Понятие и элементы банковской системы

       В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

       В международной банковской практике встречаются и другие критерии классификации. Так, в США установлена система  двойного подчинения, выделяется группа банков, относящихся к Федеральной  резервной системе, и банков, регулируемых со стороны отдельных штатов; по взаимосвязи со страхованием действуют  банки, чьи вклады застрахованы в  Федеральной корпорации страхования  депозитов и не застрахованы там.

       Таким образом, банковская система Российской Федерации представляет собой совокупность действующих в стране различных видов банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Значимость банковской системы в экономике страны невозможно недооценить, так как благодаря ей происходит денежный оборот страны и реализуется кредитно-денежная политика. 

1.2. Банковская инфраструктура и её особенности в современном хозяйстве.

       Банки как элементы банковской системы  могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой.

       Слово «инфраструктура» - латинского происхождения. Оно образовано слиянием двух латинских  слов: infra-ниже, под и structura-строение, расположение. Таким образом, дословный  перевод инфраструктуры - расположенная  ниже, подстроение, подрасположение, подструктура.

       В русском языке инфраструктура определяется как отрасли экономики, научно-технических  знаний, социальной жизни, которые непосредственно  обеспечивают производственные процессы и условия жизнедеятельности общества. «Большой энциклопедический словарь» дает следующее определение инфраструктуры: «Инфраструктура - совокупность сооружений, зданий, систем и служб, необходимых для функционирования отраслей материального производства и обеспечения условий жизнедеятельности общества. Различают производственную (дороги, каналы, порты, склады, системы связи и др.) и социальную (школы, больницы, театры, стадионы и др.) инфраструктуру. Иногда термином «инфраструктура» обозначают комплекс так называемых инфраструктурных отраслей хозяйства (транспорт, связь, образование, здравоохранение и др.)

       Практически аналогичные трактовки понятия  инфраструктуры содержатся в экономических  энциклопедиях и словарях.

       1. Инфраструктура - комплекс отраслей  хозяйства, обслуживающих промышленное  и сельскохозяйственное производство: строительство шоссейных дорог,  каналов, водохранилищ, портов, мостов, аэродромов, складов, энергетическое хозяйство, железнодорожный транспорт, связь, водоснабжение и профессиональное образование, расходы на науку, здравоохранение и т.п.

       2. Инфраструктура - комплекс производственных  и непроизводственных отраслей, обеспечивающих условия воспроизводства:  дороги, связь, транспорт, образование,  здравоохранение. Основная производственная  инфраструктура - сеть энергоснабжения, транспорта и связи.

       3. Инфраструктура - сети, в которых  осуществляются поставки продукции  между удаленными друг от друга  экономическими агентами, а также  отрасли экономики, эксплуатирующие такие сети.

       Анализ  вышеприведенных трактовок инфраструктуры позволяет сделать вывод о  том, что несмотря на определенные различия, во всех из них имеется указание на обеспечивающий, обслуживающий характер деятельности инфраструктуры. Таким  образом, обеспечение жизнедеятельности, обслуживание чего-либо правомерно считать фундаментальными свойствами, сущностными характеристиками любой инфраструктуры. Важно подчеркнуть и то, что инфраструктура - это не единичный элемент, а определенная совокупность элементов.

       В экономическую литературу понятие  «инфраструктура» было введено в 1955 г. американским ученым П.Розенштейн-Розаном, определившим инфраструктуру как комплекс общих условий, обеспечивающих благоприятное  развитие частного предпринимательства  в основных отраслях экономики и  удовлетворяющих потребности всего  населения.

       В отечественной экономической литературе инфраструктура длительное время рассматривалась  лишь применительно к обеспечению  жизнедеятельности народного хозяйства  в целом. Традиционно она разделялась  на три составляющие: производственную, социальную и инфраструктуру обеспечения  внешнеэкономической деятельности.

       Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. В более широком смысле банковская инфраструктура – это система взаимосвязанных институтов, в свою очередь являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая удовлетворение потребностей физических и юридических лиц и государства в банковских услугах.

       Таким образом, в банковскую инфраструктуру входят предприятия различного ро­да, а также агентства и службы, обеспечивающие функционирование бан­ков. Важнейшей задачей государства  и коммерческих банков считается  обеспечение условий для возможности  доступа банковских услуг на всей территории страны, особенно на уровне регионов, не имеющих в большинстве случаев достаточного кредитного потенциала, соответствующего потребностям населения и субъектам хозяйствования в банковских услугах. Эта задача усложняется тем, что внутренний потенциал территорий, особенно на уровне сельских поселений, не в состоянии обеспечивать достаточный уровень рентабельности для частных банков, как и окупаемость затрат на открытие филиала или хотя бы дополнительного офиса.

         Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

       К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

• законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
• внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
• построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
• структура аппарата управления банком.

       Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы  и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к данным юридическим нормам банки самостоятельно формируют свою методическую базу. В условиях отсутствия ряда нормативных актов Центрального банка РФ по порядку совершения тех или иных операций коммерческие банки самостоятельно формируют правила их ведения. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

       Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

       Немаловажным  элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет.

       К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

• информационное обеспечение;
• научное обеспечение;
• кадровое обеспечение;
• законодательная база.

       Информационное  обеспечение является важнейшим  неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так  и его клиентам. Банки, работая  в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей  и групп предприятий. На базе анализа  тенденций в развитии рынка банки  корректируют свою денежно-кредитную  политику, ограничивают или расширя­ют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоя­нием  спроса и предложения. Необходимая  информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых, в том числе центральными банками.

       В процессе своей деятельности банки  активно используют данные об экономике  предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

       Информация  о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

       В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически  в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные  банки, межбанковские объединения  формируют специальные научные  структуры (аналитические центры, научно-исследовательские  институты). Анализ рынка, разработка новых  банковских продуктов, совершенствование  организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

       Существенным  блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов – финансов, банковское дело, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

       В современных условиях, когда экономические  риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

       Особым  блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.