Роль страхования в рыночной экономике

                                                СОДЕРЖАНИЕ 

     ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

  ГЛАВА 1. Теоретические  основы страхования……………………………….5

1. Страхование: сущность, форма организации и его роль в рыночной

  экономике……………………………………………………………………….......5

  1.2   Характеристика  страхования как особого метода  формирования    

  страховых  фондов…………………………………………………………………10

  1.3.  Классификация  форм и видов страхования………………………………..13

  1.4.  Договор  страхования: сущность, объекты и  субъекты……………………17 

ГЛАВА 2. Анализ развития страхования  в странах с  рыночной экономикой...............................................................................................................20

   2.1.  История  становления и развития страхования……………………………20

   2.2.  Современное  состояние страхового рынка России……………………….22

   2.3.  Организация  страховой деятельности в РФ……………………………….27  

ГЛАВА 3. Перспективы и  направления развития отечественного страхования………………………………………………………………………..35

   3.1.  Тенденции  и перспективы развития страхового  рынка в России……….45

   3.2.   Маркетинг как инструмент организации  деятельности на страховом 

   рынке………………………………………………………………………….......45   

ЗАКЛЮЧЕНИЕ......................................................................................................56

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….......78  
 
 
 
 

                                             Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства.

Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Оно  предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов  в случае природных и техногенных  катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и  является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для  инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах  с развитой рыночной экономикой. В  современной России важной задачей  является становление цивилизованного  страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные  клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление  об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике  договоров страхования.

    Страхование — это стратегический сектор экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении. Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя.

Но и  эти проблемы в стадии решения. Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности. И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности. Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Цель  написания курсовой работы исследование вопросов сущности страхования и анализ рынка страхования в России.

Задачи  данной работы - во-первых, рассмотреть теоретические аспекты понятия страхование, его сущность. Во-вторых, рассмотреть организационно-правовые аспекты функционирования страхования в РФ, и наконец, в-третьих, проанализировать состояние страхования в стране, и определить возможные направления совершенствования.

Объект  исследования - страхование.

Предмет исследования - страховой рынок услуг. 
 
 
 
 
 

                   
 
 
 

                    ГЛАВА 1. Теоретические основы страхования 

1. Страхование: сущность, форма организации  и его роль в  рыночной экономике

Страхование – это система экономических  отношений, возникающая при образовании  специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи гражданам  при наступлении страховых событий  в их жизни.

  Отношения страхования возникают между двумя сторонами — страховщиком и страхователем. Страховщик — это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страхователь — юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.

Это —  застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека. Страховой фонд — это резерв материальных или денежных средств, предназначенный  для обеспечения расширенного общественного  воспроизводства, в том числе  и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных  событий, стихийных бедствий и несчастных случаев. Фонд денежных средств, создаваемы посредством страхования, является одним из видов страхового фонда. Основными признаками страхования  являются следующие:

1. Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных событий.

2. Оно  носит вероятностный характер. Заранее  не известно, когда наступит событие,  какова будет его сила и  кого из страхователей оно  затронет. Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов:     распределительную и контрольную. Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности. Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

 Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий. Несмотря на то, что страхование сейчас несколько изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые

компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого  страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли.

Однако  главная цель любого страхования  — это финансовая помощь при наступлении  рискового события. Суть страхования  в любой формации остается неизменной.

Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

 Сберегательная функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте. В настоящее время, когда приближается реформа пенсионного обеспечения, данная функция становится весьма актуальной. Предполагается разделение пенсии на составляющие: минимальную, трудовую страховую и дополнительную добровольную. При достаточно отработанном механизме пенсионное страхование в страховой организации позволит присоединить к основной пенсии так называемые «рисковые выгоды».

  Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.

Административный  контроль за деятельностью страховщиков

осуществляется  Департаментом страхового надзора  Минфина РФ. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности , устанавливает нормативы  и правила размещения резервов и  т.п.

    В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Страхование широко используется для решения  социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

В последние  годы существенно возрастает роль страхования  в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство.

Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.

С помощью  страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства.

С помощью  страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

 Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий,