Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан

Следовательно, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Сберегательного  банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного  потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически  не освоен рынок жилья, ипотечный  кредит. 

                                                      Заключение

На сегодняшний  день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.Работа по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее  время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента  существует, но в основном она носит  формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет  выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется  исключительно редко. Настороженность  вызывает быстрый рост кредитования в банковской системе, темп которого увеличился в 2009 г. почти в два  раза по сравнению с 70% в год в  среднем за предыдущие пять лет. Высокие  темпы роста, видимо, сохранятся в 2009-2010 гг. - особенно в быстроразвивающемся  розничном сегменте банковского  сектора.

Несмотря  на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная  прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный  рост кредитования, высокая степень  концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса.

Таким образом, одной из важнейших задач  казахстанских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам  национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса  должны стать рациональная кредитная  политика и кредитная культура, так  как в сложившихся экономических  условиях значение кредитного бизнеса  для банков будет возрастать. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

               Список использованной  литературы

1. "Деньги  Кредит Банки" / под ред. Сейткасымова Г.С. - А.: Экономика, 2003 год;
2. Банковское дело / под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008 год;
3. Журнал "Банки Казахстана" №3 2008 год;
4. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007 год;
5. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2006 год;
6. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. - Волгоград, 2005 год;
7. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Под ред.А.П. Носко. - Консалтбанкир, 2006 год;
8. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2007 год;
9. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2005 год;
10. Питер Роуз "Банковский менеджмент", 1995год;
11. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт - М.: Финансы и статистика, 2004 год;
12. Папова Г.С. "Кредитная политика коммерческого банка" - Москва, 2007 год;
13. Хе Олег. Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2001год;
14. www.expert.ru Источник. Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций;
15. www.profinance. kz Пресс - релиз Агенства РК по финансовому надзору (АФН);
16. Программа обучения "Потребительские продукты беззалогового кредитования", автор Акатаева Айман, 2010 год;
17. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных" от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 год;
18. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007 год;
19. Есентугелов А. www.dn. kz, 2007 год;
20. Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования? // www.expert.ru 2008 год;