Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

     Соблюдение  перечисленных принципов позволяет  Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления  в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность  и оптимизацию депозитной политики.

     Депозитная  политика банка предусматривает:

1. проведение анализа депозитного рынка;
2. определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
3. минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
4. оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.
5. Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, перечисленных выше, позволяющих привлекать денежные средства.

     Основным  принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального  функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных  затратах на их покупку.

     

     Основной  принцип достигается благодаря  диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

     Обязательным  требованием при определении  возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

     С целью привлечения средств хозяйствующих  субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и  осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками  за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные  средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих  временно свободных средств во вклады (депозиты).

     Система ставок по вкладам должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

     Традиционным  видом исчисления дохода являются простые  проценты, когда в качестве базы для расчёта используется фактический  остаток вклада, и, исходя из предусмотренной  договором ставки процента, с установленной  периодичностью происходят расчет и  выплата дохода по вкладу. другим видом  расчета дохода являются сложные  проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется  процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде  процентная ставка применяется к  новой сумме вклада, возросшей  на сумму начисленного ранее дохода. 

1.9 Ознакомление  с депозитными операциями банка  (изучение внутренних нормативных документов банка) 

      Временно свободные денежные средства индивидуальные предприниматели могу размещать в депозиты. Для индивидуальных предпринимателей предлагаются те же виды депозитов, что и для населения, а именно депозиты до востребования, роль которых выполняют расчетные счета и срочные депозиты.

      Депозиты до востребования предназначены для осуществления текущих расчетов. Порядок их открытия рассмотрен выше.

      

      Срочные депозиты привлекаются банком на определенный срок, и по ним выплачивается вознаграждение, которое зависит от суммы и срока депозита. По истечении срока денежные средства, размещенные в депозит, возвращаются клиенту вместе с процентами. Если же клиент обращается в банк о досрочном изъятии денежных средств, то ему выплачиваются проценты по то ставке депозита до востребования.

      Срочные депозиты различаются по срокам и условиям внесения суммы депозита.

      В зависимости от сроков депозита могут быть на 1, 3, 6, 12 и более месяцев.

      По условиям внесения суммы депозита различают фиксированный депозит и депозит с дополнительными взносами. Фиксированный депозит означает, что клиент вносит сумму, которая остается неизменной в течение всего срока действия депозита. Депозит с дополнительными взносами означает, что в течение срока действия депозита клиент может внести дополнительные суммы денежных средств. Нередко банки устанавливают минимальную сумму дополнительных взносов.                                 «Россельхозбанк» приступил к разработке внутренней нормативной базы, устанавливающей порядок работы с земельными участками из состава земель сельскохозяйственного назначения в качестве предмета залога в начале 2005 года. Структурными подразделениями Банка были проанализированы требования действующего законодательства, регулирующего оборот земельных участков, а также имевшийся к тому моменту незначительный опыт других финансовых учреждений.

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Ознакомление с видами депозитных вкладов физических лиц 

     Рассматривая  различный спектр услуг предоставляемых  российскими банками необходимо отметить одно из основных направлений   - обслуживание физических лиц. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо опираясь на традиционные методы обслуживания разрабатывать  перспективные направления в  данной области. Далее рассмотрим такие  направления обслуживания клиентов коммерческими банками как:

 - депозитные  операции;

 - банковское  кредитование;

 - банковское  обслуживание клиентов на дому  и на рабочем месте;

 - трастовые  операции;

 - организация  платежного оборота пластиковых  карт.

     Депозитные  операции банков. Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.²

     Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения  дохода. Доход по вкладу выплачивается  в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного  вида федеральным законом и соответствующим  договором.³

     Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые  субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке  в силу действующего порядка осуществления  банковских операций.

     По  экономическому содержанию депозиты принято  подразделять на 3 группы:

1. срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом);
2. депозиты до востребования;
3. сберегательные вклады населения.

     Каждая  из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока, например:

1. депозиты со сроком до 3 месяцев;
2. депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
3. депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
4. депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
5. депозиты со сроком свыше 12 месяцев и т. д.

     Депозиты  до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могут быть:

     

1. средства  на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных форм собственности;
2. средства на специальных счетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;
3. собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;
4. средства предприятий и организаций в расчетах; » средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;
5. средства местных бюджетов и др.

     Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

     а) срочные, срочные с дополнительными  взносами;

     б) выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;

     в) условные, на предъявителя, текущие  счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

     Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение  оптимального периода хранения срочных  вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

     Корреспондентские счета — это депозиты до востребования  банков-корреспондентов, т. е. банков, имеющих  договорные отношения друг с другом.

Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским  кредитам и кредитам, предоставляемым  Центральным банком России. 

2.1 Ознакомление  с условиями привлечения депозитов  юридических лиц 

     Одним из важных достижений 2008 года стала  выработанная единая культура взаимоотношений  с клиентами – атмосфера доброжелательного  сотрудничества, которая поддерживается во всех подразделениях и позволяет  Банку сохранить имидж слаженного, четко работающего механизма.

     Результат этой напряженной работы – значительный прирост числа клиентов – юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей с 73 тыс. до 110 тыс., (рисунок 2.2) или на 51%, а физических лиц – с 351 тыс. до 799 тыс. или на 127% (рисунок 2.3.).

     

     

     

     рис. 2.2. - Динамика прироста клиентов юридических  лиц с 01 января 2008 года по 01 января 2009, (тыс. руб.) 

     Основу  клиентской базы Банка составляют:

     - производители сельскохозяйственной  продукции, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные  хозяйства граждан;

     - предприятия, занимающиеся хранением  и переработкой сельскохозяйственной  продукции, в том числе сельскохозяйственные  потребительские кооперативы;

     - предприятия – трейдеры, осуществляющие  внутренние и экспортно-импортные  операции с товарами сельскохозяйственной  номенклатуры;

     - предприятия и организации, обеспечивающие  техническую поддержку сельскохозяйственного  производства;

     - сельские жители.

     Благодаря созданной в Банке системе  комплексного обслуживания клиентов, объем клиентских ресурсов увеличился за год в 2,2 раза и составил на конец  года 88,5 млрд. руб.

     Совокупные  остатки на депозитных и расчетных  счетах юридических лиц на конец 2008 года составили 66,1 млрд. руб., увеличившись за год в 2,7 раза.

     Динамичные  рост остатков на депозитных и расчетных  счетах юридических лиц наблюдается  на протяжении последних 5 лет (рисунок 2.4), что свидетельствует о росте  доверия клиентов к Банку, улучшении  качества их обслуживания и расширении видов предлагаемых инструментов размещения. В 2008 году введены в действие новые  депозитные продукты для юридических  лиц:

     - «Динамичный» - срочный депозит с  пополнением;

     - «Удобный» - срочный депозит с  расходными операциями;

     - «Оперативный» - срочный депозит  с пополнением и расходными  операциями. 

     рис. 2.4. - Средства юридических лиц на текущих счетах и срочных депозитах  за 5 лет, (млн. руб.)