Перевод жилых помещений в нежилые в Республике Беларусь

     Предпосылкой  возникновения страховых отношений  служит страховой риск, при наступлении  которого может быть нанесен ущерб  имущественным интересам страхователя.

     Страховой риск характеризуется:

• вероятностью и случайностью наступления события;
• событие должно быть предусмотрено в договоре страхования;
• возможностью проявления события при наступлении страхового случая.

     Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск (например: риск пожара, затопления и др.) представляет собой возможность наступления  определенного события (например: возгорание застрахованного объекта). Точное измерение  риска возможно математическим путем  с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей  сущности риск является событием с  отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в какой-то момент в неизвестных  размерах. С понятием риск тесно  связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных  последствий, то ущерб — это действительное фактическое обесценение части  поврежденного имущества по страховой  оценке. Уровень риска увеличивается, если:

     — проблемы возникают внезапно и вопреки  ожиданиям;

     — поставлены новые задачи, не соответствующие  прошлому опыту коммерческого предприятия;

     — руководство предприятия не в  состоянии принять необходимые  и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению  возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);

     — существующий порядок деятельности предприятий или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых  оптимальных для конкретной ситуации мер.

     С рисками предприниматель сталкивается на разных этапах своей деятельности, и причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень  много. Факторы риска и необходимость  покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании. Важное значение при заключении договора страхования имеет установление объема риска. Законодательство о страховании обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании — страховое возмещение, при личном страховании — страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

     Оценка  стоимости риска определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения  опасностей и размер причиненного ими  ущерба. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска. Страховые  тарифы по видам обязательного страхования  устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, по добровольным же видам страхования  рассчитывается самим страховщиком. Страховой тариф служит основой  для формирования страхового фонда.

     Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с  договором страхования или законом. Это цена страховой услуги, т. е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на страхование.

     Размер  страхового взноса по договору страхования  может зависеть от:

• объекта страхования,
• страховой суммы,
• объема страховой ответственности,
• степени риска,
• срока страхования,
• других факторов, влияющих на определение размера денежных обязательств страховщика по договору страхования.

     В законодательстве наряду с понятием страховой взнос используется понятие  страховая премия или страховой  платеж.

     По  форме уплаты страховой взнос  подразделяется на:

• единовременный,
• рассроченный.

     Единовременный  взнос представляет собой взнос, который страхователь уплачивает страховщику  сразу за весь период страхования, его  сумма определяется к моменту  заключения договора страхования.

     Для возмещения ущерба страхователя при  наступлении страхового случая создаются  и используются страховые резервы. Страховые резервы формируются  у страховщика из суммы поступивших  страховых взносов. Срок страхования  — временной интервал, в течение  которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет. Объект страхования — не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица в личном страховании; с владением, пользованием, распоряжением имуществом в имущественном страховании и с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу в страховании ответственности.

     Кроме того, на страховом рынке присутствуют страховые посредники, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям:

• страховые агенты
• страховые брокеры.

     Страховой агент — физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет  страховую документацию и в отдельных  случаях выплачивает страховое  возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Страховой агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым агентом и страховщиком. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя. Таким образом, по своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги. Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая — это реализация страхового риска. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика. Страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем. Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

2. Формы и виды страхования

 

     Страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

     Добровольное  страхование — проводится только на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие  условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем  и страховщиком. Добровольная форма  страхования не носит принудительного  характера и предоставляет страхователям  возможность выбора услуг на страховом  рынке.

     Существуют  следующие основные отрасли страхования:

- личное страхование;

- страхование  ответственности; 
- имущественное страхование.

     Данная  классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в  «Положении о порядке выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании». 

     Личное  страхование— отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни.

     Основными видами добровольного  личного страхования, относящимися к страхованию  жизни, являются:

- добровольное  страхование жизни; 
- добровольное страхование дополнительных пенсий.

     К добровольным видам  личного страхования, не относящимся к  страхованию жизни, относятся:

- добровольное  страхование от несчастных случаев.

Этот  вид страхования  включает в себя следующие  разновидности: 
- индивидуальное страхование от несчастных случаев; 
- страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий; 
- страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев; 
- страхование детей от несчастных случаев и др.; 
добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются: 
- страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь; 
- репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.; 
- добровольное страхование медицинских расходов; 
прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

     К обязательным видам  личного страхования  можно отнести:

- обязательное  государственное личное страхование  отдельных категорий граждан; 
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

     Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

     Страхование ответственности подразделяют на категории:

- страхование  гражданской ответственности; 
- страхование профессиональной ответственности; 
- страхование ответственности за качество продукции. 
Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

     Особенность страхования ответственности  в отличие от других отраслей страхования  состоит в том, что оно:

- во-первых, ограждает  страхователя от материальных  потерь в случае необходимости  их компенсации при нанесении  ущерба третьим лицам; 
- во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором; 
- в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика; 
- в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.