Перечень банковских услуг и политика инноваций в банках второго уровня

     Инновационный комплекс банка должен рассматриваться  неотъемлемым элементом всего банка  как системы наряду с такими элементами, как подсистема инвестиционного  развития, подсистема управления рисками, подсистема управления активами и пассивами и т.д. В состав инновационного комплекса включается планирование и бюджетирование инновационного развития, стимулирование и мотивация персонала, контроль за внедрением инноваций, информационное обеспечение инновационного процесса. Важнейшей составляющей общего инновационного комплекса является подсистема организационно-экономического развития, особенность которой является то, что, с одной стороны, организационно-экономические условия являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а с другой стороны, организационно-экономическая составляющая является отдельным объектом инновационной политики.

     Понимание внутренних механизмов зарождения и  распространения организационно-экономических  инноваций в банковской и финансовых сферах возможно только на основе системного подхода. С точки зрения методологии системного подхода, инновационный комплекс – открытая система, т.е. собирающая и трансформирующая внешние ресурсы инновационной деятельности в конкретные инновационные технологии и продукты.

     Ресурсами инновационного комплекса являются: капиталовложения в денежной форме; информация; специалисты банков, посредники, консультанты; управленцы-менеджеры. Ресурс в данном случае представлен как  запас, накопление которого до определенного размера дает возможность возобновлять весь инновационный процесс.

     Таким образом, потенциал инноваций представляет собой реальную или вероятную  способность всего инновационного комплекса использовать ресурсы  банка для организации непрерывного инновационного процесса.

     На  современном этапе наибольшее распространены инновации связанные непосредственно  с научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более  зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений  в банковском бизнесе.

     К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных средств  и различные другие виды банковского  обслуживания,  предоставляемые  посредством сети Интернет; банковские карточки.

     Банковские  карточки – это один из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов. В системе безналичных  расчетов они составляют особый класс  инструментов платежа, которые могут  обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемых карт)

     Результатом функционирования инновационного комплекса, которыми являются новые банковские технологии, организационно-экономические решения, услуги, предоставляемые клиентам, а также иные инновации, имеющие полезность для внешней среды (например, универсальные методики для других банков, информация, рост репутации, уровень деловой активности). Функционирование инновационного комплекса банка может считаться эффективным, когда отношение совокупного дохода от использования инноваций к объему ресурсов на инновационное развитие будет величиной положительной. При этом должны учитываться затраты на создание самого инновационного комплекса.

     Цель  стратегического планирования –  внедрять и развивать новые направления деятельности, технологии и банковские продукты, а также создавать условия для этого путем внедрения оптимальных организационно-экономических решений так, чтобы они способствовали росту числа лояльных клиентов и объему операций с ними, приумножали доходы и увеличивали рыночную капитализацию банка.

     Инновационную политику можно рассматривать как  деятельность по внутрибанковскому  и внешнему регулированию всех процессов, связанных с инновационной деятельностью¹. Для ускорения инновационных процессов нужна такая инновационная политика, которая позволит скоординировать отдельные составляющие инновационной деятельности.

     Выделяют  следующие характерные направления  инновационной деятельности²:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, ипотечных ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;
• услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

Современные организационно-экономические инновации,

используемые  в практике коммерческих банков

     В целях повышения эффективности  функционирования банка организационно-экономическая  подсистема инновационного комплекса должна обеспечивать:

     - создание условий для наиболее полного и своевременного удовлетворения потребностей клиентов банка в новых услугах;

     - конкурентоспособность банка по показателям качества обслуживания и эффективности банковской деятельности;

     - достижение устойчивости на рынке за счет баланса между традиционными продуктами и внедрением перспективных инноваций;

     - взаимодействие внутренних и внешних элементов системы инновационного развития, которое основывается на эффективной системе маркетинга нововведений, отборе инновационных проектов из числа альтернатив и мотивации персонала.

     Наиболее  перспективными организационно-экономическими инновациями в области продаж являются пакетные и перекрестные продажи. Технология пакетных и перекрестных продаж позволяет установить устойчивые длительные связи с клиентами. Очевидно, что доверие клиента к банку определяется числом приобретенных в банке продуктов и степенью интеграции взаимных интересов. Именно поэтому наибольшим доверием пользуются те банки, которые базируют свои взаимоотношения в рамках долгосрочных программ лояльности.

     Усиливающаяся конкуренция приводит постепенно к  пониманию того факта, что определяющим условием при формировании инновационной  политики становится переход от технологических  факторов к факторам покупательского спроса, потребительским свойствам банковского продукта, качеству банковского обслуживания. Другими словами, какой бы уровень инновационности не несли банковские технологии, ситуацию на рынке будет определять покупатель банковской услуги и его предпочтения к более качественному продукту и более качественному обслуживанию. Речь идет о создании задела инновационных клиентоориентированных технологий, которые позволят банкам выстоять в жесткой конкурентной борьбе с иностранными банками.

     Важнейшей организационно-экономической инновацией в области продаж на перспективу  должно стать расширение практики прямых продаж. Значение прямых продаж в банковской практике будет возрастать по следующим причинам: расширение сети пунктов продаж банковских продуктов и увеличение числа клиентов, имеющих желание и возможности для прямых контактов с менеджерами банка с целью приобретения целевого пакета услуг («уникальное торговое предложение – УТП»); постепенный переход от пассивных форм взаимодействия с клиентом к системе управления человеческими отношениями. Цель такой инновационной технологии – не заключение единичной сделки, а построение долговременных отношений с клиентом, рост доверия со стороны клиентов к персональному менеджменту и учет индивидуальных требований. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Двигателем  всей банковской системы сегодня  становится розничное банковское обслуживание (ритейл). Именно здесь концентрируются  основные организационно-экономические  инновации. В связи с этим необходимо отойти от поверхностного понимания сути банковского ритейла, которое подчас сводится только к формам массового обслуживания физических лиц. Банковский ритейл – новый тип организации банковской деятельности, в котором банковская политика опирается на продуктовую и сбытовую стратегию сообразно потребительским предпочтениям всех типов клиентов.

     Часто под видом организационно-экономических  инноваций проводится политика увольнения персонала и смена собственников. Такие инновации проводятся под  лозунгом реорганизации бизнес-процессов, но при этом они никак не связаны с повышением эффективности деятельности банка.

     Игнорирование принципов корпоративного управления, в конечном счете, приводит к снижению экономических показателей. Данные эмпирических исследований деятельности ряда банков показывают наличие прямой связи между уровнем корпоративного управления и его рыночной стоимостью. Таким образом, эффективно функционирующая система корпоративного управления дает мощный импульс развитию инновационной деятельности в банке. 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы: 

     1. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. - М.: Изд-во "Консалтбанкир", 2008.

     2. Бизнес-планирование в коммерческом банке / Н. Н. Куницына, Л. И. Ушвицкий, А. В. Малеева. - М.: Финансы и статистика, 2007.

     3. Банки и банковские операции / Под ред. профессора Е. Ф Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

     4. Викулов В. С. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом №1 / 2003.

     5. Твисс Б. Управление научно-техническими нововведениями. Сокр. пер. с англ. М.: Экономика. 2001

     6. Зверев О.А. Банки и организационно-управленческие инновации // Банковское дело, 2007, № 12. – 0,5 п. л.

     7. Санто Б. Инновация как средство экономического развития. Пер. с венг. М.: Прогресс. 2003

     8. Зверев О.А. Современные экономико-организационные инновации в банковском менеджменте// Банковские услуги, 2007, № 10. – 0,8 п.л.