Проблемы становления и развития банковской системы в национальной экономике Республики Беларусь

3. Особенности регулирования  банковской системы  Республики Беларусь 

     Большой вклад в социально-экономическое  развитие Республики Беларусь вносит банковская система. Как известно, в нашей стране сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь). Второй уровень – коммерческие банки.

     В настоящее время экономическое развитие Республики Беларусь протекает в сложных условиях. А именно, на развитие страны действуют отрицательные факторы, обусловленные в значительной степени негативным воздействием мирового финансово-экономического кризиса. Банковская система Республики Беларусь играет большую роль в достижении эффективных социально-экономических результатов.

     К сожалению, ряд факторов как внешнего, так и внутреннего характера оказывают негативное влияние на устойчивость функционирования банковского сектора. К этим факторам относятся [3, с. 9]:

• значительное снижение темпов экономического роста как в Республике Беларусь, так и в странах — основных экономических партнерах;
• ухудшение финансового состояния предприятий;
• снижение возможностей роста доходов домашних хозяйств;
• восстановление инфляционных и девальвационных ожиданий;
• институциональные дисбалансы в финансовом секторе;
• монополизм в банковском секторе;
• сложившаяся практика участия банков в финансировании приоритетных государственных программ;
• снижение бюджетных доходов;
• отсутствие доступа к внешнему финансированию на обычных условиях.

     Большинство данных факторов носят внешний характер и связаны прежде всего с ухудшением макроэкономической ситуации в условиях глобального экономического кризиса. Вместе с тем обострились внутренние проблемы сектора, в основе которых лежат главным образом особенности его структуры собственности.

     Воздействие указанных факторов на стабильность функционирования банковского сектора  проявляется в снижении уровня защищенности банковского сектора от принимаемых на себя рисков и характеризуется тем, что вследствие доминирования государства в капитале банковского сектора увеличивается уровень концентрации банковского сектора, негативно характеризующий уровень внутренней конкуренции (таблица 1).  

Таблица 3.1 – Характеристика банковского  сектора Республики Беларусь 

Источник: [3, с. 10] 

     По  всем направлениям работы (проведение кредитной, курсовой, процентной политики, функционирование платежной системы) со стороны банковской системы оказывается максимальная поддержка реальному сектору экономики, минимизируются последствия кризиса.

     Что касается курсовой политики, то время  показало, что решение о разовой девальвации национальной валюты было правильным и единственно возможным. Без него мы не смогли бы решить вопросы финансовой поддержки со стороны Международного валютного фонда, обеспечить стабильность нашей финансовой системы и экономики в целом. Со 2 января 2009 г. по 1 января 2010 г. параметры изменения курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют находились в обозначенном и согласованном в установленном порядке коридоре. За указанный период стоимость корзины валют увеличилась на 7,94% и на 31 декабря 2009 г. составила около 1036 руб. (приложение 1).

     Очень важно, что была не только обеспечена относительная стабильность национальной валюты, но параллельно проведена  большая работа по увеличению золотовалютных резервов. В национальном определении они достигли почти 6 млрд. долл. США, увеличившись за год на 2,3 млрд. долл. США, или на 63,2%. Золотовалютные резервы в международном измерении возросли почти до 5,7 млрд. долл. США, их прирост равен 2,6 млрд. долл. США, или 84,7%. Выполнение прогнозных параметров по данному показателю создало хорошую базу для работы в 2010 г. (приложение 2).

     Важно отметить, что в 2009 г. в республике успешно проводилась работа по обеспечению  стабильности цен. Прирост индекса потребительских цен за отчетный период составил 10,1%. Это ниже соответствующего показателя за 2008 г. (13,3%) и 2007 г. (12,1%). Большая работа в 2009 г. проведена по кредитованию реального сектора экономики. Требования банков к экономике на 1 января 2010 г. составили 66,4 трлн. руб. За истекший год они выросли на 19,3 трлн. руб., или на 40,9%, что соответствует прогнозному параметру, определенному Главой государства в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год по кредитованию экономики (приложение 3).

     В условиях кризиса это достойный вклад банковской системы республики в социально-экономическое развитие страны. Хотелось бы обратить внимание, что в истекшем году динамика краткосрочных, долгосрочных и инвестиционных кредитов имела положительный характер. Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 г. достигла 44,8 трлн. руб. Прирост данного показателя за 2009 г. составил 13,2 трлн. руб., или 40,5% (т.е. рост в 1,4 раза). Доля долгосрочных кредитов в общей кредитной задолженности банков на 1 января 2010 г. составила 72% (приложение 4).

     В прошедшем году значительное внимание уделялось кредитованию жилищного строительства. К началу 2010 г. задолженность физических лиц по всем жилищным кредитам достигла почти 10,3 трлн. руб. За 2009 г. данный показатель вырос в 1,53 раза, а за 2008-2009 гг. — в 2,36 раза. Ускоренное строительство жилья в условиях кризиса, прежде всего за счет льготного кредитования и для менее обеспеченных слоев населения, стало важным вкладом в экономику страны [12, с. 5].

     В течение прошлого года работа по потребительскому кредитованию проводилась банками неудовлетворительно. Главная причина — высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. В наступившем году банки в сфере потребительского кредитования должны работать гораздо более эффективно, здесь имеется еще много неиспользованных резервов.

     Следующее по актуальности направление работы — процентная политика имела целью  поддержать реальные ставки по депозитам и кредитам на положительном уровне. Эта цель достигнута. Во взаимодействии с курсовой политикой процентная политика обеспечила стабильную работу финансовой системы, содействовала росту сбережений в национальной валюте.

     В целях снижения инфляционного и девальвационного давления, поддержания стабильности обменного курса белорусского рубля, стимулирования привлечения вкладов физических и юридических лиц в банки Национальный банк в январе 2009 г. повысил на 2 процентных пункта ставку рефинансирования (до 14% годовых). С учетом замедления инфляции, в целях повышения доступности кредитов субъектам экономики с 1 декабря 2009 г. ставка рефинансирования снижена на 0,5 процентного пункта — до 13,5% годовых. Практически ставка рефинансирования весь год была на уровне 14%, что значительно выше, чем в предыдущем году [12, с. 6].

     В целом процентная политика проводилась с учетом обстановки, которая реально сложилась в экономике и на валютном рынке, с учетом потребности максимального привлечения средств населения и предприятий, наращивания ресурсной базы банков. Работа в рамках процентной политики велась в течение всего года. Полная (с учетом комиссий) средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2009 г. составила 18,4% годовых, хотя всего месяц назад равнялась 22,0%.

     Курс  на постепенное снижение процентных ставок денежного рынка будет продолжен и в наступившем году (приложение 5).

     В 2009 г. платежная система работала стабильно, сумма платежей, прошедших через систему, относительно предыдущего года возросла на 55,3%. Среднедневной оборот составил по сумме 4,67 трлн. руб., по количеству — 221,1 тыс. платежей. Платежи и расчеты в Республике Беларусь проходили без задержек, никаких проблем у предприятий, связанных с банковскими расчетами, не возникало.

     Продолжались  работы по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек, обеспечены опережающие темпы формирования сети платежных терминалов и инфокиосков. По состоянию на начало 2010 г. эмитировано 7,7 млн. карточек (прирост за 2009 г. — 26%), в организациях торговли и сервиса установлено 20 013 терминалов (прирост за год — 47%), действуют 2695 банкоматов (прирост за год — 10%) и 2943 инфокиоска (прирост за год — 41%) [12, с. 7].

     Вместе  с тем предстоит еще очень  много сделать в данном направлении. Банкам необходимо продолжить работу по развитию сети платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, повышать эффективность использования установленного оборудования посредством мер маркетингового характера.

     Характеризуя  итоги работы банковской системы по решению задач социально-экономического развития, в целом можно сказать, что они выполнены. По кредитованию экономики, наращиванию золотовалютных резервов, курсовой политике достигнуты показатели, заложенные в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2009 год. Единственное, что не удалось выполнить в полном объеме, — это показатели динамики процентных ставок, но на то были объективные причины. Мы осознанно в течение года поддерживали более высокий уровень процентных ставок, чем предусматривалось в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2009 год.

     Активно ведется работа над вопросами укрепления, развития, повышения потенциала самого банковского сектора. Здесь можно выделить два направления. Первое — работа по укреплению надежности, безопасности и устойчивости банков, выполнение ими соответствующих показателей и нормативов, установленных Национальным банком в рамках выполнения им функции национального надзорного органа. В целом банковская система в истекшем году в полном объеме обеспечивала установленные нормативы безопасного и ликвидного функционирования. Развивалась и сама методологическая база банковского надзора. Второе направление — повышение финансового потенциала банков, наращивание их капитала, ресурсной базы.

     За 2009 г. совокупный уставный фонд банков увеличился на 877,0 млрд. руб., или на 10,1%, и на начало 2010 г. составил 9,56 трлн. руб., или порядка 3,34 млрд. долл. США (приложение 6).

     За  отчетный период иностранными инвесторами внесено в уставные фонды банков 45,19 млн. евро, 97,46 млн. долл. США и 2,87 млрд. росс. руб., что в эквиваленте составляет сумму порядка 250 млн. долл. США. Для кризисных условий это достойный результат.

     Доля  иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 января 2010 г. составила 27,3%, увеличившись за год на 10,3 процентного пункта. Если же оценить динамику этого показателя за два последних года, то доля иностранного капитала в банковском секторе республики возросла почти в 3 раза. Приток иностранного капитала создал условия для более стабильной работы банковской системы в истекшем году, дал возможность по всем направлениям поддержать реальный сектор экономики.

     Объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2010 г. составил 13,4 трлн. руб., увеличившись за истекший год почти на 2,1 трлн. руб., или на 18,5%, что соответствует прогнозному параметру. Основными источниками роста собственного капитала тельных сертификатах, что эквивалентно 677,4 долл. США. За 2009 г. сумма вклада в расчете на 1 жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. руб., или почти в 1,4 раза (приложение 7).

     Средства  субъектов хозяйствования в составе ресурсной базы возросли на 2,5 трлн. руб., или на 19,4%; банковский капитал — на 2,1 трлн. руб., или на 17,7%; средства нерезидентов, привлеченные банками, — на 3,4 трлн. руб., или на 50,1%. Практически не изменилась сумма привлеченных средств Центрального Правительства, ее рост составил 0,3 трлн. руб., или 3,4 % [12, с. 7].

     Существенно возросли за 2009 г. в ресурсной базе банков средства Национального банка (на 5,2 трлн. руб., или в 2,6 раза). Это естественно в условиях кризиса, когда Национальный банк взял на себя ведущую роль в поддержке банковской системы страны в требуемых объемах.