Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан

1.2 Классификация потребительских  ссуд

Потребительский кредит существует в  двух формах:

1)Прямой  потребительский кредит (без посредничества  торговых фирм,                            например, в виде   кредитных  карт, платежных карт);

2) косвенный  (банк заключает договор с торговой  фирмой о кредитовании ее покупателей,  а фирма берет на себя поручительство  по долговым обязательствам покупателей-заемщиков  перед банком и заключает договор  с покупателями об условиях  кредита, погашаемого частями.

   Рассмотрим подробнее классификацию  по каждому из приведенных  признаков.

По  формам выдачи:

- товарный

- денежный

По  способу организации:

- организованный

-не  организованный

По  объектам кредитования потребительские  кредиты можно  подразделить на кредиты:

- На  неотложные нужды;

- На  строительство и приобретение  жилья;

- На  обучение;

- На  медицинские услуги;

- На  покупку автотранспорта.

По  субъектам кредитования существуют потребительские  кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми  организациями;

- частными  лицами (так называемые частные  потребительские ссуды);

- учреждениями  небанковского типа - ломбарды, пенсионные  фонды и т.д.

- потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях  и в организациях, в которых  они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят  на:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные – от 1года до 5 лет;

- долгосрочные - свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские  кредиты бывают:

-  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) ;

- необеспеченные (бланковые).

По  методу погашения  различают:

-  Кредит  с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность;

- Кредит  с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают кредиты:

-  разовый ;

- возобновляемый (револьверный).

По  методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды  с уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

- ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. 
 
 
 
 

Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования в Банках второго уровня ( на примере “Kaspi Bank”)

   2.1 Развитие потребительского кредитования в Республике Казахстан

В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование. 2000 год был отмечен небывалым  расширением потребительского кредитования в Казахстане. Объявлениями и рекламой о потребительских кредитах сегодня  буквально заполонены страницы рекламных  газет и радиоэфира. По исследованиям одного из авторитетных алматинских медиа-агентств, за 2000 год в печатных СМИ на 57% выросло количество рекламных объявлений о предоставлении кредитов.

Спрос на потребительский  кредит растет быстрыми темпами, и банки  активно его развивают. Это достигается  различными способами:

• разнообразием кредитных линий;
• вводом новых продуктов;
• разработкой различных программ лояльности.

 

  Внедрение на рынки  Казахстана потребительского  кредитования, банкиры  объясняют пятью  причинами:

- Это  достаточно большой рынок, на  котором пока хватает места  всем (по предварительным расчетам  потенциальный рынок страны составляет  порядка миллиарда долларов).

- Это  мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.

- Риск  потребительского кредитования  ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации  кредитного портфеля и более  высокой кредитной дисциплины  физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.

     Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера (оплата за обучение, медицинское кредитование и т.д.) .Срок, на который можно оформить потребительский кредит, составляет от 1 года до 15 лет. Большинство банков рассматривает возможность досрочного погашения кредита, без уплаты заемщиками штрафных санкций.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредитования могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в  кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами данного кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики, люди. Потребительское кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 22–24% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала.

Казахстанскими  банками были разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Однако негативные последствия возможного невозврата кредитов, особенно крупных, диктуют необходимость расширения этого вида услуг. Кредитные операции банков нужно страховать или перестраховывать в крупных мировых страховых компаниях. Тем более что многие крупные банки уже создали собственные страховые компании или являются держателями части акций страховых компаний.

Для того, чтобы избежать риск не возврата кредита, банки в последнее время переключили свое внимание на кредитование не юридических лиц, а физических. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем, чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив, в конечном счете, больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения. Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в кредитоспособности населения играет не только способность заемщика возвратить долг, сколько готовность возвращать кредит и процент по нему вовремя.

С начала 2009 года возросли задолжности по потребительскому кредитованию, резко снизился спрос на потребительское кредитование, в связи с экономическим кризисом в стране (в январе–мае 2009 года казахстанские банки выдали потребительских кредитов почти в два раза меньше, чем в январе–мае 2008 года, и в пять раз меньше, чем за аналогичный период 2007-го).

 

 Стоит  отметить, что наибольший удельный  вес просроченных задолжностей приходился на город Алматы. Банкиры неохотно комментировали вопрос о росте просроченной задолженности по мелкорозничным ссудам. По их словам, банки успешно справлялись, и будут справляться с этой проблемой. Банки со своей стороны готовы пойти на облегчение условий выплат кредитов и работают как по массовым программам, охватывающим всех заемщиков, так и индивидуально с отдельными должниками. Индивидуальная работа с заемщиком скорее позволяет увидеть, насколько он перспективен, готов ли и хочет ли платить. Неплатежеспособные клиенты, потерявшие работу, предприятия, которые стоят, вряд ли могут рассчитывать на лояльность кредитора. Банки считают, что не имеет смысла реструктурировать задолженность или предоставлять пролонгацию таким заемщикам. При этом льготный период дается только по основному долгу, на выплату процентов льготы не распространяются. Цель любой реструктуризации – избавиться от просрочек, стимулировать заемщика к возобновлению выплат по кредиту.

На сегодняшний  день розничный рынок кредитования характеризуется сохранением роста спроса на потребительские кредиты. Во 2-м квартале текущего года рост количества респондентов, отмечающих увеличение спроса на потребительские кредиты, составила 42%, что незначительно ниже, чем в прошлый квартал(48%).

По оценкам  банков рост спроса на потребительские кредиты произошел в основном за счет нецелевых кредитов, оформляемых непосредственно в банках и предоставляемых на ремонт квартир, строительство жилья и отдых в виду сезонного фактора. При этом существенного роста спроса на целевые кредиты, оформляемые, как правило, в месте покупки товара (в торговых точках, в магазинах) на приобретение бытовой техники и электроники, не наблюдается.

В настоящее  время потребительские кредиты  рассматриваются банками в качестве детального средства вложения ресурсов в виду быстрой оборачиваемости  и сравнительно небольшой суммы кредитов. Принимая во внимание изменения в нормативно-правовых актах, регулирующих деятельность финансовых рынков и финансовых организаций, касающихся создания дополнительных провизий по выданным кредитам в иностранной валюте, большинство банков предлагают продукты в национальной валюте, предпочитая ограничивать кредитование в иностранной валюте.

2.2 Порядок проведения  операций по потребительскому кредитованию в ”Kaspi Bank” 

В течение многих лет на рынке кредитования произошли большие изменения – деньги подорожали, требования ужесточились, а люди с их острыми потребностями остались.

Казахстанцы верят в значительное улучшение экономической ситуации нашей страны в будущем. Об этом говорят результаты последнего опроса общественного мнения, проведенного в Казахстане International Republican Institute.Половина опрошенных считает, что экономическая ситуация улучшится в начале следующего года, а это значит, что потребительская активность населения вырастет. Ежемесячно 30-40 казахстанцев, которые. не смотря на экономическую ситуацию, хотят лучше отдохнуть, купить хороший телевизор, оплатить обучение детям, обращаются за кредитными ресурсами в банк.

Каждый  день “Kaspi Bank” выдает казахстанцам более 1 миллиона долларов в виде потребительских кредитов. Получает их примерно каждый второй обратившийся в банк клиент, и основными критериями является хорошая кредитная история и достаточный уровень платежеспособности.