Перевод жилых помещений в нежилые в Республике Беларусь

     Введение 

     Страхование – система экономических отношений, включающая образование специального фонда средств (страхового фонда) и  его использование (распределение  и перераспределение) для преодоления  и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями) путем  выплаты страхового возмещения и  страховых сумм. В страховании  обязательно наличие двух сторон: специальной организации, ведающей созданием и использованием соответствующего фонда, - страховщика и юридических  и физических лиц, вносящих в фонд установленные платежи, - страхователей, взаимные обязательства которых  регламентируются договором страхования  в соответствии с условиями страхования. Участники страховых отношений могут выступать так же третьи лица: застрахованный и выгодоприобретатель – лицо, назначенное для получения страхового возмещения. В страховании выделяются три отрасли: имущественное, объектом которого выступают различные материальные ценности, личное, где основой экономических отношений являются события в жизни физического лица и страхование ответственности, предметом которого служат обязательства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам. Внутри отрасли выделяются различные виды страхования.

     Страхование – это одна из древнейших категорий  общественных отношений.

     Оно зародилось в период разложения первобытнообщинного  строя и стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества испытывали страх за его сохранность, вступая в какие-либо хозяйственные отношения. Главная причина беспокойства каждого собственника имущества – это рискованный характер общественного производства. На этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные резервы равные по величине стоимости своего имущества, что разорительно. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. Чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке, тем меньшая доля средств приходится на одного. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная, замкнутая раскладка ущерба. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности, делимости формируемых с его помощью натуральных запасов. Поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

     Раскладка ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности для взаимного  страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участникам на солидарных началах, либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. В условиях современного общества, страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов предприятий и организаций. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включает их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.      

       Термин “страхование”, выражающий  перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.            

       Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Эти особенности страховых отношений  включают их в самостоятельную сферу  финансовых отношений.

     Страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и интересна данная тема.

     Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Экономическая сущность страхования

1. Экономическая категория страхования

     Выступая  в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

     Посредством страхования осуществляется замкнутое  перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда  приближает его к категории кредита.

     Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

     Следует отметить, что в экономике рыночного  типа страхование выступает, с одной  стороны, средством защиты бизнеса  и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

     Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

     1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация ущерба. 

     Первая  функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья  функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

     Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции.

     Так, наряду с изложенным, страхование  позволяет успешно решать вопросы  социального обеспечения, являясь  важнейшим элементом социальной системы государства. В странах  с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.