Операции с пластиковыми картами

     Условия Программы:

• Максимальный размер лимита овердрафта – 70 % от среднемесячного совокупного дохода Заемщика (за вычетом суммы удержанного налога) из расчета последних трех месяцев.
• Срок кредитования – 1 год с момента заключения Договора.
• Валюта кредитования: рубли, доллары США/ евро.
• Обеспечение – может не иметь обеспечения.
• Процентные ставки по основному долгу: 21 % (в рублях), 19 % (в долларах США / евро) годовых. Начисляется на остаток задолженности на ссудном счете.
• Комиссия за выдачу кредита – 100 рублей 00 копеек.
• Погашение процентов – в валюте кредита  в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.
• Погашение основного долга – в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом

     В филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» необходимо ввести новую должность  – специалист по продаже пластиковых  карт. Обязанностями данного сотрудника будет:

     - презентация продуктов и услуг Банка (кредитные карты, кобрендиговые карты, нецелевые кредиты);

     - консультирование по кредитным продуктам;

     - помощь клиентам в оформлении документов на предоставление услуг;

     - работа с партнерами Банка;

     - работа за стойками на территории гипермаркетов, торговых центов, работа за стойками на территории партнеров и работа в корпоративном отделе, где специалисты занимаются привлечением клиентов различными способами (холодные звонки, прямой поиск и т.д.).

     Это позволит банку увеличить число  пластиковых карт, ими эмитированных. Чем больше карт, тем больше операций совершается банком на большие суммы. Это не может не  увеличить доход банка.

      Филиалу «Ополье» ЗАО «Республиканский банк»  надо обратить внимание на установку собственных платежных терминалов на предприятиях торговли, сферы услуг, автозаправочных станциях.

     Конкуренция на рынке терминалов растет из года в год – банки стараются  установить на предприятиях торговли как можно больше терминалов. При  этом главными факторами конкурентной борьбы выступают размер комиссии, которую банк удерживает с предприятия  за каждую операцию через POS-терминал, и качество услуг банка.

     Эквайринг — это прием к оплате платежных  карт в качестве средства оплаты товара, работ или услуг, осуществляемый банком путем установки платежного POS-терминала или импринтера на предприятиях торговли и услуг. [9]

     Преимущества  эквайринговых расчетов для банка:

• Использования кредитных ресурсов банков – клиенты делают покупки по кредитным картам даже при отсутствии собственных средств.
• Увеличения сумм покупок - по картам клиенты обычно тратят больше средств, чем за наличные, так как фактор отсутствия денег в руках клиента облегчает его "расставание" с ними.
• Увеличения количества покупок - держатели платежных карт легче решаются на незапланированную покупку.

     С каждой операции банк забирает комиссию, которая составляет 0,5-3% от суммы транзакции (часть этих средств идет банку-эмитенту, а часть - платежной системе). Поэтому выгоднее, чтобы с помощью терминала обслуживались собственные пластиковые карты.

     Все рекомендации позволят филиалу «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» увеличить  клиентскую базу,  улучшить текущее  положение, найти новые направления развития, поскольку только таким образом возможно обеспечить дальнейшее существование в конкурентной среде. 
 

     Заключение 

     В настоящее время трудно представить  себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые  карты являются относительно новым  банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно  ускорить проведение взаиморасчетов между  участникам платежных систем.

     В первой части курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Были расмотрены сущность, значение, виды и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт, а также история их развития в России.

     Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых  картах как о современном и  эффективном продукте, который значительно  упрощает жизнь.

     В работе была рассмотрена деятельность филиала «Ополье» ЗАО «Республиканский банк». В результате анализа были получены следующие результаты:

1. Больше всего в банке распространены карты Visa Electron. Данные карты обслуживают зарплатные проекты. Наименьшей популярностью пользуются карты Visa Classic и Visa Gold.
2. Держатели пластиковых карт имеют, как правило, не больше одной карты.
3. Пластиковые карты используются предпочтительно для снятия наличных денег, чем для платежа за товар, услугу, работу.
4. Бюджетные карты Visa Electron используются для каждодневного применения. Visa Gold оформляется для руководителей, которые летают за рубеж.
5. Платежи за услуги, товар, работу осуществляется с помощью банкоматов, и только небольшая часть с помощью электронных терминалов.
6. Владельцы пластиковых карт предпочитают снимать наличные деньги с банкоматов, нежели с ПВН.

     В филиале «Ополье» ЗАО «Республиканский банк» проводится мало работы по привлечению  новых клиентов. Их клиентская база в целом состоит из двух крупных обслуживающихся организаций: «Электроприбор» и сам филиал «Ополье» ЗАО «Республиканский банк».

     Не  используется полноценно программа  кредитования владельцев карт, например программа овердрафта. Клиентам приходится рассчитывать только на собственные  средства на карте.

     Банк  не имеет собственных терминалов в сферах торговли, услуг и т.д.

Это снижает  доходность от платежных операций.

     В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию  операций с банковскими пластиковыми картами:

     - овердрафтное кредитования сотрудников по зарплатным картам;

     - установка банкомата на территории предприятия, которое обслуживается в рамках зарплатного проекта;

     - расширение овердрафтного кредитования (краткосрочное кредитования) через  пластиковые карты в пределах  овердрафта путем расширения  круга клиентов;

     - увеличение штата сотрудников  банка, работающих с операциями  по пластиковым картам;

     - установка собственных платежных  терминалов.

     Каждое  из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и  услуг, их постоянный мониторинг, повышение  уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

     Банк  должен стремиться стимулировать комплексные продажи пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Увеличение продаж должно осуществляться за счет постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления, за счет выпуска новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 

1. Маркелов  К. Конкуренция технологий: пластиковые  карточки. / Мир ПК. – 2005. - № 10 – С. 87
2. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег. // Банковское дело. – 2005. - №5 – С. 102
3. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002. – С.464
4. Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты - БДЦ-пресс , 2005 – С.624
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – С.389
6. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. // Открытые системы сегодня. – 2004. - № 2 – С. 76
7. Официальный сайт ЗАО «Республиканский банк» - www.rbank.ru
8. Полная энциклопедия пластиковых карт – www.smartplastic.info
9. Концепция построения систем мониторинга операций с пластиковыми картами в области эмиссии и эквайринга - www.bre.ru/security/5869.html
10. Система обслуживания на основе кредитных карточек - http://www.kreditov.ru/pl_shem.html
11. Что такое овердрафт. Виды овердрафта  - http://www.zanimaem.ru/articles/9/67
12. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие /С.В. Афонина. - СПб. и др.: Питер, 2001 – С. 120
13. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием// Коммерсантъ – Деньги,  №9 . – 2003 – С. 46
14. Васильева И. Свой «пластик» ближе к телу // Эксперт-Сибирь, № 28. – 2004 – С. 117
15. Гулик О. Ставка на «пластиковые» деньги // Стратегии успеха,  27 августа 2004 пятница, № 31 – С. 122
16. Никифоров С. Две стороны одной карты // Стратегии успеха,  27 августа 2004 пятница, № 31 - С. 122
17. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости от 26.06.2003 – С. 48
18. Информационный сайт о кредитных картах в России – www.credcard.ru
19. Официальный сайт Visa - www.visa.com.ru
20. Бухгалтерский учет и налоги - www.businessuchet.ru
21. Импринтеры - эквайринг - http://acquirer.su/imprinteryi.html