 30 из 84 субъектов Российской  Федерации отсутствуют страховщики,  зарегистрированные в этих субъектах,  в 6 субъектах Российской Федерации  действует по одной «местной»  компании. Еще в 20 субъектах Российской  Федерации число региональных  страховщиков не превышает пяти. Таким образом, более чем в  половине субъектов Российской  Федерации почти не осталось  региональных страховщиков, место  которых заняли филиалы федеральных  компаний. В дальнейшем продолжится рост числа компаний, работающих с развитой филиальной сетью, это будет происходить в результате слияния и присоединения компаний.

Роль  российского страхового рынка в  развитии мирового пока не высока.

Анализ  текущего состояния и развития страхования свидетельствует о необходимости повышения его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений, усиления взаимосвязи с другими формами аккумулирования и расходования денежных фондов, создания  надежного инструмента защиты интересов общества от рисков, достижения прозрачности деятельности субъектов страхового дела, повышения информированности населения и хозяйствующих субъектов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. Перспективы и  направления развития отечественного страхования

3.1.  Тенденции и перспективы  развития страхового  рынка в России

В современной  России происходит реформирование экономики, осуществляется переход на рыночные отношения во всех национальных отраслях. Рыночные отношения в страховании представляют собой экономические отношения, являющихся совокупностью товарно-денежных отношений, возникающих в результате купли-продажи страховых услуг. Современная экономическая теория дает следующее понятие страхового рынка.

Страховой рынок является экономическим пространством, управляемым соотношением спроса и предложения на страховые услуги . Спрос на страховые услуги определяется двумя основными факторами:

1) потребностью  в страховании хозяйствующего  субъекта и отдельно взятого  гражданина;

2) покупательной  способностью страхователей, позволяющей  удовлетворить спрос на страхование  приобретением страховой услуги.

    Для обеспечения удовлетворения платежеспособного спроса страховые организации формируют предложение. При этом страховые организации должны быть достаточно профессиональными и финансово устойчивыми. Рыночная система, как показывает опыт ведущих мировых государств, является эффективной и гибкой системой для решения основных экономических проблем.

   В России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования. Поэтому развитие страхового рынка в России значительно отличается от эффективно развивающегося страхового рынка ведущих стран. На низкую эффективность развития страхового рынка в России оказывает влияние недавнее прошлое страны. До 1988 г. в бывшем Советском союзе существовала нерыночная система хозяйствования. Возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования, состоящая из двух государственных организаций (Госстрах и Ингосстрах), играла вспомогательную роль. Развитие страхового рынка в России началось с 1988 г., когда появилась первая негосударственная страховая компания. Поэтому 1988 г. считают началом новейшей истории страхования в России. В этом же году Правительством РФ были заложены основы национального страхования в условиях перехода страны на рыночные отношения. Правительство РФ разработало «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» и возложило координацию работы по выполнению мероприятий, предусмотренных основными направлениями, и обеспечение контроля за их реализацией, на Министерство финансов РФ. В Основных направлениях было предусмотрены меры: