Перевод жилых помещений в нежилые в Республике Беларусь

     В Республике Беларусь получили распространение  и развитие следующие виды страхования ответственности:

- добровольное  страхование владельцев воздушных  судов; 
- добровольное страхование профессиональной ответственности; 
- добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих; 
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; 
- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами; 
- страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. 
В соответствии с Положением о порядке выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

     Мы  рассматриваем, непосредственно, имущественное  страхование.

     Имущественное страхование — операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     На  современном этапе развития страховой  рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного  имущественного страхования:

     добровольное  страхование юридических  лиц, которое включает в себя следующие разновидности: 
- добровольное страхование животных; 
- добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур; 
- добровольное страхование наземных транспортных средств; 
- добровольное страхование ценностей касс и др.;

     добровольное  страхование имущества  граждан, этот вид  страхования включает: 
- добровольное страхование домашнего имущества; 
- добровольное страхование животных; 
- добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности; 
- добровольное страхование памятников; 
- добровольное страхование наземных транспортных средств; 
- добровольное страхование воздушных судов; 
- добровольное страхование внутреннего водного транспорта; 
- добровольное страхование грузов; 
- добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

     добровольное  страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят: 
- страхование риска непогашения кредита; 
- страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве; 
- страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др. 
К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Имущественное страхование предприятия

     Страхование имущества – один из динамично развивающихся сегментов страхового рынка. Большое влияние на него оказало рекордное количество природных и техногенных катастроф, произошедших в последние годы, – теракты в США в 2001 г., наводнение в Чехии, Германии, Франции в 2002 г., пожары на Дальнем Востоке, в Центральном и Северо-Западном регионах России.

     По  форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

     Состояние и перспективы имущественного страхования  непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов  и уровня жизни населения, наличия  развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и  предлагающих широкий выбор страховых  услуг. 

1. Условия и порядок проведения страхования

     Почти все страховые организации Республики Беларусь осуществляют страхование  имущества. Правила этого вида страхования  у большинства из них схожи  и различаются лишь перечнем страховых  случаев и страховыми тарифами.

     Страхование имущества предприятий обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу вследствие:

• пожара;
• удара молнии;
• падения на имущество пилотируемых объектов или их обломков.

     Имущество также может быть застраховано от ущерба, причиненного вследствие:

     ·  повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;

     ·  кражи со взломом, грабежа, противоправных действий третьих лиц;

     ·  умышленного уничтожения или повреждения в результате действий третьих лиц;

     ·  стихийных бедствий;

     ·  взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов и др.;

     ·  поломки машин и оборудования.

     Несмотря  на то что страхование имущества предприятия (будь то крупный завод, торговый центр, магазин или мини-пекарня) – дело абсолютно добровольное, число страхователей в последнее время растет, т.к. договор страхования обходится значительно дешевле, чем восстановление пострадавшего имущества за счет предприятия.

     Для решения вопроса о том, какое  имущество следует застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические процессы предприятия. На основе проведенного анализа  все имеющееся имущество следует  разделить по степени важности. В  состав страхуемого имущества рекомендуется  включать все оборудование, которое  имеет большое значение для производства, а также оборудование, работающее на участках, наиболее подверженных авариям. В частности, при страховании  имущества можно исходить из его  балансовой стоимости, не беря в расчет дешевое оборудование. Следует, однако, помнить, что если балансовая стоимость выше действительной стоимости имущества, то страховая сумма при страховании по полной балансовой стоимости будет выше страховой стоимости, и в этой части договор страхования является ничтожным. Если балансовая стоимость ниже действительной, что также нередко встречается (наиболее яркий пример – недвижимость), то страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан уменьшить сумму страховой выплаты пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следовательно, страхователь рискует получить только частичное возмещение понесенного ущерба.

     Если  финансовые возможности предприятия  ограничены, то правильнее будет застраховаться только от наиболее критичных для  предприятия рисков. В этом случае покрытие осуществляется по поименованным  рискам. Обычно этот тип страхования  обходится на 40–50% дешевле, чем страхование  от всех видов рисков. Для того чтобы  решить, от чего именно следует застраховаться, предприятие должно проранжировать все риски (начиная от стихийных бедствий и заканчивая технологическими ошибками) по степени значимости в финансовом выражении, т.е. оценить, какой ущерб принесут наводнение, пожар, поломка оборудования и т.д. При этом необходимо учесть и потери, которые неизбежны из-за простоя производства во время устранения аварии. Затем каждому риску экспертным путем присваивается вероятность его возникновения. Экспертами в этом случае могут выступать менеджеры предприятия, отвечающие за соответствующие участки работы. При этом чем больше произведение значимости риска на его вероятность, тем важнее застраховаться от него. Как правило, к наиболее значимым рискам для большинства предприятий относятся пожар, прорыв сетей водоснабжения, кражи, а также стихийные бедствия (наводнения, ураганы), которые характерны для той местности, где расположено предприятие. Нередко вместе с имущественными рисками страхуются и финансовые риски предприятия, т.е. потери от остановки производства, которые могут возникнуть в результате порчи (гибели) имущества; они включают недополученную прибыль, постоянные издержки и налоги, уплата которых не связана с результатами деятельности (например, налог на имущество). Немаловажная деталь: страхуются только те финансовые потери, которые возникают в результате наступления страхового случая. Если предприятие не было застраховано, например от риска наводнения, в результате которого вода затопила производственные помещения и производство остановилось, то страховщик не будет возмещать финансовые потери.

     Оценку  возможных убытков страховая  компания обычно проводит на основании  документов управленческого учета  за предыдущие периоды. В то же время  при долгосрочном сотрудничестве со страховщиком этот убыток может определяться на основе бюджетных планов предприятия. Однако, даже если предприятие не планирует страховаться от финансовых рисков, их все равно следует оценивать при составлении перечня страхуемого имущества; это поможет организации определить, что выгоднее – резервировать собственные средства для возмещения убытков или выплатить премию страховщику. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Страховая премия  и страховые тарифы 

     Страховая премия как плата за страховую  защиту по любому виду страхования  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф. Это  общее положение.

     Однако  в расчете страховой премии по договору страхования конкретного  имущества должны учитываться определенные факторы, делающие его более  сложным:

     Ø          если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;

     Ø          объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;

     Ø          при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

     Рассчитанная  с учетом указанных факторов годовая  сумма страховой премии по страхованию  объекта умножается на срок страхования  в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

     Страховая премия может уплачиваться страхователем  по согласованию со страховщиком единовременно  за весь период страхования или в  рассрочку, в том числе один раз  в год – при сроке страхования  в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом  полисе). При сроке страхования  менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2—4 месяцев) в договоре страхования имущества  устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого  взноса, а также остальной части  страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования  имущества обычно освобождается  от обязанности возмещать ущерб  при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

     При непрерывном заключении договоров  страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхования  страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую  премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год  страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается  в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые  страховщики предусматривают в  правилах страхования имущества  сохранение указанной льготы при  переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

     После 2—3 лет непрерывного страхования  без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой  защиты имущества в период от окончания  действия одного договора страхования  и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование  имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы и перспективы  развития страхования  в современных  условиях 

     Первая  половина 2011 года не принесла страховому рынку Беларуси позитивных изменений. Государство, продекларировав реформы  на бумаге, так и не решилось их начать. С другой стороны, в первом полугодии  происходили забавные вещи с финансовыми  показателями крупнейших страховых  компаний.